Как работает кредитная карта со снятием наличных без процентов

Кредитная карта – это специальный продукт банка, позволяющий тратить заёмные средства на покупки. Основная особенность такого кредита в том, что он возобновляемый: вернув задолженность, вы сможете снова пользоваться деньгами без обращения в банк.

Однако у пользования «кредитками» есть свои сложности, и часто они связаны с возможностью (или невозможностью) снятия наличных с кредитной карты.

Как выбрать и правильно пользоваться кредитной картой с выгодой

Кредитные карты со снятием наличных без процентов сейчас предлагают многие крупные банки. Давайте рассмотрим топ кредитных карт для снятия наличных:

Банк	Название карты	Льготный период	Кредитный лимит	Процентная ставка
Альфа-Банк	100 дней без процентов	100 дней	До 500 000	11.99% — 32.5%
Газпромбанк	Удобная	180 дней	До 600 000	11.9% — 25.9%
ВТБ Банк	Карта возможностей	200 дней	До 300 000	14.9% — 28.9%
Азиатско-Тихоокеанский Банк	Универсальная	120 дней	До 500 000	10% — 27%

В данном топе нет некоторых популярных продуктов. Например, кредитной карты «Платинум» от Тинькофф или «Халвы» от Совкомбанка.

Несмотря на то что это хорошие и для многих выгодные предложения, мы не включили их в наш топ по главной причине: они не представляют бесплатной услуги снятия наличных с карты (имеется в виду не только сама услуга, но и начисление повышенных процентов на обналичивание заёмных средств).

Как обналичить кредитную карту без процентов

Итак, как работает кредитная карта? Когда банк оформляет и выдаёт вам пластик (хотя некоторые кредиторы сейчас стали оформлять и полностью виртуальные карты), на счету уже лежит определённая сумма средств. Это может быть 10, 20, 100 или даже 500 тысяч рублей.

Эти деньги вам не принадлежат, но вы можете тратить их по своему усмотрению, расплачиваясь картой в терминале. Потом средства нужно будет вернуть в соответствии с графиком платежей и начисленными процентами (у каждого банка эти условия индивидуальны).

Обратите внимание! До недавнего времени кредитные карты были предназначены исключительно для безналичных расчётов. Банки либо закрывали возможность снятия наличных, либо запрашивали за эту возможность огромные проценты, что делало обналичивание абсолютно невыгодным для клиента.

Однако сейчас банки стали предлагать клиентам кредитные карты со снятием наличных без комиссии. Одним из первых таких продуктов стала карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, но со временем подтянулись и другие.

Главный бонус таких продуктов – возможность снять деньги с кредитной карты под общий процент (не переплачивая за обналичивание) и тратить на своё усмотрение.

Возвращать их потом банку нужно будет так же, как и безналичные траты: вносить на кредитку ежемесячные или частичные платежи, либо же погасить всю задолженность сразу.

Можно ли использовать кредитную карту как дебетовую

Если на кредитной карте вы тратите заёмные средства, то на дебетовой карте вы храните и тратите собственные средства. Некоторые банки сейчас предлагают услугу использования кредитной карты как дебетовой.

Когда вы восполните свой кредитный лимит (то есть, вернёте все деньги банка, которые вы потратили – с процентами, если вышли за льготный период или его не было), вы сможете хранить на такой кредитке и свои собственные деньги, а также расплачиваться ими в магазинах.

Важно! Например, возможность хранить свои деньги сверх лимита на кредитной карте позволяет банк Тинькофф на своих продуктах «Платинум» и «S7-Тинькофф». Однако, если вы захотите снять или перевести на другую кредитку даже собственные средства, вам всё равно придётся заплатить комиссию. Но это работает не во всех банках – внимательно читайте условия по хранению и использованию своих средств на кредитных картах.

На оплаты собственными деньгами с кредитки будут действовать такие же льготы и бонусы, как и на оплаты заёмными средствами.

Как снять деньги без карты

Перед тем, как отправиться снимать наличные средства с кредитной карты, уточните в банке условия. Далеко не каждый продукт позволит вам обналичить заёмные деньги без процентов.

Поэтому вам нужно заранее знать, сколько нужно будет заплатить просто за возможность тратить наличные деньги (на некоторых кредитках на наличные ещё и начисляется повышенный процент).

Снять с кредитной карты деньги можно:

• в банкомате того банка, который её выдал (как правило, для такого способа действуют самые лояльные условия);
• в банкоматах банков-партнёров;
• в «чужих» банкоматах (в этом случае вам придётся платить повышенные комиссии обоим банкам);
• в кассах банка по предварительной заявке.

Мы рекомендуем перед оформлением кредитной карты заранее планировать траты по ней. Если вы предполагаете, что вам потребуются деньги для наличных расчётов, выбирайте кредитку, которая предлагает бесплатное снятие наличных (желательно ещё и с действием льготного периода, о нём мы расскажем ниже).

Как рассчитывается льготный период кредитной карты

Грейс (так называется льготный период) – это определённый срок, в течение которого можно тратить средства с кредитной карты и не платить проценты.

У разных банков Грейс может длиться один месяц, два или даже три-четыре месяца. В течение этого времени вам нужно будет вносить только обязательные ежемесячные платежи по карте, которые будут учитываться в общую сумму долга.

Важно! Получается, что льготный период даёт вам возможность взять кредит в банке под 0% (не считая стоимости обслуживания карты). Но срок этого кредита строго ограничен, и после истечения грейса – вам сразу начисляются все проценты на сумму задолженности.

Разберём на примере: у вас есть кредитная карта с лимитом 100 000 рублей под 20% годовых и с грейсом в три месяца (90 дней). Вы тратите все деньги с кредитки в первые две недели. Теперь вам нужно будет каждый месяц вносить ежемесячный платёж (составляющим определённый % от задолженности, допустим, 5 тысяч рублей).

Через 89 дней, при условии внесения вами трёх ежемесячных платежей, вы будете должны банку 85 тысяч рублей. Если вы успеете до окончания 90-го дня внести эти средства, то платить проценты не будете.

А на 91-ый день сумма вашей задолженности изменится, так как будут начислены проценты за три прошедших месяца. Проценты продолжат начисляться до тех пор, пока вы полностью не погасите задолженность, положив на кредитку всю сумму долга и дождавшись выписки.

Важно! Некоторые банки дают Грейс только на безналичные расчёты. Например, если вы снимете с «Тинькофф Платинум» наличные – льготный период перестанет действовать, и вам сразу же придётся платить и проценты по долгу, и комиссия за снятие наличных. А вот лучшая кредитная карта для снятия наличных «100 дней без процентов» от Альфа Банка позволяет сохранить льготный период на снятие наличных.

Однако Грейс по кредитке может рассчитываться по разной формуле. Обязательно уточняйте в банке, какой именно способ применяется конкретно к той кредитке, которую вы используете.

На основе расчётного периода

Расчётный период предполагает определённую дату платежа, которая будет назначена вам банком. Льготный период необходимо отсчитывать именно от даты выписки, а не от даты активации кредитной карты или покупки по ней.

В дату расчётного периода вам будет приходить выписка по кредитке, где будет рассчитана сумма задолженности, ежемесячного платежа и процентов (если льготный период уже истёк).

Обратите внимание! Для многих клиентов банков такой способ расчёта платежей и грейса по кредитным картам является самым «хитрым». Банки же, в свою очередь, любят пользоваться неграмотностью клиентов и получать с них дополнительные проценты абсолютно законно. Поэтому мы рекомендуем вам всегда уточнять систему расчётов по кредитке в банке, чтобы вы точно знали, когда кончится и возобновится ваш льготный период.

Если же вы положили на кредитку всю сумму задолженности, то «засчитается» она именно в дату выписки. Тогда же обнулится либо возобновится действие льготного периода по кредитке, и вы снова сможете в течение некоторого времени пользоваться заёмными деньгами, не оплачивая проценты.

С момента первой покупки

Самый простой способ расчёта льготного периода. Грейс начинает считаться с того дня, как вы совершили первую оплату вашей кредитной картой, либо сняли с неё наличные (в том случае, если банк разрешает снятие наличных в рамках грейса).

То есть, если ваш льготный период составляет 60 дней, то они будут считаться не с момента активации карты и не с момента получения выписки, а с момента совершения первой покупки.

Чтобы обнулить Грейс, вам достаточно будет в любой из этих 60-ти дней внести на карту полную сумму задолженности (можно вносить её по частям, несколькими платежами).

Однако льготный период не означает, что на 60 дней вы сможете забыть про платежи на вашу кредитную карту. Вам всё равно нужно будет внести как минимум два обязательных платежа – средства будут зачислены в счёт общей задолженности (по крайней мере, пока Грейс не кончится).

Если же вы не успели оплатить всю задолженность в льготный период, то уже внесённые вами платежи (если вы вносили именно минимальную сумму) будут зачислены в счёт процентов по кредиту.

По каждой отдельной операции

Сейчас карт с такой системой отсчёта очень мало, так как она достаточно неудобная. Она состоит в том, что льготных периодов у вас будет много: по количеству совершенных покупок. То есть если Грейс длится 30 дней, то он будет действовать для каждой операции отдельно и истекать, соответственно, в разные даты.

Проценты по истечении грейса также будут начисляться не на всю сумму задолженности, а не сумму операции, по которой вы не успели внести оплату.

Плюсы и минусы кредитных карт

На самом деле, кредитная карта с бесплатным снятием наличных – это очень удобный инструмент. Он позволяет вам совершить крупную покупку сейчас, а расплатиться потом. Кроме того, это возобновляемый кредит. Если у вас полная кредитка, то вы всегда знаете: деньги «на всякий случай» есть и обращаться в банк за одобрением не придётся.

Однако в некотором роде кредитные карты со снятием наличных без процентов очень коварны. Дело в том, что они заставляют вас думать, будто лежащие на них деньги – ваши собственные. Тем более что за оплаты карты начисляют различные бонусы, тем самым поощряя нас тратить больше.

В результате мы можем не рассчитать свои силы и потратить больше, чем сможем вернуть – тем более, в льготный период. Поэтому большинство людей, которые оформляют самые выгодные кредитные карты даже с большим грейсом, в результате всё-таки платят проценты банку.