Аннуитетный или дифференцированный платёж — какой выгоднее и удобнее

В том случае, если кредитной организацией формируется график по платежам, используются две распространённые схемы: дифференцированная и аннуитетная. Обычно распространены аннуитетные платежи, отличающиеся удобством для лица, который берёт заёмные средства и для банка ощутима выгода.

Когда заёмщик берёт аннуитетный кредит, сначала выплачивается процентная ставка, а где-то с середины срока начинает больше закрываться основной долг и к концу он ощутимо погашается. Чтобы понимать, что такое дифференцированные платежи и аннуитетные, необходимо изучить графики и схемы.

Аннуитетный и дифференцированный платёж — в чём разница

Кредит представлен двумя частями. Первую представляет основа кредита, те денежные средства, которые выдал банк. Проценты – это вторая часть кредита и погашать их приходится в первую очередь. Особенности погашения зависят от того, какой вид платежа использовался.

Аннуитетными платежами называются те, когда основная сумма и насчитанные проценты представлены единой суммой и распределяются равными долями на весь период. Ежемесячный платёж выплачивается одной и той же суммой и является неизменным.

Рассматривая разные виды платежей, выделяется дифференцированный платёж. Он представляет собой сумму, когда сама задолженность распределяется на весь срок, и ежемесячно добавляются проценты из расчёта общей задолженности. В первые месяцы оплата получается большой, а в последние, маленькой.

Аннуитетный платёж

Если внимательно посмотреть, то аннуитетный и дифференцированный платёж имеют определённые особенности. Аннуитетный представляет собой схему графика платежей, по которой требуется внесение ежемесячных платежей одинаковыми суммами.

Для клиентов это очень удобно, так как не нужно переживать о том, где взять ещё денежные средства. Каждый месяц сумма точная и неизменная, установлена определённая дата внесения денежных средств, она тоже не меняется из месяца в месяц.

Преимущества для банков:

• аннуитетный способ погашения имеет большую переплату, дифференцированная ипотека наиболее выгодная. Прибыль банком получается намного больше;
• уровень платёжеспособности оценить намного лучше, пользуясь этой схемой.

Большинство банковских кредитов, которые выдаются российскими финансовыми учреждениями, имеют график аннуитетных платежей. Такое погашение возможно для:

• наличных кредитов;
• автокредитов;
• кредитов на товары и услуги;
• бизнес-кредитования;
• ипотеки или залогового кредита.

Кому выгоден аннуитет

Банки получают основную выгоду. За весь срок кредита происходит начисление процентов на всю сумму, взятую при займе денежных средств. Если говорить про дифференцированный платёж по ипотеке, то оплата процентов в 100% идёт только на первый месяц, и если нет просрочек по платежам, дальнейшие проценты будут начисляться только на оставшуюся сумму, а она будет становиться всё меньше.

Переплата в итоге будет намного меньше, об этом говорит и формула аннуитетного платежа. Рассматривая разные способы погашения кредита, аннуитетный будет дороже в любом случае.

Погашать задолженность равными частями с процентами очень удобно для клиента, хоть и дороже этот вариант. Не придётся уточнять постоянно сумму по платежам, чтобы осуществить взнос. Используя дифференцированные способы погашения кредита, сумма каждый раз будет разной.

Как рассчитать аннуитетный платёж

Чтобы правильно высчитать аннуитет, необходимо рассчитать его через показатель коэффициента. Он представлен в виде отношения основной суммы взноса по ежемесячному платежу к размеру взятого кредита.

Есть специальная формула:

• S – заёмные денежные средства
• A – ежемесячный платёж
• S*A – сумма для ежемесячного взноса.

Соответственно отсюда формула: K=A/S.

Подобный расчёт выводится в том случае, если коэффициент явный, но случается такое, что именно этот показатель банком умалчивается и клиенту озвучивается только «годовой процент». Это делается для того, чтобы привлекать новых клиентов, а таким образом предложения выглядят более заманчивыми. В рекламных акциях используются показатели, величина которых меньше и на них заёмщику будут проще дать согласие.

Для справки: нельзя поддаваться иллюзиям и радоваться низким годовым процентам. Всё нужно точно рассчитывать, иначе можно будет впоследствии сильно разочароваться. Поняв, как рассчитать аннуитетный платёж, не составит труда просчитать весь кредит.

Кредитные учреждения ставку обычно представляют месячную, а не годовую и представлена она другой формулой. Чтобы рассчитать месячную кредитную ставку, годовой процент делится на 12 месяцев и потом на 100%. Важно понять, что год состоит из 12 одинаковых месяцев.

Состав аннуитетного платежа

Ежемесячный платёж подвергается изменениям. Первая выплата в основном состоит только из процентов. Это проценты, снимаемые за пользование кредитом. Сами долговые обязательства будут погашаться очень медленно и почувствуются только на третий год, если кредит, например, был взят на пять лет.

Из месяца в месяц сумма долга растёт, и к концу срока будут гаситься самые большие суммы. При кредитовании на пять лет активное закрытие долга происходит в конце срока.

Аннуитетный и дифференцированный платёж имеют свои особенности, но по первому варианту на остаточный долг будут начисляться проценты. Ежемесячные платежи позволяют уменьшить сумму. С каждым последующим месяцам ставкой будет облагаться меньшая сумма.

Как погасить аннуитетный платёж

Оплачивать платежи можно только безналичным расчётом. Клиенту необходимо пополнить свой счёт, после чего деньги будут списываться в соответствии с платёжным поручением, формула расчёта аннуитетного платежа позволяет определить точный ежемесячный платёж. Эти денежные средства будут отправляться на кредитный счёт, который банк называет ссудным.

Производить оплату можно различными способами:

• Сбербанк онлайн;
• приложение других банков;
• через банкомат;
• используя терминал;
• в кассе банка.

Чтобы произвести оплату, необходимо предоставить документ для удостоверения личности, чаще всего это паспорт.

Дата оплаты может совпадать, а может не совпадать с выдачей кредита. В день оплаты до 21 часа денежные средства должны поступить на счёт, который отражаются в платёжном поручении. Если есть возможность перевести деньги заранее, лучше этим вариантом воспользоваться.

Нельзя забывать о том, что если платёж попадает на выходные и праздничные дни, то именно в эти дни произойдёт списание, если на счету имеются денежные средства. Если их нет, кредит аннуитетный будет списан в первый рабочий день, и к просрочке это не будет иметь никакого отношения.

Один раз в год можно поменять дату внесения платежей. В отделении банка, где выдавался кредит, необходимо написать соответствующее заявление. Неизменной остаётся только дата последнего платежа по кредиту.

Можно сменить и счёт, с которого списываются деньги, для этого нужно указать этот счёт в новом поручении. В том случае если сумма на втором счету будет недостаточной, то денежные средства спишутся с первого счёта.

Если своевременно пополнить свой счёт не получается, осуществить платёж возможно с любого другого счета. В этом случае нельзя оформить автоматическое списание и все платежи списываются только розово. Если кредитные средства выдавались в валюте, то со счёта любого человека списания не производятся, только со своего.

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Использование кредитных денежных средств позволяет получать их в любое время и распоряжаться на свои нужды. Банки не выдают денежные средства направо и налево, за предоставление денег в долг взимается определённая плата, которая называется проценты, и она включается в основной размер кредита.

В этом случае кредит делится на две основные половины:

• денежные средства, которые повышают основную задолженность;
• проценты, выплачиваемые банку за использование кредита.

Дополнительно транш может состоять из комиссий, страховок и штрафов. Общая сумма – это небольшой минимальный платёж, который снимается единовременно, а остальное назначается только при нарушении выплат.

Каждый заёмщик, который берёт деньги в долг у банка, понимает, что не только ставка является главной, но и немаловажно, какая схема будет использоваться при начислении процентов, от этого зависит переплата по кредиту. Выгоднее всего брать кредит дифференцированный.

Сначала в пользу кредита перечисляются равные денежные суммы, ставка будет рассчитываться только на остаток долга, поэтому ежемесячного вместе с процентами будет уменьшаться сама задолженность. Главной особенностью такого кредита является небольшая переплата в конечном итоге. Чаще всего банками предлагается погашение аннуитетным способом. Посмотрим ещё раз, что такое аннуитетные платежи.

Аннуитетным платежом называется особый метод погашения кредита, когда основная сумма подразделяется на равные части с учётом процентов, и клиент эти суммы выплачивает до момента окончания кредитования. Основные моменты, на которые необходимо обратить внимание это структура платежа. Для кредитной организации это наиболее выгодно, но клиент достаточно много переплачивает по ссуде.

Выгодно ли досрочное погашение аннуитетного кредита

Если вы хотите побыстрее освободиться от задолженности, то схема для досрочного погашения должна быть рассчитана предварительно. В этом случае вы поймёте, выгодно это будет для вас или нет. Можно выделить два варианта для досрочного погашения:

• досрочное погашение в частичной форме;
• полное досрочное погашение.

В первом случае платежи могут вноситься разными суммами для того, чтобы выплата произошла быстрее. В этом случае срок кредитования будет изменяться, а также изменяться будут ежемесячные платежи по их количеству. У каждого банка своя политика погашения, заёмщик может выбирать то, что удобно для него.

Если рассматривать аннуитетный вариант, то снижение самого кредита и процентов будет происходить равномерно. В том случае если вы решите уменьшить кредитование по срокам, плюсов видно не будет, и сэкономить на досрочном повышении не получится.

Во втором случае выгода налицо. Чем раньше будет осуществлено полное погашение по кредитным обязательствам, тем меньше придётся выплатить процентов, формула расчёта аннуитетных платежей по кредиту в какой-то мере поможет произвести нужные подсчёты. Аннуитетная схема при досрочном погашении очень выгодны, особенно если сроки кредитования большие.

Достоинства и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Чтобы определить, подходит вам или не подходит аннуитетный вариант кредитования, необходимо произвести анализ преимуществ и недостатков.

Дифференцированный платёж

Чтобы определить, что такое дифференцированный платёж по кредиту, необходимо разобраться с понятием дифференцированный платёж. Это определённая система для погашения кредитной задолженности, когда каждый месяц заёмщиком будет уплачиваться неодинаковая сумма, при этом размер из месяца в месяц уменьшается.

Если пользоваться такими платежами, то основной долг будет вноситься равными платежами, а проценты будут уменьшаться с каждым месяцем. Чтобы высчитать дифференцированный платёж формула, не нужна, достаточно основной долг поделить на необходимое количество платежей.

В данном случае график выплат не используется, а используется срочное обязательство по нему и производится выплата кредита. Сегодня очень редко встречаются кредиты с подобными выплатами, они были популярны до 2011 года, сейчас в основном применяются аннуитетные.

Как погасить дифференцированный платёж

В данном случае ссуда может оплачиваться как безналичным способом оплаты, так и наличным. Для осуществления выплат можно воспользоваться следующими способами:

• банковской системой личного кабинета;
• банкоматом;
• при личном посещении офиса банка.

Ссуда может погашаться в любое время, что определено на законодательном уровне. Однако клиент должен производить оплату не позже 10 числа. Если кредит выдавался 2 июля 2021 года, соответственно первоначальный платёжный месяц это август и положить денежные средства нужно не позже 10 сентября.

Сумма может меняться ежедневно, так как каждый день начисляются проценты на остаток по кредитной задолженности. Если вы хотите узнать актуальную сумму, которую необходимо погашать достаточно, потребуется обратиться в офис банка, в котором взят кредит.

Как погасить кредит досрочно

Для банка нет никакой пользы, когда клиент возвращает денежные средства досрочно. Такие действия финансовые организации стараются ограничить, в некоторых случаях даже предотвратить. Процедуры уточняются, а также кредит предусматривает при досрочном погашении минимальную выгоду для клиента. В любом случае банк имеет право отказать в досрочном погашении.

Досрочное погашение — это возврат денежных средств в той сумме, которая превышает ежемесячный платёж. Чем раньше будут возвращены кредитные средства, тем меньше будет переплата и финансовые потери будут минимальными.

Когда клиент досрочно гасит кредит, банк теряет определённую прибыль, поэтому в договоре могут быть указаны штрафные санкции, если клиент захочет преждевременно рассчитаться. Таким образом, финансовые организации страхуют свои риски.

На самом деле внесение таких правил договора является незаконным. Клиент может погашать кредит в любое время в рамках указанных в договоре без каких-либо штрафных санкций. Заключая кредитный договор в банке, указывают определённые ограничения досрочного погашения.

Не менее чем за 30 дней заёмщик должен уведомить банк о том, что кредит будет погашен досрочно. После возвращения денежных средств банковский договор расторгается, и кредит считается выплаченным. Проценты будут сняты только за тот период, пока гражданин пользовался заёмными денежными средствами, всё остальное идёт в перерасчёт.

После уведомления банка в течение 5 дней должны быть выполнены все расчёты. Банк должен идти на уступки клиенту и соглашаться на досрочное погашение, при этом причина клиентом может не оглашаться. Есть вариант частичного погашения долга, тогда срок договора сокращается или платёж уменьшается. Если долг вносится единовременной выплатой, то закрываются все долговые обязательства.

Частичное погашение тоже своего рода выгодный вариант, так как уменьшается основной долг по кредиту, и проценты становятся меньше. Чтобы сделать перерасчёт по кредиту, также уведомляется банк, после чего клиент заполняет заявление. С лицевого счета на кредитный будет зачислена та сумма, которую озвучит заёмщик.

Какие различия между схемами погашения

В кредитном договоре обязательно указывается схемы погашения кредита, это главный фактор того, что погашение долга будет комфортным. В чём же основная разница:

• если платёж аннуитетный, то каждый месяц суммы будут оставаться неизменными, пока кредит полностью не выплачен. Платёж представляет собой часть основной ссуды и начисленные на неё проценты. Кредитные выплаты разделяются неравномерными частями. Части кредита в начале срока небольшие, кредитный платёж составляют проценты, в дальнейшем они снижаются, основной долг увеличивается. График выплат представляет собой равные суммы и эти взносы необходимо вносить в определённую дату;
• когда платёж дифференцированный, ежемесячная сумма по окончании кредитования уменьшается. Выплаты поделены на одинаковые доли, а на оставшиеся деньги начисляются проценты. Основной долг в равных значениях разделяется на установленное договором количество месяцев. На каждый платёж начисляется процентная ставка.

При взятии кредита обязательно учитывается не только процентный показатель, но и срок, на который выдаётся кредит. Это достаточно важные характеристики кредитования, а также нельзя забывать о типе платежей.

Если вы выбираетесь использовать дифференцированную схему для погашения, особенно если денежная сумма берётся крупная, можно достаточно много сэкономить. Подходя к выбору способа кредитования, нужно провести анализ, и это поможет принять правильное решение.