Варианты кредитных программ на развитие малого бизнеса с нуля

Одобренный кредит

Люди берут кредиты для того, чтобы совершить крупную покупку, а рассчитываться за неё частями. Точно так же делают и компании: бизнесу постоянно нужны деньги в обороте, а большинство предпринимателей не могут или не хотят вкладывать миллионы из собственных карманов.

Поэтому банки разрабатывают специальные продукты – кредиты для малого и среднего бизнеса (компаний) или кредиты для ИП (индивидуальных предпринимателей).

Содержание статьи

Чем отличается от кредита для физлица

В первую очередь введём определения физических и юридических лиц. Бизнесом могут заниматься и те, и другие, соответственно, они могут брать в банках в долг деньги на бизнес с нуля. Но вот в чём разница:

  • физлицо – это всегда человек, который самостоятельно и единолично несёт ответственность за свою деятельность, финансы и задолженности (бизнес можно вести от лица ИП – индивидуального предпринимателя);
  • юрлицо – это компания, у которой есть учредители, директор и сотрудники, ответственность за деятельность, финансы и задолженности несёт именно компания, а не какой-то один человек (бизнес можно вести от лица ООО – общества с ограниченной ответственностью или других форм хозяйственного общества.

То есть, когда кредит для ИП у банка берёт человек, то он обязан отдать его сам, а если бизнес-кредит выдаётся организации – то выплачивать должна компания, а не её учредители, директора или сотрудники.

Чем отличается от потребительского

Потребительский кредит взявшее его физическое лицо может потратить на любые нужды: например, купить технику или взять путёвку в отпуск. Банку это неважно, куда более важно – чтобы человек вносил платежи вовремя.

Если же организации выдаётся кредит для бизнеса, то банку потребуются доказательства, что денежные средства пошли именно на развитие компании, а не в карман человека, имевшего доступ к деньгам.

Обратите внимание! Дело в том, что когда выдаётся кредит на ООО, то возвращать его будет организация. Если же деньги присвоит один человек, а организация обанкротится, то банк не сможет получить обратно хотя бы свои деньги, не говоря уже о процентах. Поэтому кредитор стремится себя подстраховать настолько, насколько это возможно.

Поэтому для того, чтобы получить кредит для бизнеса, потребуется страховка, а также расширенный пакет документов. Также бизнесу выдают большие суммы кредитов, так как компании для оборота требуется больше денег, чем человеку для удовлетворения своих нужд.

Получение кредита

Виды кредитов для бизнеса

В банках есть отдельные филиалы для юридических лиц. Кредитование бизнеса выдают в них согласно специальным программам – о них мы расскажем ниже.

Читайте также на нашем сайте:  Как и на каких условиях выгодно оформить автокредит без первоначального взноса

Овердрафт

Это возможность уйти «в минус» на расчётном счету. Для счёта компании подключается специальная опция, которая позволяет ей потратить не только собственные средства, но и деньги банка.

Например, если у организации на счету 15 миллионов, а ей требуется оплатить 20 миллионов, то она может совершить эту оплату при подключённом овердрафте. Тогда на расчётном счету останется минус 5 миллионов.

Как правило, овердрафт предоставляется на небольшой срок – 30 дней или несколько месяцев максимум. За это время необходимо погасить задолженность за счёт поступлений средств на расчётный счёт.

Целевой кредит

Этот кредит выдаётся копании для того, чтобы она оплатила какой-то определённый товар или услугу. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Как правило, ставки по такому кредиту ниже, кроме того, предмет покупки может стать залогом у банка.

Это значит, что в случае невозврата займа банк получить залоговое имущество, а компания останется ни с чем. Залог служит заменой страховки и позволяет снизить процентную ставку, но при этом не тратиться на услуги страхования.

Лизинг

Лизинг – это долгосрочная аренда какого-либо имущества, при которой у арендатора есть возможность со временем выкупить это имущество без переплаты процентов (вместо процентов вносится арендная плата).

Например, банк может купить под запрос клиента недвижимость, транспортное средство или дорогостоящее оборудование. Клиент же будет платить банку сумму, состоящую из двух частей: арендной платы и выкупной платы. Когда срок кредита кончится, имущество останется в собственности у клиента.

Оборотный кредит

Оборот – это те денежные средства, которые компания постоянно использует для своей деятельности. И если оборотных средств не хватает, то можно обратиться в банк за оборотным кредитом.

Эти деньги необходимо сразу же вложить в дело для того, чтобы продолжить получать прибыль (она должна быть выше процентной ставки, иначе кредит под бизнес с нуля получится невыгодным). Как правило, такие программы кредитования рассчитаны на короткий срок – около года.

Кредиты на пополнение оборотных средств для бизнеса

Это простой способ получить финансирование от банка в виде кредита на развитие бизнеса. Он необходим в том случае, если предпринимателю не хватает собственных средств для того, чтобы развить своё дело.

Залог для этого продукта не требуется, а кредитный лимит банк может увеличивать по мере того, как растёт оборот компании. Впрочем, в случае неудачи предпринимателя лимит может быть и снижен – если бизнес будет работать в убыток.

Кредитная линия на госконтракт

Важно! Кредитная линия – это не единая сумма кредита, а обязательство, которое берёт на себя банк. В соответствии с ним банк обязан в течение определённого времени выдавать заёмщику заёмные средства по запросу (из его открытой кредитной линии).

Кредитная линия может выдаваться тем компаниям, которые выиграли тендер или заключили контракт с государством. Банк финансирует их деятельность, компания выполняет свои обязательства перед государством, получает оплату и возвращает банку долг.

Кредитная линия под залог

В данном случае при открытии кредитной линии заёмщик подтверждает свою платёжеспособность тем, что оставляет банку залоговое имущество.

В том случае, если он не сможет вовремя возвращать средства на открытую кредитную линию, банк будет иметь право забрать себе это имущество, реализовать его и вырученными средствами закрыть долг.

Кредитование на инвестиционные цели

Такой инвестиционный кредит нужен в том случае, если компания хочет инвестировать в какой-нибудь перспективный проект, но не имеет для этого достаточной суммы денежных средств.

Читайте также на нашем сайте:  Всё о сроках исковой давности по кредиту

Она обращается в банк и предоставляет ему бизнес-план, в котором прописано, каким образом вложение должно окупиться. Если перспективы банк удовлетворяют, то он предоставляет компании-заёмщику запрашиваемую сумму на инвестиционные цели.

Одобрили кредит

Кредитная линия под залог недвижимости

Это один из видов кредитных линий, предоставляемых под залог. В данном случае залогом является недвижимое имущество.

Дома и квартиры в большинстве регионов России достаточно дорогие, поэтому по таким кредитным линиям банк может выделить заёмщику сумму от нескольких миллионов (в том случае, если должник не сможет вернуть деньги, банк закроет заем за счёт средств, полученных при продаже квартиры).

Кредит на любые цели без залога и поручителей

Это просто наличные денежные средства, которые банк может предоставить компании в долг. Чтобы получить такой кредиты для ИП без залога, нужно иметь хорошую репутацию у банка и соответствующую запрашиваемой сумме платёжеспособность.

Как правило, такие займы одобряют крупным и известным компаниям либо повторным клиентам банков.

Для закрытия кассовых разрывов

Кассовые разрывы возникают в том случае, когда у компании нет собственных свободных средств. Получается так, что сначала у организации наступают даты обязательных платежей, и только через какое-то время она получает оплаты от клиентов.

Вот этот период между тем, когда нужно платить, и тем, когда поступают платежи, и называется кассовым разрывом. Для того чтобы их закрывать, можно обратиться в банк за кредитом. Для этой цели подходят такие продукты, как овердрафт или возобновляемая кредитная линия.

Какой кредит выбрать

Если речь идёт о кредитах малому бизнесу, то оценивать нужно перспективы и возможности этого самого бизнеса. Например, для компании с большим оборотом будет выгоден лизинг или овердрафт.

Если же оборот совсем небольшой, то лучше выбирать кредит под запрос – например, потребительский, платежи по которому будут посильными.

Важно! Кредит для бизнеса – это ничуть не меньшая ответственность, чем у кредита для физлица. Компании нужно проанализировать свой оборот, расходы и платёжеспособность для того, чтобы выбрать наиболее выгодный кредитный продукт или отказаться от него вообще, если нет уверенности, что организация сможет каждый месяц справляться со своими финансовыми обязательствами.

Что лучше кредитная карта или кредит наличными

Если вы ведёте деятельность от имени индивидуального предпринимателя, то специальные программы кредитования для бизнеса вам будут недоступны.

В большинстве банков специальные кредиты для ИП не предлагаются. В таком случае доступные кредиты для предпринимателя – это обычные продукты для физлиц, такие как кредит на открытие малого бизнеса наличными или кредитная карта.

Если вам требуется что-то оплатить именно наличными деньгами, то выгоднее будет их брать в кредит. Если можно сделать покупку по безналу, банковской картой, то лучше выбрать кредитную карту – это возобновляемый кредит, который может сослужить вам хорошую службу.

Кроме того, по большинству кредитных карт предлагается льготный период (определённый срок, в течение которого можно вернуть задолженность без процентов).

Какие кредиты для бизнеса выдают банки

У каждого банка есть свой перечень кредитных продуктов для юридических лиц. Общий их обзор был выше, но если вы хотите взять займ у определённого банка – ознакомьтесь с тем, что предлагает он.

Обратите внимание! Юридические лица обычно обслуживаются в отдельных филиалах или отделениях, и продукты для физлиц для них не предоставляются.

Как получить кредит на бизнес

Для того чтобы получить займ для бизнеса с нуля, представителю компании следует выбрать банк, продукт и обратиться в филиал финансовой организации, работающей именно с юридическими лицами. Подробнее ниже.

Читайте также на нашем сайте:  Со скольки лет дают кредиты

Условия кредитов

В первую очередь необходимо решить, какой банковский продукт будет компании наиболее выгодным (это зависит от того, на какие цели организации требуется займ).

Необходимо обратить внимание на то, что подробные условия (процентную ставку, срок займа, необходимость залога и так далее) каждый банк выставляет самостоятельно в соответствии со своей политикой работы.

Необходимые документы

Тут необходимо понимать, что пакет документов от организации отличается от того, какой требуют от физических лиц при подаче заявки на займ. Юрлицу необходимо предоставить следующие документы:

  • оригинальное заявление;
  • копию устава коммерческой деятельности;
  • копию бухгалтерского баланса (в ней должна быть отметка о том, что организация официально зарегистрирована как налогоплательщик);
  • копию учредительного договора;
  • копию лицензии, разрешающей коммерческую деятельность в определённом направлении.

Также банк оставляет за собой право потребовать дополнительные документы, если посчитает это необходимым.

Пошаговый план получения кредита

На самом деле получить займ на организацию не так сложно, как кажется. Банки заинтересованы в том, чтобы иметь больше клиентов, поэтому сотрудники охотно помогают в оформлении на всех этапах.

Разберём пошаговый план того, как грамотно взять кредит ИП на бизнес.

Определиться с целями и видом кредита

Сначала нужно понять, какая именно сумма и на какие цели нужна. Это поможет просчитать наиболее выгодные варианты и взять деньги, которые действительно нужны. Нерациональное расходование кредитных средств – проблема не только физических лиц, но и организаций.

Выбрать банк

Далее нужно выбрать кредитора, который предлагает наиболее выгодные продукты. Целесообразно обратиться одновременно в 2-3 банка, но не более. Большое количество заявок и отказов снижает вероятность одобрения.

Подать заявку на кредит

Следующий этап – это непосредственная подача заявки на займ. Для этого нужно собрать необходимый пакет документов и явиться в кредитный отдел филиала банка, работающего с кредитными лицами. Сотрудники на местах помогут сориентировать с тем, какие бумаги и как именно нужно заполнить.

Требования к заемщику

Рассказать о своём бизнесе

Для того чтобы вызвать доверие банка, нужно честно рассказать ему о своей компании и о том, чем она занимается. Не следует приукрашивать факты: банк увидит настоящее положение вещей в отчётности.

Нужно просто рассказать о том, для чего вам нужны деньги, и как при их применении вы рассчитывайте получить прибыль.

Получить ответ банка

В итоге банк обработает все данные (иногда это несколько этапов) и примет решение. Он может либо одобрить вам запрашиваемый займ, либо отказать, либо предложить другую программу кредитования или несколько изменённые условия.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита

Банк может отказать в выдаче займа как физическому, так и юридическому лицу. Объяснять причины он при этом не обязан, и эту информацию от него получить не удастся. Но наиболее частые причины – это:

  • плохая кредитная история или репутация компании;
  • неплатёжеспособность (банк видит, что доходы клиента слишком маленькие для того, чтобы он мог вносить ежемесячные платежи);
  • наличие задолженностей или исполнительных производств;
  • некорректно заполненные документы при подаче заявки.

В случае отказа нужно постараться самостоятельно проанализировать свои характеристики или характеристики компании и работать над тем, чтобы устранить неполадки.

Банки заинтересованы в надёжных клиентах и процентах, которые те им платят, поэтому, если вы поработаете со своей репутацией и платёжеспособностью – вам одобрят займ, пусть сначала даже и небольшой.

Если у Вас есть собственный опыт или собственное мнение, связанное с кредитами, кредитными картами или займами, поделитесь им в комментариях, многим читателям будет интересно.
Если ещё остались вопросы - задайте их нашим экспертам.
Оцените статью
Кредиты Инфо
Добавить комментарий

Adblock
detector