Виды автокредитов, как и на каких условиях выгодно оформить

Автокредит – это отдельная категория банковских займов. Специальные программы разрабатываются совместно с дайлинговыми центрами. По факту клиент оформляет займ, а кредитор осуществляет перечисление средств продавцу за осуществляемую покупку.

Как взять кредит на машину

Любое авто, как новое, так и б.у. – это дорогое приобретение, на которое, чаще всего не хватает накоплений. Более 50% автопродаж на современном рынке осуществляются именно благодаря кредитам.

Все мы хоть раз видели рекламу от автосалона с предложением приобрести машину со скидкой, да ещё и в кредит, оформив автокредит в автосалоне. Подобные маркетинговых ходы применяются с целью привлечения клиентов.

Взять автокредит на автомобиль можно одним из удобных способов:

1. Обратиться в банк, выбрать подходящую кредитную программу, сделать предварительный просчёт. Кредитор в этом случае предоставит перечень салонов, с которыми осуществляется сотрудничество. Далее, с выданной справкой-счётом, клиент возвращается в банк и приступает к оформлению.
2. Посетить автосалон и выбрать один из предложенных вариантов кредитования. Дилеры сотрудничают с рядом банков, непосредственно подать заявку на автокредит во все банки может либо менеджер салона, либо уполномоченный сотрудник банковской организации.
3. Обращение к кредитному брокеру. Клиент в этом случае платит определённую сумму за услуги подбора авто и отправку заявок в банки. Брокеры сотрудничают с массой автосалонов, поэтому подобрать машину не представляет сложности. В то же время идентичные заявки направляют в несколько банков, затем клиенту предлагаются лучшие автокредиты.

Требования в банках разные, одни программы ориентированы на срочное оформление, другие предполагают тщательную подготовку документов.

Отличие автокредита от других кредитных программ

Кредит на машину всегда будет называться автокредитом и никак иначе. Подобные предложения имеют несколько отличительных черт:

• зачастую требуется наличие аванса от 10%, иногда бывают исключения, когда первоначальный взнос не нужен;
• практически всегда в качестве залога выступает приобретаемый автомобиль, в случае неуплаты долга машину конфискуют, а средства с её реализации пойдут на погашение остатка по кредиту;
• наличие обеспечения предотвращает риски, поэтому автокредиты имеют сниженные ставки;
• для оформления не требуются поручители;
• одно из обязательных условий при оформлении нового авто — приобретение ОСАГО и Каско;
• оригинал ПТС забирает банк, отдаётся документ только после окончательной выплаты долга;
• для автокредитов реализуются специальные программы — кредит с господдержкой. Трейд ин, факторинг, утилизация.

Важно! Нередко с целью продажи определённого мобильного ряда авто, дилеры совместно с банком запускают акции с наличием существенных скидок или подарков. Преимущества будут только у покупателей, которые воспользовались кредитом. Подобные акции применяются при распродажах старых коллекций.

От потребительского кредита

Потребительский кредит не требует залога и аванса, он даже может не иметь целевого назначения. При его оформлении никто не будет требовать оформить Каско и прочие виды страхования.

Однако, есть два существенных минуса, в отличие от автокредита, тут могут применяться более высокие ставки, и банк может одобрить сумму на порядок ниже запрашиваемой.

При получении потребительского кредита клиент неограничен в выборе, он может выбрать банк удобный для сотрудничества, лучший банк для автокредита, вне зависимости от дилера автопродаж. В то же время купить авто можно в любом понравившемся салоне, без ограничений.

Виды автокредитов

Все же автокредиты в автосалоне и в банках имеют ряд отличительных черт. Каждая программа нацелена на определённую целевую аудиторию. Для категорий людей, предпочитающих бюджетные варианты, есть отдельные виды кредитов, также есть предложения и для бизнес-сегмента.

Классические

Заявка на автокредит в этом случае создаётся как в банке, так и в салоне. Это стандартная программа, в среднем на 5-10 лет, под залог авто. Чтобы оформить кредит на новую машину, нужно подготовить полный пакет необходимых документов. После согласования сделки пользователь может покинуть салон на своём авто.

Экспресс

Кредит на автомобиль с пробегом и автокредит на новый автомобиль, может быть оформлен в ускоренном режиме. Как правило, в этом случае не требуется подтверждение доходов, нужно предоставить минимум документов.

Но из-за возможных рисков, банк закладывает в программу повышенные проценты. Представитель салона может одновременно направить в несколько банков экспресс-заявки, и только после согласования приступить к дальнейшему оформлению. Договор подписывается на месте приобретения.

Факторинг

Специальные предложения для тех, кто не желает переплачивать. Банк и автосалон заключают договор о праве уступки долга покупателя. Заёмщик, желающий приобрести авто, вносит первоначальный взнос от 30% до 50% от стоимости товара.

Банк выкупает у автосалона долг покупателя за меньшую сумму, тем самым обеспечивая себе доход. После оформления сделки остаток долга покупатель обязан будет выплатить уже кредитной организации.

Главный недостаток факторинга — это возможное наличие скрытых комиссий, так для обслуживания, нередко клиента обязуют открыть расчётный счёт, за использование которого также берётся плата. Практически в 100% случаев для этого вида сделок требуют оформить Каско.

Льготные программы

Это специальные условия, разрабатываемые банком, совместно с государством. Часть процента, на который делается скидка для клиента, возмещается из госбюджета.

Льготы предоставляются молодым семьям с 2 и более детьми, жителям северных регионов, военным. В среднем экономия составляет от 10 до 25% от общей стоимости задолженности.

Перечень госпрограмм, а также банков, участвующих в данной схеме, публикуется на сайте ЦБ РФ. Льготы доступны на покупку авто эконом-сегмента, чаще всего таким образом реализуют машины предыдущих годов выпуска.

Trade-in

Довольно часто программы trade-in разрабатываются совместно с крупными автомобильными концернами. Пользователь по стандартной схеме оформляет автокредит на 7 лет (возможно оформить автокредит на 10 лет в зависимости от продукта), в договоре прописывается возможность поучаствовать в программе trade-in.

Например, клиент пользуется авто уже 3 года, но погашает долг досрочно, долг практически погашен. Представители салона связываются с пользователем и предлагают выкупить подержанное авто и использовать полученную выручку в качестве аванса для приобретения новой машины из последней коллекции.

Таким образом, спустя 3-5 лет можно выгодно продать своё подержанное авто и приобрести уже другую модель. Салон при этом также остаётся в выигрыше, так они привлекают других клиентов для оформления кредита на авто с пробегом.

С минимальным набором документов

С целью экономии времени нередко предлагают оформить кредит всего по нескольким документам. Из обязательных это гражданский паспорт РФ с постоянной регистрацией и водительское удостоверение.

Именно справок о доходах и прочих бланков не требуется, но информация о заработке должна быть предоставлена устно. Также у клиента могут спросить ИНН и СНИЛС. Наиболее быстро оформление происходит у тех, кто уже является клиентом банка.

Люди, обратившиеся впервые могут получить кредит на максимальный срок с довольно высокими ставками, а также всем набором платных дополнительных услуг. Кроме того, могут накладываться ограничения на досрочное погашение сделки.

Без оформления КАСКО

По сути, обязательным к оформлению является только ОСАГО, требуя оформить Каско, кредитор исключает свои риски. Например, при аварии или угоне, стоимость авто всё равно будет возмещена, но не клиенту, а банку.

Некоторые кредиторы полностью исключают возможность отказаться от Каско, и даже если клиент в «период охлаждения» в течение 14 дней после заключения договора напишет заявление на отказ от страховых услуг, то это повлечёт негативные последствия. Банк в одностороннем порядке имеет право потребовать срочного возврата долга с последующим расторжением договора.

Важно! Для того чтобы снизить финансовую нагрузку на клиента, банки часто предоставляют возможность включить стоимость Каско в «тело кредита». Таким образом, долг будет выплачиваться вместе с ежемесячным платежом.

Существуют программы без обязательного Каско, но при отказе от услуги предусмотрено два варианта: увеличение минимального аванса либо увеличение действующей ставки по кредиту.

Без первоначального взноса

Для автосалона не играет никакой роли, какой способ оплаты за покупку будет осуществлён — наличными или в кредит, для них главное — обеспечить оборот. Среди банков существует огромная конкуренция, поэтому можно приобрести желанное авто в кредит, даже без аванса.

Первоначально можно сделать предварительный просчёт на сайте банка, в некоторых случаях даже возможно заполнить заявку в режиме онлайн.

На авто с пробегом

Автокредит на подержанное авто, это также не редкость. В продажу допускаются только технически исправные модели, не бывавшие в ДТП. Как правило, реализуют авто не старше 7 лет, так как только такие авто подлежат страхованию Каско.

Программы Buy-back

Дословно переводится как обратный выкуп. Кредит на новое авто выдаётся на срок от 1 до 3 лет. Займ придётся брать у дилера, с которым у банка есть договор сотрудничества. Обязательный аванс составит от 15 до 50% от общей стоимости.

Суть программы такова, что к моменту выплаты кредита часть суммы от 20 до 40% остаётся невыплаченной. Погасить её можно единым платежом самостоятельно, либо продать автодилеру и внести остаток с полученной выручки. Оставшаяся сумма от реализации может быть использована продавцом по своему усмотрению.

С низкой процентной ставкой

Наиболее выгодные программы разрабатываются именно совместно с дилером. У салонов также есть планы продаж  и они не могут запустить новую линейку, не распродав старую. С целью реализации действуют акции и скидки, в том числе предлагаются кредиты по сниженным ставкам.

Авто нынешнего года выпуска с полным пакетом опций будет продаваться по стандартным условиям. Скидки предусмотрены только лояльным клиентам банка.

Беспроцентные автокредиты

В редких случаях создаются условия, не включающие никакой переплаты, кредитору невыгодно создавать такие продукты.

Беспроцентный кредит на автомобиль может быть предложен именно салоном без участия банка, срок выплаты будет не более 6 месяцев, при этом аванс должен быть от 50 до 80% от стоимости авто.

Также возможны случаи, когда дилер делает скидку именно банку, т. е. покупатель приобретает авто по полной стоимости, но под 0%, в то время как продавец перечисляет сумму за минусом 10%-30% процентов, это и является выручкой банка.

Как взять автокредит

В любом региональном центре найдётся ряд официальных дилеров, также сейчас на рынке работает немало посредников, реализующих подержанные авто, которые можно взять в кредит. Изначально требуется определить ценовой диапазон, на который клиент рассчитывает в соответствии со своим доходом.

В среднем, размер ежемесячного платежа не должен быть выше 40% суммы заработка клиента. Далее, можно сравнить условия на онлайн-площадках и на официальных сайтах банков.

Требования к заёмщикам

Параметры у каждой организации отличаются, но клиенты отмечают, что кредит на авто проще взять чем ипотеку или потребительскую ссуду. Основные требования:

• возраст от 21 года, в редких случаях порог снижается до 18 лет;
• наличие гражданства и постоянной регистрации по месту оформления кредита;
• наличие официального и постоянного источника доходов;
• непрерывный стаж от 3 лет;
• трудоустройство на текущем месте работы от 6 месяцев.

Автокредит – это чаще всего большая сумма, поэтому тщательно отслеживается кредитная история и текущая закредитованность клиента.

Требования к авто

Новые авто в салонах полностью готовы к реализации, на них нет никаких запретов в плане автокредита. Но бывает так, что человек присмотрел на сайте посредника подержанную машину и желает её купить через банковский кредит, в этом случае авто должно соответствовать таким критериям:

• нет запрета на регистрационные действия;
• ТС не старше 10 лет;
• авто не является залоговым имуществом, приобретённом в кредит;
• в ПТС не более 3 собственников.

Что касается суммы, то тут каждая организация устанавливает собственные рамки.

Документы

При оформлении договора по классической схеме требуется предоставить:

• справка-счёт на желаемое авто;
• чек о внесении аванса, если есть;
• гражданский паспорт;
• копия трудовой книги, заверенная работодателем;
• 2НДФЛ или справка по форме банка;
• водительское удостоверение;
• СНИЛС;
• выписка с банковского счета, свидетельствующая о поступлении дополнительного дохода.

Если клиент является пенсионером, то необходимо предоставить выписку с расчётного счета. По которому поступает пособие.

Условия

Автокредиты имеют несколько схожих параметров:

• сумма — от 300 000 до 10 000 000 рублей;
• автокредит с первоначальным взносом — от 0 до 80% стоимости;
• сроки — от 1 до 10 лет.

Всё остальное зависит от внутренней политики банка.

Залог

В качестве обеспечения выступает сам автомобиль. В некоторых случаях допускается оформление залога на другое имущество клиента, равнозначное со стоимостью долга. Машина будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока задолженность не будет погашена окончательно.

Страхование

Помимо ОСАГО и Каско, банк может предложить приобрести финансовую защиту — это страховка жизни и здоровья клиента. Если у пользователя найдут неизлечимое заболевание или он погибнет, то возвращать кредит будет страховая. Услуга является сугубо добровольной, её приобретения увеличивает общую сумму долга.

Процентные ставки

Условно, ставки по автокредитам можно разделить на 3 категории:

1. Льготные – от 0 до 6-7% годовых;
2. Средние – от 12 до 18% годовых;
3. Высокие – от 18 до 29% годовых.

Первая категория предназначена для госпрограмм, вторая – для клиентов с хорошей кредитной историей и полным пакетом документов. К третьей категории принадлежат экспресс-кредиты по двум документам.

Наиболее высокие проценты применяют для заёмщиков с плохой кредитной репутацией или молодым людям, без КИ вовсе.

Кто может взять

Автокредит доступен всем, кто имеет постоянный источник доходов и действующее водительское удостоверение. Сумма заработка должна позволять вносить минимальный ежемесячный платёж, без задержек.

Проблемы с оформлением чаще всего встречаются у людей с негативной КИ, в этом случае возможен и отказ. Увеличить вероятность одобрения можно посредством внесения аванса или предоставления дополнительного залога.

С какого возраста дают автокредит

В рекламе часто идёт речь, что можно оформить автокредит с 18 лет, однако это не всегда верно. Автокредит с 18 лет как на новое, так и подержанное авто предоставляется людям со средним источником дохода, причём официальным, при этом минимальный стаж должен быть от 3 лет. Отсюда можно сделать вывод, что оформление сделки возможно только с 21-25 лет.

Почему могут отказать в выдаче автокредита

Причин отказа банк не оглашает, остаётся только догадываться, что повлияло на ответ. Невыполнение требований банка, несоответствие условий программы — это всё может привести к негативному вердикту. К основным причинам относят:

• негативная кредитная история;
• низкий доход;
• отсутствие аванса;
• предоставление неправдивых сведений (умышленный обман);
• наличие большого количества кредитов, в том числе и кредитных карт;
• неполный пакет документов.

Не стоит отправлять заявки на автокредит одновременно по всем банкам, это также негативно отражается на КИ. Рекомендуется обратиться к брокеру, они знают какие банки более лояльны к определённым категориям заёмщиков, поэтому вероятность положительного решения на автокредит без отказа увеличивается.

Рекомендации при оформлении

Бывает так, что менеджер салона очень настойчиво рекомендует купить именно определённую марку и оформить кредит только в установленном банке, не предоставляя выбора, это должно насторожить. Вероятнее всего в этой покупке он имеет выгоду именно для себя, а не для клиента.

Желательно перед обращением в салон просмотреть условия на сайте, выписать телефон дилера. Для более выгодной сделки желательно подготовить полный пакет документов.

Какой автомобиль можно купить в кредит

У официалов весь модельный ряд можно купить в кредит. Если площадка торгует подержанными авто, то какие ТС можно приобрести через банк, требуется уточнять у продавцов.

Как найти и оформить выгодный автокредит

Не стоит торопиться, необходимо отслеживать разницу цен в разных салонах. Нужно выяснить, с какими банками работает продавец, сделать предварительный расчёт, воспользовавшись калькулятором на нашем сайте.

Некоторые банки уведомляют клиентов о проведении ряда акций, но важно оценивать все условия, возможно спецпредложение исключает досрочное погашение кредита, что вовсе не выгодно.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Всё «специальные условия» могут быть умышленно скрыты продавцом. Однако они будут включены в договор, перед подписанием нужно тщательно вычитывать условия, чтобы не быть обманутым.

Погашение кредита

Во время сделки клиенту выдадут график платежей, в соответствии с которым нужно вносить оплату. Удобную дату можно выбирать самостоятельно в пределах платёжного периода. В случаях финансовых трудностей иногда возможны «кредитные каникулы» или «рефинансирование».

Досрочное

Возможность досрочного возврата долга прописывается в договоре. В некоторых случаях есть запреты. К примеру, запрещается полное погашение долга в течение первых трёх месяцев с момента оформления договора, за это даже предусмотрен штраф.

Более выгодные программы не имеют никаких запретов в плане досрочного возврата задолженности.

Просрочки платежа

При регулярных задержках формируется негативная КИ и начисляются штрафы. Во время внесения платежа в первую очередь взимаются средства на пеню, штрафы, проценты, а затем уже основной долг. Таким образом, при внесении недостаточной суммы клиент будет переплачивать вдвойне.

Невозврат кредита

Если займ не выплачивается, то банк конфискует залог с целью его реализации и погашения кредита. До момента продажи пользователь всё равно будет обязан вносить платежи по кредиту, договор будет продолжать действовать.

Преимущества и недостатки

Автокредит – это отличная возможность пользоваться новым авто и при этом вносить задолженность частями. За услугу, естественно, взимаются проценты, но с учётом инфляции это может даже сыграть клиенту на руку.

Машина находится на гарантии, в случае поломки будет обслуживаться в сервисе, в кредит даже можно включить Каско — это выгодно.

Среди основных недостатков выделяют навязываемые дополнительные услуги, которые приводят к удорожанию на 10-15%. Не все люди желают оформлять автомобильную страховку, так как это дорого. Кроме того, экспресс-кредиты слишком дорогие в сравнении со стандартными.

Где лучше взять автокредит

Окончательный выбор предоставляется клиенту. Чтобы исключить обман со стороны продавца, рекомендуют обращаться к проверенным официальным дилерам, нежели посредникам. Перед покупкой можно посетить банк, взять машину на тест-драйв.

Специалисты не советуют ехать за покупкой в дальний регион, только из-за низкой цены. Потому как, например, при поломке, искать ближайший сервис очень затруднительно.

В каком банке лучше взять автокредит

Желательно работать с кредиторами, которые существуют уже не один год на рынке. Крупные банки имеют самые выгодные автокредиты, самые выгодные предложения и наиболее обширный круг партнёров. Поэтому в выборе клиент не будет ограничен.