Что такое грейс период по кредитной карте и как им выгодно пользоваться

Практически все кредитные карты, согласно действующим условиям, имеют грейс-период, минимальный срок 55 дней,  максимальный до 365 дней.

Услугу позиционируют, как возможность не платить проценты за использование заёмных средств. Правила расчёта грейса достаточно запутаны, и чтобы действительно не терять деньги, требуется хорошо изучить договор.

Что такое грейс период по кредитной карте

Термин «grace period», дословно переводится как льготный период уплаты процентов по кредиту. Это срок, в течение которого плата за использование заёмных средств равно нулю. Существуют и исключения, при которых в течение грейс периода ставка не равна 0%, но процент минимален, например, 0,01%.

Стандартным вариантом льготного периода является 50 или 55 дней, где первые 30 дней это расчётный период, в течение которого можно совершать покупки и оставшиеся 25 или 30 дней – в этот срок нужно погасить всю задолженность.

С целью привлечения клиентов применяют более длительные грейс-периоды на срок 100, 120, 200 дней. Клиент располагает достаточно длительным сроком, для погашения трат, совершённых ранее. При соблюдении всех условий банка переплаты нет.

Зачем нужен льготный период

Кредитная карта – это по сути восполняемая кредитная линия, которую клиент может использовать в рамках срока договора. Суть в том, что беспроцентный период, как правило, распространяется на безналичные покупки в магазинах, снятие средств или перечисление на другую карту уже будет облагаться процентом.

Для того чтобы не переплачивать, клиенту нужно продумывать свои траты, например, купить стройматериалы не на рынке, а в торговой сети, которая является партнёром банка. Чаще всего именно длительный грейс работает как рассрочка для крупных покупок, это выгодно как клиенту, так и банку.

Банк всё равно будет зарабатывать на выпуске карты с беспроцентным периодом, даже если клиент будет укладываться во все сроки. Прежде всего, плату за годовое обслуживание и смс-информирование, никто не отменяет.

В рамках грейс периода некоторые банки также предлагают услугу рефинансирования других кредитных карт. Главное условие – это завершение сотрудничества со старым кредитором.

Условно, клиента переманивают и предлагают более выгодные параметры займа. При этом стандартный беспроцентный период по кредитной карте может быть 50-60 дней, тогда как на операции рефинансирования могут продлевать сроки до 1 года.

Виды грейс периодов

О том, какой именно порядок расчёта дней для беспроцентного периода и какие операции под него попадают, указано в кредитном договоре. Условно клиенты выделили для себя несколько терминов, которыми разделяют виды грейсов. Многое зависит от дат платежа и характера трат.

Расчётный

Льготный период кредитования – это конкретно установленное количество дней. Ежемесячно банк формирует и высылает выписку, в котором указаны виды трат, которые были совершены в течение конкретного периода.

Например, стандартно по кредитным картам с 1 по 20 число идёт расчётный период, тогда как с 21 по 31 число месяца – это платёжный период, в течение которого требуется внести минимальный платёж.

Поскольку Грейсы более длительные, то расчётный период каждый банк устанавливает самостоятельно.

Например, схема беспроцентного периода на 100 дней, это более 3 месяцев, расчётный период включает операции, совершённые за весь срок. Однако, для того, чтобы избежать начисления процентов требуется погасить всю образовавшуюся задолженность по карте.

Классический

Таковыми считаются продукты с возможностью беспроцентного использования на 55 дней, такие программы имеет ВТБ, Тинькофф, Сбербанк, Альфа Банк.

Льготный период кредитной карты не отменяет необходимости вносить минимальный платёж по задолженности, сумму в 5-10% необходимо вносить не позднее установленной платёжной даты.

Удлинённый

Грейс период в таких банках, как: ВТБ, Уралсиб, Открытие, Почта Банк, Совкомбанк, имеются предложения с длительным сроком. Может быть отведено 100 и выше льготных дней для совершения бесплатных операций.

Платёжный период будет установлен по окончании действия грейса.

Важно! Сумму задолженности можно вносить как частично, так и единой суммой, в любой день.

По каждой операции

Некоторые клиенты предпочитают именно этот тип карт для совершения крупных покупок. Льготный период будет действовать именно с отсчётом от каждой операции.

К примеру, 1 сентября был куплен товар на сумму 20 000 рублей, грейс составляет 55 дней, тогда эту сумму нужно будет внести до 25 октября. И если даже иная операция на сумму 5 000 рублей была совершена 5 сентября, то её погашение нужно произвести до 30 октября.

Платёжный период устанавливается для каждой единицы расходов в индивидуальном порядке. Именно в этом случае нередко возникает путаница, так как клиент может пользоваться картой постоянно и отслеживать каждый расход, нет возможности.

С первой покупки

Грейс период будет открыт от даты совершения первой покупки. К примеру, карта была полностью погашена, задолженности нет. Льготный период 65 дней.

Дата первой покупки пришлась на 25 мая, следующая покупка была совершена 30 июня, соответственно долги по обеим операциям необходимо полностью погасить до 30 июля. Для первой операции грейс будет действовать 65 дней, а для второй – 30 дней.

Воспользоваться правом получения нового льготного периода в этом случае можно будет только после полного погашения всей задолженности. Новый грейс начнёт отсчитываться с первой покупки после уплаты всего долга, ограничений нет, траты можно совершать хоть на следующий день.

Фиксированный

В данном случае необходимо учитывать дату начала платёжного периода, её может установить банк, от начала срока действия договора, также нередко удобный день пользователь может выбрать самостоятельно. Зачастую люди стараются подобрать день, который совпадает с периодом зачисления зарплаты.

Итак, при длительном льготном периоде, к примеру, 240 дней, это 8 месяцев. Соответственно 8 расчётных периодов, в течение которых клиенту приходит выписка с подробным отчётом о начислении или списании средств.

Фиксированная дата, к примеру, 2 июня, расчётный период заканчивается 2 июля. То есть льготный период будет отсчитываться в следующем порядке:

• со 2 июня по 2 февраля;
• со 2 июля по 2 марта;
• со 2 августа по 2 апреля.

Сокращение льготного периода может быть обусловлено тем, что операция была совершена позднее фиксированной даты, но в течение расчётного периода. К примеру, покупку сделали 12 июня, то грейс сократится на 10 дней, т.е. он будет длиться 230 дней.

Нечестный

Банк может предложить установить удобную дату для начала расчётного периода, к примеру, это может быть дата активации карты или тот день, который установил клиент по собственному усмотрению.

Пример, карта предусматривает длительный срок – 120 дней, и они будут делиться на несколько отчётных периодов. Отсчёт начинается от согласованной даты, к примеру, 10 числа каждого месяца. Операция была совершена 10 ноября, в течение 30 дней от этой даты длится первый расчётный период – до 10 декабря, в этот срок нужно внести установленный минимальный платёж. Всю сумму потребуется вернуть до 10 марта.

Основная загвоздка заключается в том, что на протяжении 120 дней будет 4 расчётных периода – это значит, что необходимо будет в указанное время внести 4 минимальных платежа. В случае невыполнения данных условий льготный период прекращает своё действие и за использование кредитных средств начисляется процент в полном объёме за весь срок.

По сути 120 дней грейса актуальны только для операции, сделанной с фиксированной датой. В нашем примере это 10 ноября. И если иная покупка была совершена уже 10 января, то остаток по грейс периоду будет уже 60 дней.

Важно! Подобного термина в обозначении грейс периода нигде не встретить – это лишь условное обозначение.

Какой льготный период лучше

Сложно определить, какой именно вариант грейса будет подходящим для клиента. Некоторые люди используют кредитку для крупных покупок и желают, чтобы беспроцентный период действовал для каждой операции.

Другие люди, чтобы не путаться в выписках привыкли рассчитывать на определённые фиксированные промежутки времени, когда независимо от количества трат нужно сделать погашение всего израсходованного лимита.

Для пользователей, совершающие ежедневные операции по карте не всегда нужен большой беспроцентный период, так как в короткие сроки они погашают образовавшуюся задолженность.

Если карта используется в качестве альтернативы потребительскому кредиту, то, возможно, нужно рассчитывать на максимальный грейс – это отличная возможность сэкономить.

Преимущества и недостатки

При грамотном использовании карты переплата действительно будет сводиться к нулю. Кроме того, карты достаточно просто оформить в любом банке даже в удалённом режиме.

Некоторые недостатки:

• при несоблюдении правил грейса начисляют процент за весь период;
• льготный период действует лишь для ограниченного типа операций;
• при погашении задолженности первично средства идут за снятие наличных, переводы, а уже после за безналичные операции – это значит, что для закрытия грейса необходимо погасить всю задолженность по карте.

Комиссия за обслуживание и прочие услуги минусуются с кредитного лимита – это значит, что при погашении задолженности, образовавшейся в льготный период, нужно будет оплатить весь долг, включая все начисления.

Как оформить

Процедура оформления кредитных карт стандартна во всех банках. Для оформления достаточно предоставить гражданский паспорт. Направить заявку можно даже через интернет, некоторые кредиторы обеспечивают курьерскую доставку по регионам.

Важный нюанс! Льготный период, как отдельная услуга не подключается, он уже заложен в определённую программу. Поэтому необходимо выбирать продукт, подходящий вашим требованиям.

Как пользоваться

Порядок использования прописан в договоре сотрудничества. Требуется выяснить, какие именно операции включены в льготный период.

Некоторые банки создают программы с грейсом только для интернет-покупок, другие только для снятия наличных. Рекомендовано получить доступ в онлайн-банк и отслеживать все уведомления и выписки по расчётному периоду.

Как продлить на несколько дней

Для данной услуги не существует кредитных каникул, поэтому при использовании кредитного лимита сразу нужно учитывать свои финансовые возможности. Штраф за непогашение суммы долга по окончании грейса отсутствует. Однако, за весь срок использования лимита нужно будет платить по актуальным ставкам.

Выгодно ли

При соблюдении всех правил использования льготный период действительно будет беспроцентным. Длительный грейс – это выгодная альтернатива всевозможным рассрочкам. При том что лимит восполняем, услугой можно пользоваться неоднократно.

Какие операции попадают под грейс период

Ряд операций, на которые будет распространяется беспроцентный период, будет указан в договоре. Чаще всего это:

• покупки в торговых сетях;
• онлайн-покупки или оплата услуг;
• расчёты на АЗС, платежи в кафе и ресторанах, приобретение авиа и ЖД билетов.

Оплата ЖКХ, переводы между счетами и снятие наличных – всё это чаще всего исключения для льготного периода. Однако, встречаются грейсы, которые напротив распространяются на снятие наличных, но не включают безналичные платежи.

Как рассчитывается льготный период

Существует 2 параметра грейса – дата начала отсчёта и срок действия. Имея эти данные можно рассчитать примерную дату платежа.

Как рассчитать льготный период по кредитной карте

Порою бывает достаточно сложно выяснить как именно и когда действует льготный грейс период по кредитной карте ВТБ. Чтобы прояснить ситуацию, нужно выяснить дату и сумму операции, для этого нужно посмотреть онлайн-выписку или позвонить на горячую линию банка.

Важно обозначить дату начала и окончания грейса. Если он фиксированный, то нужно высчитывать расчётный период. Наиболее просто рассчитывать грейс, который начинается от каждой покупки.

Беспроцентный период

Во время действия грейса по определённым типам расходов, ставка будет 0% при условии полного погашения всех заимствованных средств. Если не хватит хотя бы рубля, то на весь срок будет начислена стандартная ставка.

Окончание грейс периода

Платёжный период составляет 10-20 дней, при актуальном грейсе на 100 дней можно произвести полное погашение даже на 99 день, но только при условии мгновенного зачисления средств на счёт. Кредиторы рекомендуют соблюдать рамки платёжного периода.

 Длительность грейс периода

Отведённые сроки полностью зависят от формата банковского продукта. Ранее, 55-100 дней, это был предел того, что предлагают банки. Сейчас же есть карты предлагающие грейс действующий до 12 месяцев.

Минимальный обязательный платёж

Не во всех, но в большинстве случаев, при длительном беспроцентном периоде нужно вносить обязательные минимальные платежи.

Если грейс составляет 55 дней, то в минимальном платеже нет надобности, но если срок будет 100 дней, то тут уже требования меняются. В среднем необходимо вносить от 5 до 10% от суммы общего долга.

Оплата минимального платежа

Данный вопрос очень важен, потому что если просрочить этот платёж, грейс будет отменён. Вносить сумму необходимо в установленный платёжный период не реже, чем раз в 30 дней. Конкретные даты зависят от дат совершенных операций.

Если не хватает средств

По возможности нужно вносить хотя бы минимальные платежи во избежание начисления штрафов. В ситуациях когда нет возможности погасить всю задолженность, клиент будет продолжать пользоваться картой на стандартных условиях, т.е. с начислением процента.

Далее, появится возможность частично гасить долг, важно не пропускать оплату минимального платежа. Новый льготный период будет открыт только после погашения предыдущей задолженности в полном объёме.

Как не платить проценты по кредитной карте

Чтобы сократить возможные процентные начисления, нужно активно пользоваться услугами, за которые предусмотрен кешбэк. Достаточно приятным бонусом будет 0% за покупки во время льготного периода.

Выбирая кредитные карты, нужно тщательно подходить к критериям подбора льготного периода. Банки не скрывают свои тарифы, поэтому выяснить какие операции можно делать и не платить процент, можно заранее до момента оформления договора.

Нюансы и подвохи использования льготного периода

Клиент, которому пообещали беспроцентное пользование может не учесть того, что ежемесячно взимается плата за обслуживание.

Например, параллельно с оплатой покупок в супермаркете на сумму 4000 рублей, пользователь совершил перевод другу на сумму 1000 рублей, плюс в расчётном периоде была снята комиссия 100 рублей за смс-оповещения.

Клиент наивно полагает, что ему достаточно будет внести 4000 рублей в платёжном периоде, а по остальным расходам начисляется общая ставка, это не так. В указанный срок нужно внести 5100 рублей плюс комиссионный сбор за использование лимита (для перевода в 1000 рублей).

Типичные ошибки владельцев кредиток

Главной и самой большой ошибкой является пропуск минимального платежа. Даже если грейс действует 100 дней и клиент решил погасить долг за два раза, в начале и конце срока. Как минимум 3 раза нужно будет вносить минимальный платёж.

Также казусы случаются, если тариф предусматривает «нечестный» льготный период, поскольку он имеет фиксированные даты и в одном отчётном периоде может быть ряд последовательных покупок.

К примеру, грейс на 55 дней, если делать траты в начале срока, то на погашение остаётся длительный период, тогда как даже если операция произошла за несколько дней до окончания отведённого времени, то погасить придётся всю заимствованную сумму.

На какие траты распространяется

Эти условия у каждого банка индивидуальны. Но чаще всего самой прибыльной статьёй расходов по кредитным картам является снятие наличных, некоторые тарифы предусматривают до 36% годовых.

В 90% случаев грейс не распространяется именно на снятие средств с карты на банкоматах, а также переводы, даже между личными счетами.

Зачем грейс период нужен банкам

Во-первых, возможность не платить очень привлекает заёмщиков. Во-вторых, расчёт идёт именно на финансовую безграмотность клиентов. Каждый третий клиент не может своевременно погасить всю заимствованную сумму и тогда он платит проценты.

Плюс к этому, даже если заёмщик идеально соблюдает условия грейса, он всё равно вносит комиссионный сбор за обслуживание карты, в любом случае кредитор не остаётся в минусе.