Кредитные карты – виды, отличия, как оформить и выгодно пользоваться

Кредитная карта используется повсеместно, но не каждый знает, как правильно ею пользоваться, и насколько она выгодна.

Каждый четвёртый гражданин за короткий период времени оказывается банковским должником, что связано с неправильным обращением с этим удобным инструментом для совершения покупок и различных платежей.

Кредитная карта – это неотъемлемая часть человеческой жизни. Если ежедневно пользоваться ею, то можно получать хорошие бонусы.

Что такое кредитная карта

Кредитной картой можно назвать распространённую платёжную систему. На ней могут находиться как деньги банковского учреждения, так и личные сбережения. Когда клиент получает в банке кредитную карту, на ней уже находится определённая денежная сумма и важно понимать, что при покупке финансовые средства берутся в долг и впоследствии их придётся отдать.

С помощью кредитной карты предлагается производить оплату онлайн и офлайн в супермаркетах, в аптечных сетях, в торговых сетях и много где ещё. Сумма, которая берётся с карты это долг, и за эти денежные средства будет взиматься определённый процент от общей задолженности.

Все карты имеют определённый беспроцентный период, когда долг можно погасить и при этом не платить проценты. Когда вы пользуетесь собственными деньгами, что лежат сверх лимита, то проценты за них не берутся, условия оформления кредитной карты можно посмотреть на банковском сайте, в котором вы оформляете пластик.

Виды кредитных карт

На каждый пластик устанавливается определённый срок действия кредитной карты по истечении, которого необходимо будет приехать в банк для обмена карты. Можно выделить несколько видов пластика:

1. В соответствии с техническим устройством:

• с чипом;
• с магнитной лентой;
• с магнитом и чипом;
• виртуальная карта.

2. В соответствии с платёжной системой:

• международные карты;
• местные карты.

3. В соответствии с бонусными программами:

• с кешбэком;
• карта рассрочки;
• благотворительная;
• кобрендовая.

4. По статусу:

• золотая;
• платиновая;
• премиальная;
• электронная и другие.

Отличие кредитной карты

Оформляется кредитная карта просто и быстро. Для этого необходимо обратиться непосредственно в офис компании или всё сделать на сайте, при этом не нужны никакие залоги и поручительство. Если оформляется карта с маленьким лимитом, то нужен только паспорт.

Кредитными денежными средствами можно пользоваться бессрочно, при полном погашении все сроки возобновляются и не нужно снова подавать заявку или собирать документы. Если долг будет погашен в установленные сроки, никакой переплаты не будет начислено.

Срок действия кредитной карты составляет 3 или 5 лет, после этого периода выпускается новая кредитка. Кредитная карта может выступать в виде средства заработка, соответственно свои денежные средства можно положить сверх лимита под проценты.

Пользоваться картой удобно, не нужно брать с собой наличные, а также деньги будут находиться в целости и сохранности.

От дебетовой карты

Основной отличительной особенностью является то, что на карте хранятся деньги, которые принадлежат банку, а гражданину они предоставляются на определённых условиях, на установленный срок. Подписывая договор кредитной карты, необходимо всё внимательно читать.

С помощью карты можно производить оплату любых покупок и услуг в пределах установленного лимита, после чего деньги возвращаются и ими можно снова пользоваться. Если снятие вы осуществляете наличными, то на эти деньги льготный период не распространяется, а за операцию снимается дополнительная комиссия.

От кредита наличными

Банки могут предложить не только кредитную карту, но и выдачу кредита наличными, при этом разница заключается в сроке и снятии денежных средств. Зачисление кредита осуществляется на счёт моментально, после чего эти деньги можно снять в банкомате, а по кредитной карте чаще всего используется безналичный расчёт.

Кредит должен погашаться в строго установленный срок, а кредитную карту можно пополнять в любое время, главное – не пропускать ежемесячный платёж. Для возврата денежных средств по кредиту установлены фиксированные платежи.

По кредитной карте платёж зависит от того, сколько денежных средств было потрачено. Выплачивая кредит по кредитной карте проценты распределяются равномерно, по наличному кредиту сначала выплачиваются проценты, поэтому, чем раньше вы выплатите кредит, тем меньше процентов будет начислено.

Внимание! В разных ситуациях используется кредит наличными и кредитка. Выбор остаётся за клиентом банка, но в любом случае необходимо тщательно изучать договор кредитной карты.

От потребительского кредита

Очень часто приходится сравнивать такие банковские продукты, как кредитная карта и кредит. Кредитная карта – это тот же кредит и разновидность этого кредитования имеет свои особенности. В обоих случаях денежные средства принадлежат кредитному учреждению.

Кредитки на рынке приобретают большую популярность в отличие от потребительских кредитов. К основным отличительным особенностям можно отнести:

• кредитная линия возобновляется, не нужно лично посещать банк и снова собирать документы;
• срок действия кредитной карты тоже возобновляемый, только нужно будет получить новую карту;
• с помощью карты можно оплачивать покупки независимо от суммы, главное, чтобы эта сумма не превышала лимит;
• можно снимать наличные денежные средства, но при этом снимается комиссия;
• не нужен залог и поручительство;
• погашение доступно как частями, так и полным платежом.

От овердрафта

Клиент самостоятельно заказывает кредитную карту, а вот если карта идёт с овердрафтом, то её в основном предлагает банк. Есть ряд отличий этих двух банковских продуктов.

Сроки по картам с овердрафтом чёткие, имеют свои ограничения. На кредитную карту вносятся ежемесячные платежи, овердрафт погашается только полной суммой.

Как оформить кредитную карту

Оформить кредит по кредитной карте можно всего за несколько минут. Для этого потребуется:

• изучить, какие программы предлагаются физическим лицам. Для удобства выполнения расчётов используется кредитный калькулятор, он поможет произвести все необходимые расчёты;
• в онлайн-режиме заполняется анкета и отправляется в банк;
• нужно дождаться, пока заявка обрабатывается менеджером банка.

Если по заявке вы получили одобрение, остаётся только отправиться в офис банка, предоставить пакет документов, в том числе паспорт. Карта будет выдана непосредственно в день обращения.

По паспорту

Для получения кредитной карты в большинстве случаев требуется только один документ – паспорт. Выбирая выгодные условия, подаётся заявка и заполняется анкета. Перед тем как оформляется кредитка, банк объясняет, что это такое простыми словами и впоследствии одобряет или не одобряет её выдачу.

В анкете указываются паспортные данные, доходы, электронная почта и номер мобильного телефона, код который придёт в SMS. Каждый пользователь должен выбрать способ, удобный для получения кредитки. Можно не только самостоятельно ехать в офис банка, но и воспользоваться услугами курьера.

С плохой кредитной историей

Не в каждом банке выдаётся кредитка при плохой кредитной истории. Кредиторы рассматривают заёмщика по различным критериям и досконально изучают кредитную историю. В истории можно полностью проглядеть дисциплинированность потенциального клиента.

Если были допущены просрочки, банк сильно рискует, поэтому может отказать в выдаче кредитной карты или установить более жёсткие условия по ней. Некритичной является разовая просрочка, а вот если банку пришлось обращаться в суд, это уже плохо для заёмщика.

Это важно! Есть ещё такое понятие, как нулевая кредитная история, когда кредитные продукты не оформлялись ни в одном кредитном учреждении, соответственно не было и судебных взысканий.

Способы подать заявку

Для подачи заявки можно воспользоваться разными способами. Получить карту проще всего непосредственно в банковском отделении, которое находится недалеко от вашего дома. В банк лучше всего идти тем, у кого точно хорошая кредитная история и тогда оформление займёт всего несколько минут.

В остальных случаях подавать заявку лучше всего в онлайн-режиме. Документы можно подать в разные банки и впоследствии выбрать ту карту, которая будет более выгодной. Например, такие кредитные организации как Тинькофф отправляют банковские карты по почте.

Порядок действий при заказе онлайн

Чтобы подать заявку в онлайн-режиме, необходимо выполнить следующие действия:

• заполнить анкету на официальном сайте кредитного учреждения;
• вам позвонит сотрудник, который уточнит необходимую для него информацию;
• посещение банка, где нужно будет предоставить пакет документов;
• получение кредитной карты.

На что обратить внимание при оформлении

При оформлении кредитной карты основное внимание уделяется следующим пунктам:

• для чего вам нужна кредитка;
• какие нужны документы для оформления кредитной карты;
• наличие бонусов и кешбэка.

Обратите внимание! При оформлении кредитной карты процедура должна осуществляться осознанно, поэтому карта подбирается под индивидуальные запросы и внимательно изучаются все условия банка.

Что нужно для оформления кредитной карты

Оформляя карточку клиентом, банк учитывает следующие характеристики:

• возрастная категория;
• финансовые средства;
• кредитная история и т.д.

Если карта выпускается впервые, то устанавливается маленький кредитный лимит. Если держатель карты пользуется ею активно, постоянно расплачивается и своевременно погашает задолженность, по инициативе банка или по заявлению клиента кредитный лимит может быть увеличен.

Увеличение лимита основывается на совершаемых операциях. Обязательно должны проходить покупки товаров по карте. Снятие денежных средств наличными не приветствуется.

Условия оформления

Прежде чем кредитка будет оформлена, определите какой счёт у неё, чтобы расширить варианты использования. Изучая основные условия можно выделить две основные группы:

• карта предодобренная – выдаются как спецпредложения для клиентов, у которых положительная репутация. Обычно такие карты доступны заёмщикам, имеющим положительную кредитную историю и тем, у кого зарплата приходит на карту банка, в котором заказывается кредитка;
• общие кредитные условия – заявка подаётся клиентам и напоминает оформление потребительского кредита. В этом случае придётся ждать решение, соответственно предоставляется полный пакет документов.

Пользоваться кредитной картой лучше всего в рамках льготного периода, что поможет планировать покупки, а переплата будет маленькая.

Требования к заёмщику

Кредитка может открываться в любом отделении банка, условия которого вам подходят. Заказ можно осуществить и через интернет, в этом случае договор кредитной карты тоже подписывается в онлайн-режиме. Каждый банк к своим заёмщикам предъявляет определённые требования.

Среди этих требований:

• наличие постоянной или временной прописки;
• гражданство Российской Федерации;
• возраст 18-21 год в зависимости от финансового учреждения.

Преимущественно будет, если работодатель переводит денежные средства на карту того банка, где у вас оформлена дебетовая карта.

Внимание! Если вы не подходите под какое-нибудь из этих требований, все равно можно обратиться в банк, и вашу заявку рассмотрят в индивидуальном порядке. Есть банки, которые предлагают специальные программы для молодых людей, а также для пенсионеров.

Документы

Для оформления кредитной карты потребуется не только паспорт. В большинстве случаев банк просит представить дополнительные документы:

• удостоверение водителя;
• СНИЛС;
• загранпаспорт;
• ИНН;
• иногда полис медицинского страхования.

Если вы предоставите все эти документы, то увеличивается шанс получения более выгодных условий, а также можно предоставить справку 2-ндфл. На банковском сайте можно найти весь перечень документов, которые могут потребоваться.

Сколько делается кредитная карта

Кредитка изготавливается от 2 до 7 дней с момента подачи заявки. Есть кредитные карты, которые выдаются моментально в день обращения, но они не являются именными, соответственно в интернете с помощью такой карты расплатиться нельзя, так как на ней нет специального кода.

Срочная карта выдаётся на небольшой период. Если заёмщиком заказан уникальный дизайн, высокая степень защиты и бесконтактная оплата, изготовление по срокам увеличивается.

Как получить кредитную карту

Заявка заполняется в отделении или в удалённом режиме, для этого можно воспользоваться как мобильным приложением, так и официальным сайтом компании. Заявителю необходимо указать свои паспортные данные, данные для связи, доходы и согласиться со всеми перечисленными пунктами по соглашению.

Если вы являетесь действующим клиентом кредитной организации, то запрос на карту можно отправить онлайн через личный кабинет. Все данные, которые есть в банке, заполняются автоматически.

О получении карты менеджер известит отдельно. Срок действия кредитной карты устанавливается для всех клиентов одинаковый.

Стоит ли брать кредитную карту

Это достаточно щепетильный вопрос, на который каждый для себя должен ответить самостоятельно. Перед тем, как согласиться с условиями банка, проведите тщательный анализ того, сможете ли вы погашать эту карту, и какие условия предлагаются.

Нельзя слепо верить всем словам сотрудников, они должны продать продукт, и абсолютно не заинтересованы в ваших проблемах. Прежде чем подписать сделку, необходимо выбрать соответствующий продукт, только в этом случае кредитка будет не обременением, а настоящим помощником.

Если у вас доход позволяет обходиться без кредитки, то оформлять её ни к чему, иначе присутствие свободных денег приведёт к незапланированным тратам.

Как гасить долг на кредитной карте

В соответствии с условиями договора ежемесячно наступает платёжный период, он продолжается на протяжении 20 дней. В это время нужно внести определённую сумму на счёт, которая покроет часть основного долга, остальное снимается на проценты. Баланс кредитки восполняется.

Для погашения задолженности можно воспользоваться следующими способами:

• осуществление перевода с одной карты на другую;
• оплата по реквизитам;
• оплата быстрым платежом по номеру мобильного телефона;
• наличными денежными средствами в банкомате.

Обратите внимание! Чтобы не допустить просрочку, необходимо своевременно проверять, какая сумма по минимальному платежу выставлена для оплаты.

Минимальный платёж

Минимальным платежом называется ежемесячная оплата, которая является обязательной. Этот платёж необходимо внести на карту в период льготного периода.

В составе минимального платежа часть кредитного лимита и проценты на задолженность. Если имеются комиссии и штрафы, то они тоже входят в сумму минимального платежа. Минимальным платежом называется небольшая сумма от общего долга.

Просрочки и штрафы

Если внимательно прочитать договор, заёмщик обязан вносить минимальные платежи своевременно. При нарушении этих условий банк имеет право:

• наложить штрафные санкции;
• убрать льготный период кредитования;
• заблокировать лимит, пока задолженность полностью не будет погашена, но это только в том случае, если нарушения систематические;
• подать сведения в бюро кредитных историй.

Если нарушения очень серьёзные, то дела передаются коллекторам или подаётся исковое заявление в суд.

Это важно! Если вы допустили случайную просрочку, то как можно быстрее погасите долг и обязательно свяжитесь с финансовым учреждением. Срок зачисления может составлять до 5 дней, поэтому пополнение баланса лучше выполнять заранее.

Как закрыть кредитную карту

Для закрытия карты потребуется закрытие счёта. В большинстве случаев требуется, чтобы закрытие счёта осуществлялось в том отделении, где оформлялась карта. На самом деле эта процедура может быть выполнена в любом ближайшем офисе, а заявление подаётся в онлайн-режиме.

Страхование

При оформлении кредитного продукта банк предлагает оформить страхование. Эта операция добровольная, поэтому работники могут быть настойчивыми. Каждый гражданин должен знать, что он имеет право отказаться от этого страхования.

Очень часто заявление на предоставление этой услуги просто подкладывается в общую стопку документов и клиенты его подписывают, не знающи. В договоре могут быть прописаны условия страхования.

Соответственно должна быть отдельная галочка, где можно отказаться от услуги страхования. Если согласие было по ошибке, то по телефону горячей линии можно отказаться от услуги или воспользоваться личным кабинетом для отказа.

Преимущества и недостатки

Это должен знать любой пользователь кредитки

Существует множество партнёрских программ, которые позволяют:

• накапливать кешбэк и другие бонусы, работать с партнёрами банка и покупать в них продукты;
• в магазинах предоставляются скидки;
• можно участвовать в благотворительности, так как большинство банков сотрудничают с различными фондами;
• есть беспроцентная рассрочка.

Как работают кредитные карты

На карте находятся заёмные денежные средства. Это кредит, который возобновляется и всегда есть под рукой. Заёмщик берёт денежные средства в долг. С помощью покупок или снятия наличных в зависимости от платёжеспособности устанавливается кредитный лимит.

Помимо кредитных средств можно на карте хранить личные деньги. Если произошла определённая жизненная ситуация, когда срочно нужны деньги, они всегда будут на кредитке. Клиент банка тратит деньги в расчётный период, а возвращает в платёжный период.

Как правильно пользоваться

• не стоит покупать по карте движимое и недвижимое имущество, для этого более подходящим вариантом станет целевой кредит;
• не снимайте наличные;
• выплачивайте денежный заем своевременно, чтобы меньше платить процентов;
• если полностью долг погасить вы не можете, то деньги с кредитки лучше не тратить;
• все покупки оплачивать выгодно с кредитки, так как начисляются бонусы;
• не передавайте карту другим лицам, так в ресторане официанты должны подносить терминал, в остальных случаях вся оплата производится на кассе.

Что такое льготный период и как рассчитывается

Льготным периодом называется тот период, когда внесение денежных средств осуществляется без оплаты процентов. Каждый банк устанавливает определённый беспроцентный период, так, например, в Тинькофф-банке он составляет 55 дней.

Дата расчётного периода выставляется в автоматическом режиме и в течение трёх дней приходит оповещение в виде sms-сообщения или письмо на почту. В льготный период чтобы не платить проценты нужно внести денежную сумму.

О том, что беспроцентный период заканчивается, банк оповестит через личный кабинет или через мобильное приложение.

На основе расчётного периода

Это один из самых распространённых способов, которым пользуются российские банки. Понять, как пользоваться кредиткой не составит труда. Банк определяет платёжный и расчётный период, за который не взимаются проценты. Проценты не будут начисляться, если сумма вносится полностью.

С момента первой покупки

Не менее выгодный вариант, когда льготный период начинается с момента совершения первой операции.

По каждой отдельной операции

Непростой вариант, когда для каждого платежа начинается новый льготный период. Задолженность возвращается по определённым срокам, поэтому можно запутаться и просрочить платёж. В личном кабинете можно отслеживать все операции.

Кредитная линия

Независимо от того, как оформляется кредитка, с доставкой на дом или при личном обращении в банк, подписывается договор, в котором указаны все условия, по которым предоставляется кредит. Именно этот договор открывает чистую кредитную линию.

В зависимости от клиента кредитные линии могут быть разными. Возобновляемая кредитная линия – это когда кредит гасится частями или целиком, соответственно лимит по этой линии пополняется.

Как повысить кредитный лимит

Кредитный лимит устанавливается банком с учётом платёжеспособности потенциального клиента. Это возобновляемая величина и при внесении задолженности сумма снова увеличивается и ею можно снова воспользоваться.

Даже несмотря на то, что кредит установлен, он может быть со временем увеличен. Обязательным условием для этого является исправное внесение платежей. Доступный лимит не будет увеличен, если кредитная история испорчена нестабильными платежами.

Отличия расчётного платежа от грейс периода

Расчётный период – это отрезок времени, когда можно распоряжаться денежными средствами принадлежащими банку на своё усмотрение, пока позволяет лимит карты. Платёжным периодом называется время, когда нужно погасить кредит как в части задолженности или если есть возможность, то полностью.

Минимальный платёж не должен быть меньше установленного. Отрезок времени, который составляет расчётный и платёжный период называется грейс период или льготный период.

Процентная ставка

Точная процентная ставка определяется индивидуально для каждого заёмщика банком, исходя от общей информации о заёмщике. Банк обязательно оценит риски невыплаты.

Как происходит начисление процентов

Если снимаются наличные денежные средства или не выполнены условия по договору, происходит начисление процентов. Начисление процентов насчитывается на ту сумму, что потрачена.

Как не платить процент по кредитке

Кредитка требует грамотного обращения. Чтобы не платить проценты, необходимо:

• пользоваться льготным периодом для погашения долга;
• не снимать наличные денежные средства;
• погашать платёж в установленные сроки;
• пользоваться бонусной программой.

Это важно! Если вы будете выполнять все перечисленные правила, то не придётся платить проценты банку, и вы будете эффективно пользоваться кредитной картой.

Плата за обслуживание

Обслуживание карты за год зависит от финансовой структуры, в которой берётся кредитка. Эта сумма варьируется в большом диапазоне, так, например, кредитка Альфа-банка стоит 1199 рублей, Тинькофф – 590 рублей.

Обратите внимание! Сразу же после активации может быть списана плата за годовое обслуживание.

Снятие наличных средств

Пока срок действия кредитной карты не истёк, с неё можно снимать денежные средства в любом банкомате. За снятие снимается большая комиссия. Некоторые банки предоставляют возможность снять денежные средства бесплатно в пределах определённого лимита.

Комиссия за снятие наличных

Комиссия за снятие наличных подразделяется:

• списание один раз – деньги снимаются за каждый раз, когда происходит снятие наличных;
• в зависимости от суммы – исчисляется в процентах.

Некоторые банки предоставляют возможность снятия денежных средств без комиссии.

Дополнительные комиссии и траты

• высокая процентная ставка, если льготный период прошёл, а долг ещё не выплачен;
• обналичивание;
• выполнение других переводов;
• штрафы за просрочку;
• оплата страхования;
• если испорчена пластиковая карта.

Как получить выписку по карте

Выписку по карте можно получить при обращении в банковское отделение, а также её можно найти в личном кабинете и распечатать. В банкомате тоже можно распечатать чек.

Бонусы и кешбэк

Принцип кредитной карты достаточно понятный, если в нём разобраться. Некоторые кредитки позволяют получать возврат денежных средств, если они принимают участие в программе лояльности.

Кешбэк – это средства, которые начисляются за покупки и поступают на карту в виде бонусных баллов. По программе лояльности клиент получает скидку в различных торговых сетях.

Рефинансирование

Финансовый рынок просто пестрит различными предложениями. Существует огромное количество банков, которые предлагают кредитки на выгодных условиях. Рефинансирование – это погашение долга по карте при помощи нового выданного кредита.

Если погасить кредит нет средств, но кредитная история чистая, можно воспользоваться такой услугой, как рефинансирование. Процент предоставляется более выгодный, а срок кредитования больше. Рефинансирование может быть как в рамках одного банка, так и нескольких банков.

Влияет ли кредитная карта на историю

Полученный кредитный лимит относится к кредитной нагрузке, соответственно, если вы решите взять ипотеку или другой кредит, уместно будет закрыть карту. Если вы нарушаете сроки погашения кредита по кредитке, то в истории это обязательно отразится.

Какой кредит можно получить с кредитной картой

Для каждого клиента сумма устанавливается в индивидуальном порядке. Она будет зависеть от различных факторов. При испорченной кредитной истории и маленьком ежемесячном доходе банком может быть отказано в получении кредитки. На территории всей Российской Федерации работает кредитка.

Если с банком вы сотрудничаете уже давно и выплачиваете своевременно кредит, лимит по карте может быть увеличен. Максимальная сумма доходит до 700.000, а первоначально она обычно составляет 30.000. Через год кредитный лимит может быть увеличен до 50 и более тысяч.

Является ли кредитная карта кредитом

Кредитная карта – это финансовый продукт, используемый для безналичного расчёта, соответственно на карте имеются заёмные денежные средства принадлежащие банку. Эти деньги выдаются в рамках договора, соответственно кредитка – это тот же кредит, имеющий свои особенности.

Можно ли класть деньги на кредитную карту

Пополнение кредитки личными средствами возможно сверх установленного лимита. Эти деньги можно получать в банкомате и выводить на другие карты. На остаток собственных средств проценты не распространяются.

В зависимости от того сколько денежных средств хранится на карте, зависит обслуживание. Денежные средства отражаются на том же счету, где находятся и кредитные.

Как заработать на кредитной карте

Предлагается несколько способов заработка:

• воспользоваться кешбэком;
• участвовать в программах лояльности;
• участие в накоплении миль;
• льготный период кредитования;
• проценты на остаток собственных средств.

Кредитка относится к очень важному и нужному банковскому продукту. Она поможет решить любые финансовые трудности, а также оплатить срочное лечение или поездку в одно касание.