Всё о виртуальных кредитных картах

Кредитная карта даёт возможность пользоваться заёмными средствами по своему усмотрению и постепенно возвращать их по возможности. Когда клиент вернёт банку долг, он снова сможет использовать кредитку со всём её лимитам (а многие организации лимит со временем ещё и увеличивают).

Однако сейчас, когда все массово пользуются смартфонами, совсем необязательно иметь настоящую пластиковую карту – получить кредитный инструмент можно виртуально.

Что такое виртуальная кредитная карта

Виртуальная кредитка отличается от обычной карты тем, что не имеет физического носителя. Например, если у вас есть обычная банковская карточка, то вы можете оплачивать пластиком покупки и управлять счётом в онлайн-банке.

Виртуальная кредитная карта же будет доступна вам только на цифровых носителях – ей можно будет управлять в личном кабинете и оплачивать покупки онлайн.

В остальном виртуальная кредитная карта похожа на те, которыми мы привыкли пользоваться. На ней лежит определённая сумма средств (лимит, одобренный банком), который клиент может тратить по своему усмотрению.

Долг нужно будет вернуть, но необязательно сделать это сразу. Главное – каждый месяц оплачивать минимальные платежи (проценты), а тело долга можно будет вернуть в любое удобное время, либо погашать его частично.

С лимитом

На всех кредитных картах есть лимит. Это сумма доступных для операций денежных средств. Например, кредитный лимит может составлять 5, 10, 150 000 или 500 000 рублей – всё зависит от репутации заёмщика, его возможностей и отношений с банком.

Все деньги на карте являются собственностью кредитора – ими можно пользоваться для покупок, но их обязательно нужно будет вернуть.

Обратите внимание! Виртуальная кредитная карта с кредитным лимитом работает так же, как и обычная пластиковая. Банк оставляет за собой право назначать лимит и изменять его в одностороннем порядке.

Даже если сначала на вашей кредитке совсем небольшой лимит, то со временем он может увеличиться. Чтобы банк посчитал это возможным, нужно своевременно вносить все платежи, активно пользоваться картой и сохранять положительную кредитную историю.

Отличия от других карт

На виртуальной кредитной карте нет PIN-кода, так как использовать её вы сможете только в интернете. Также у этого банковского продукта есть несколько других отличий от традиционных пластиковых карт:

• нельзя снимать наличные;
• меньший срок действия;
• есть ограничение на переводы на другие счета;
• может быть недоступна оплата мобильного телефона и других услуг;
• пользоваться картой можно сразу после открытия, не дожидаясь курьера;
• как правило, по цифровым картам меньший кредитный лимит.

Эти отличия актуальны не для всех банков. Например, есть кредиторы, которые позволяют снимать наличные даже с виртуальных карт или переводить с них деньги на другие счета (правда, комиссию и проценты за это они возьмут немалые).

Важно! Для того чтобы оплачивать покупки с виртуальной кредитной карты не только онлайн, но и в обычных магазинах, её нужно привязать к электронному кошельку (это специальное приложение). Привязанной к телефону картой можно будет расплачиваться в терминалах.

Как выбрать

Выбирать кредитную карту нужно исходя из собственных предпочтений: кредитного лимита, банка, платёжной системы, дополнительных бонусов.

Один из самых популярных виртуальных продуктов – это цифровая карта Сбербанка Visa Digital. Её кредитный лимит – до 600 000 рублей, оформить можно за несколько минут.

Помимо Visa Digital у Сбербанка, можно оформить похожие продукты у других кредиторов: OpenCard от банка Открытие (до 500 00 рублей), Виртуальная карта ВездеДоход от Почта Банка (до 1 500 000 рублей), MTS CASHBACK ORIGINAL от МТС Банка (до 500 000 рублей).

Как заказать

Виртуальная карточка на то и виртуальная, что для неё не нужно заказывать физический носитель. Вам не придётся ожидать курьера или идти в банк самостоятельно.

Некоторые банки всё же предлагают выпустить пластиковую версию кредитки, если клиенту она нужно. Для того чтобы это сделать, нужно обратиться в офис банка или позвонить на горячую линию. Для оформления физического носителя обязательно потребуется паспорт.

Важно! Получив пластиковую карту, вам нужно будет её активировать и установить PIN-код – без него карта не будет работать и пропускать платежи.

Как оформить

Оформить виртуальную кредитную карту значительно проще, чем пластиковую. Чтобы это сделать, нужно позвонить в банк или выбрать соответствующую опцию в личном кабинете онлайн-банка (открыть новый продукт).

Обратите внимание! Одно из достоинств цифровых продуктов – быстрое время оформления. Вы сможете получить кредитку в пользование буквально за несколько минут, банк очень быстро рассмотрит ваши данные и примет решение.

Как получить срочно и без отказа

Если вам потребовалась кредитная карта очень срочно, то виртуальный продукт – это лучший выбор. Он оформляется в личном кабинете очень быстро, и активировать его вы сможете уже через несколько минут после одобрения.

Однако даже цифровая карта – это всё ещё кредитный продукт. Это означает, что банк не будет выдавать его абсолютно всем, а только тем, кому он может доверять.

Поэтому предложений 100% без отказов не существует – есть просто очень лояльные кредиторы, которые готовы одобрять кредитные карты без отказа людям без официального трудоустройства или неидеальной кредитной историей.

Для того чтобы повысить шансы на одобрение, нужно:

• не допускать просрочек по другим кредитам или займам;
• сохранять положительную кредитную историю;
• иметь официальную работу и документы, подтверждающие доход;
• быть клиентом банка и пользоваться другими его продуктами (например, зарплатной картой).

Часто происходит так, что банк одобряет клиенту кредитку без отказа онлайн, но при этом устанавливает кредитный лимит меньше запрашиваемого.

Со временем, если клиент докажет свою надёжность, банк этот лимит увеличит. А если репутация клиента сильно испортится, то лимит может быть снижен (конечно, долг при этом не уменьшится).

Как пользоваться

Пользоваться виртуальной кредиткой можно так же, как и обычной. Она нужна для того, чтобы оплачивать с неё покупки заёмными средствами, а потом уже погашать долг из собственных – тогда, когда вам это удобно.

Если же по карте накопится долг, а минимальные платежи не будут вноситься – банк будет проводить взыскательные мероприятия, как и при обычной просрочке по кредитам.

Поэтому не стоит пропускать платежи по карте или рассчитывать, что цифровой кредит – «ненастоящий». К нему точно так же могут привлекать коллекторов или подать в суд, если клиент оказался неблагонадёжным и не спешит возвращать банку его деньги.

Бесплатно

Никакому банку не будет выгодно выдавать беспроцентные кредиты, поэтому полностью бесплатно пользоваться такой картой не получится. Вам нужно будет платить за обслуживание (если банк выставляет такое условие) и комиссии при определённых операциях.

Однако у некоторых банков есть виртуальные кредитные карты онлайн со льготным периодом. Это определённый срок (как правило, он длится от одного до нескольких месяцев), в течение которого ваш долг не растёт за счёт процентов.

То есть: сколько вы потратили с карты, столько вам и нужно будет на неё вернуть. Однако если вы не успеете в Грейс (так называется льготный период), то вам будут начислены проценты за всё время пользования заёмными деньгами.

Обратите внимание! Если вы хотите купить что-то по кредитке и не переплачивать – заранее просчитайте свои возможности. Убедитесь, что совершаемая вами операция подходит под льготный период (например, на снятие наличных он практически никогда не распространяется) и убедитесь, что успеете вернуть всю сумму в срок. Если не получается вернуть долг полностью – внесите максимальную часть, чтобы меньше переплатить за счёт процентов.

Платить в интернете

Чтобы оплачивать покупки в интернете, вам нужно будет ввести номер карты, срок действия и CVV код.

У некоторых пользователей вызывает трудности графа с именем держателя карты – ведь на виртуальной карте их нет. В эту графу нужно просто ввести имя и фамилию владельца на английском языке, этой информации будет достаточно для обработки платежа.

Снимать наличные

Большинство банков не дают снимать наличные с цифровых кредитных карт – они предназначены только для безналичной оплаты.

Однако, если вам необходима опция снятия заёмных средств, уточните у кредитора возможность и условия. Как правило, за обналичивание денег берётся комиссия в банкомате и начисляется повышенный процент.

Переводить деньги с карты

Не все банки разрешают переводить заёмные средства с кредитки. Однако если это всё-таки возможно, то операция будет облагаться комиссией (тарифы каждый кредитор устанавливает самостоятельно).

За границей

Вы можете воспользоваться виртуальной кредиткой в любой стране мира, где принимают вашу платёжную систему. Visa и Mastercard очень распространены. А вот если вам досталась кредитка МИР, то могут возникнуть трудности – российскую платёжную систему принимают далеко не везде.

Узнать сумму долга

Сумма задолженности по вашей кредитке, а также информация о дате и сумме минимального платежа будут отображаться в личном кабинете онлайн-банка.

Также вы можете подключить услугу смс-информирования, и на ваш телефон будут приходить сообщения об изменении баланса, наступлении даты платежа и текущей задолженности.

Привязать карту к телефону

У современных смартфонов есть электронный кошелёк. Он позволяет привязать любые банковские карты, поддерживающие эту опцию, и расплачиваться ими как пластиковыми.

Привязать виртуальную кредитную карту с деньгами вы сможете к Apple Pay (на устройствах с iOS), Samsung Pay или Google Pay (на устройствах с Android).

Безопасно ли пользоваться такой картой

Цифровая карта – точно такой же банковский продукт, как и обычная пластиковая. Поэтому если вы не будете разглашать её данных (устно или на сомнительных сайтах), то пользоваться ей вполне безопасно. Даже более безопасно, чем пластиковой картой, ведь последнюю могут украсить или её можно где-нибудь забыть.

Важно! Никогда не совершайте покупки на сайтах, которые не имеют хорошей репутации. Разгласив там данные свои карты, вы можете отправить напрямую в руки злоумышленникам – и те не постесняются снять все средства. А поскольку средства будут кредитными, вам придётся возвращать их с процентами, ведь доказать факт мошенничества и выиграть дело в суде будет долго и сложно.

Срок действия

Срок действия виртуальной кредитки каждый банк назначает самостоятельно. Поскольку продукт цифровой и перевыпуска не требует, часто этот срок составляет один год или даже несколько месяцев.

Однако некоторые банки поступают по традиционной схеме и создают одну карту на несколько лет. Например, цифровая карта Visa Digital от Сбербанка действует в течение трёх лет.

Перевыпуск карты

Плановый перевыпуск карты проходит, когда у неё заканчивается срок действия (после его истечения карта блокируется, и ей нельзя будет пользоваться). У большинства банков цифровые карты перевыпускаются автоматически. Но если этого не произошло или возник сбой, то вы можете обратиться в банк по телефону или лично.

Досрочно

Если вы опасаетесь, что данные вашей карты могли быть переданы нежелательным лицам, то вы можете перевыпустить карту досрочно.

При этом у неё сменится номер, срок действия и код безопасности (кредитный счёт останется прежним). Для того чтобы это сделать, необходимо обратиться в банк по телефону или лично посетить офис.

Как закрыть такую карту

Опция по закрытию карты будет находиться в личном кабинете онлайн-банка и будет так и называться. Если же вы потеряли карту и её украли, и теперь вам нужно обезопасить себя – выбирайте функцию «заблокировать».

Также закрыть цифровую кредитку можно по телефону или при личном обращении в офис карты. Но для того, чтобы сделать это, вам сначала нужно будет погасить полную сумму задолженности – никто не закроет вашу кредитку, пока вы не вернёте на неё все заёмные средства.

Где посмотреть реквизиты и номер

Обычно номер своей карты люди смотрят на пластиковом носителе: там отображается и сам номер (не следует путать с номером счёта), и срок действия, и CVV-код (на обратной стороне). Но если у вас цифровая карта, и требуется узнать её данные – как быть?

Зайти в онлайн-банк. Все данные будут отображаться в нём: там вы сможете увидеть и номер самой карты, и срок её действия, и код безопасности. Реквизиты счета тоже там будут отображаться.

Обратите внимание! Многие банки в личных кабинетах по умолчанию скрывают номера и коды CVV карт. Чтобы их увидеть, потребуется дополнительно нажать на кнопку «Показать». Это делается в целях безопасности, чтобы никто случайно не смог подглядеть конфиденциальную информацию.

Например, если у вас кредитная цифровая карта Visa digital от Сбербанка, то её частично скрытый номер будет отображаться во вкладке «Счета и карты» в кабинете Сбербанк Онлайн.

Чтобы узнать полные данные, вам потребуется перейти на страницу карты и нажать на кнопку с глазом – она покажется номер. Чтобы увидеть код безопасности, нажмите на кнопку «Показать CVV».

Преимущества и недостатки

Возможно, виртуальные карты скоро пусть и не вытеснят, но значительно притеснят пластик. Ведь пользоваться ими гораздо удобнее – не нужно всегда носить с собой, можно расплачиваться одним кликом в телефоне.

Кроме того, у цифровых кредиток есть еще целый ряд преимуществ:

1. Моментальное оформление онлайн, без встреч с представителями банка, личных визитов в офис и курьерской доставки.
2. Вся информация о карте отображается в личном кабинете онлайн-банка.
3. Карту невозможно потерять или случайно отдать злоумышленникам.
4. Можно привязать карту к платёжному инструменту в телефоне и быстро оплачивать покупки с него (если вы хотите рассчитываться в офлайн-магазинах).
5. Улучшенная безопасность, так как виртуальные карты не привязаны к кредитным счетам напрямую и потому лучше защищены.
6. Сниженная цена за обслуживание (по сравнению с пластиковыми кредитками).
7. Меньшее потребление пластика означает меньший вред для экологии.

Однако нельзя сказать, что виртуальная кредитная карта – это полная замена пластиковой. Всё-таки у неё есть свои ограничения.

Это малый срок действия, сниженный кредитный лимит (например, пластиковую кредитку Тинькофф можно оформить до 700 000 рублей, а цифровые карты такого большого лимита не предлагают), ограничение на снятие наличных у большинства продуктов, невозможность перевести деньги.

Поэтому перед тем, как оформлять цифровую кредитку, нужно определиться со своими целями и посмотреть, подходит ли для них этот продукт.

Где быстро и просто оформить

Быстрое оформление – одно из главных преимуществ цифровых кредитных карт. Сейчас самым востребованным продуктом из этой категории является виртуальная карта Visa Digital от Сбербанка. Условия по ней представлены в таблице:

Кредитный лимит:	До 600 000 рублей
Возраст заёмщика:	От 21 года до 65 лет
Необходимые документы:	Паспорт РФ
Льготный период:	До 50 дней
Процентная ставка:	23,9%
Бонусы:	Программа Спасибо от Сбербанка (до 30% за каждую покупку, можно потратить бонусы у партнёров)

Чтобы оформить такую карту, нужно просто зайти в свой личный кабинет в Сбербанк онлайн, выбрать опцию «Открыть новый продукт» и найти там цифровую кредитку.

Если в банке уже есть ваши актуальные паспортные данные, то решение поступит в течение нескольких минут. При одобрении карта появится в вашем личном кабинете, её можно тут же активировать и начать пользоваться.