Как взять кредит, если не одобряют банки

Предоставление кредита

С появлением в России рыночной экономики (а появилась она 30 лет назад, как и нынешняя форма государственности) начал развиваться и рынок кредитования. Теперь, если у нас нет нужной суммы, мы всегда можем сделать нужную покупку в кредит, оформив денежный займ в банке.

Но проблема в том, что сам банк готов кредитовать далеко не каждого. Одобрят ли кредит – есть несколько причин, из-за которых вам могут не одобрить кредит.

Может ли банк отказать в кредите

В нашей стране действует только один государственный банк – Сбербанк. Остальные банки являются частными организациями, а значит – они могут самостоятельно принимать решение о том, сотрудничать ли им с клиентом или нет. В том числе такое право в сфере кредитования оставляет за собой и Сбербанк.

Нет закона, который обязывал бы банки выдавать кредиты каждому, кто за ними обратится (закон о защите прав потребителей также не распространяется на такие случаи). Поэтому, если банк посчитает, что вы будете ненадёжным или невыгодным заёмщиком – он либо одобрит вам займ на отличных от запрашиваемых условиях, либо не одобрит его вовсе.

Как банки рассматривают заявки на кредиты

На самом деле банки заинтересованы в том, чтобы как можно больше людей брали у них кредиты. Но это должны быть ответственные люди, которые будут погашать задолженность вовремя, ведь в противном случае кредитор будет рисковать собственными средствами. А терять деньги никому не приятно, даже если кажется, что у банка их много.

Когда вы подаёте заявку на кредит (неважно, делаете ли вы это в офисе, по телефону или через интернет) – банк автоматически сканирует ваши данные.

Если у вас действующие документы, и вы в целом подходите в качестве клиента, то перезвонит сотрудник банка и пригласит вас в офис для личного визита, где вы уже точно узнаете, одобрят ли кредит и какую сумму вам готовы предоставить.

Обратите внимание! Существуют банки, которые работают без личных визитов. Например, Тинькофф рассматривает заявки, одобряет кредиты и переводит средства удалённо – ходить никуда не нужно будет, но в некоторых случаях к вам может приехать курьер с банковским продуктом.

Что проверяют банки перед одобрением кредита

Для того чтобы оценить потенциального клиента, банки проверяют множество показателей. Некоторые кредиторы могут быть более требовательными, чем другие, но, так или иначе, всем банкам необходимо проверить следующую информацию о заёмщике:

  • наличие и подлинность необходимых документов (в первую очередь – гражданский паспорт РФ);
  • наличие регистрации (некоторые банки требуют постоянную регистрацию в том регионе, где потенциальный заёмщик хочет взять кредит);
  • наличие постоянного источника дохода;
  • кредитную историю;
  • наличие задолженностей (алиментных, налоговых, судебных и т. д.);
  • уровень закредитованности.

Как получить одобрение на кредит? Как правило, одобрение кредита возможно для тех людей, которые успешно проходят эту проверку.

Читайте также на нашем сайте:  Всё о сроках исковой давности по кредиту

Однако, если есть какая-то заминка, банк может предложить изменение условий. А в некоторых случаях банки отказывают, даже если клиент думает, что по главным показателям у него всё хорошо.

Причины отклонения заявок

Если вам не одобрили кредит, то у банка определённо была на это причина. Давайте разберём основные проблемные места, с которыми сталкиваются многие заёмщики.

Важно! Когда банк будет приглашать вас в офис, он может сообщить вам, что кредит предварительно одобрен. Ключевое слово здесь – предварительно, это никак не гарантирует, что в итоге вы получите деньги. Банк в итоге вполне может отклонить и предодобренный кредит, если ему что-то не понравится.

Уровень дохода

Ваши доходы должны позволять вам удовлетворять все свои потребности и выплачивать финансовые обязательства. Если банк видит, что платёж по потенциальному кредиту будет превышать то количество свободных средств, которое у вас будет оставаться от заработной платы, то он, скорее всего, откажет.

В некоторых случаях кредиторы предлагают снизить сумму или увеличить срок для того, чтобы платежи были посильными.

Последние копейки

Неподходящий возраст

Банки кредитуют только совершеннолетних клиентов. Но вот возрастной порог выставляют по-разному: кто-то готов выдавать кредиты уже с 18 лет, кто-то с 20 или 21 года, а ипотеку, например, чаще всего можно получить не ранее 25-ти лет. Всё индивидуально.

Обращайте внимание на условия кредита, когда подаёте на него заявку. Если же вы ещё совсем молоды – посмотрите наиболее лояльные банки, такие как Тинькофф, Почта Банк или Альфа-Банк.

Умышленный или случайный обман

Некоторые недобросовестные заёмщики пытаются обмануть банк, чтобы получить кредит. Например, указывают доходы выше реальных, скрывают другие кредиты или долги. Если банк видит, что вы пытаетесь его обмануть (даже если это было непредумышленно) – он не доверит вам свои деньги.

Важно! Есть и такие люди, которые приходят брать кредит на чужие документы. Это уже непросто обман и основание для отказа со стороны банка, это настоящее преступление, за которое можно получить тюремный срок.

Проблемная кредитная история

Самая распространённая причина для отказа. Если банк обнаруживает проблемы в вашей кредитной истории, то он не сможет вам выдать даже предодобренный кредит. Поэтому перед тем, как подавать заявку, убедитесь, что у вас нет длительных просрочек, задолженностей или судебных производств.

На кредитную историю негативно влияют займы в МФО. Даже если по ним нет просрочек или они закрыты, банки всё равно плохо относятся к микрокредитам и полагают, что за ними обращаются неплатёжеспособные люди.

Файл кредитной истории

Особые правила банка

В некоторых банках действуют свои особые правила, в соответствии с которыми принимается решение об одобрении заявки на кредит. Например, некоторые банки не выдают крупные суммы неженатым людям, некоторых смущает отсутствие кредитной истории, а в Альфа-Банке невозможно получить кредит, если вы родились за пределами РФ.

Обратите внимание! Когда вы собираетесь посетить банк, всегда одевайтесь аккуратно. Неопрятный внешний вид тоже может стать причиной для отказа: сотрудники банка подумают, что если вы относитесь небрежно к самому себе, то вы можете небрежно относиться и к своим финансовым обязательствам.

Ошибка

Скоринг (оценка потенциала кредита, проводится в несколько этапов) – это по большей части автоматический процесс, который проводится специальными программами. И эти программы могут выдавать ошибку.

Поэтому есть некоторая вероятность одобрения, что вы не получите кредит просто из-за того, что у самого банка что-то пошло не так. В этом случае вас могут уведомить об ошибке сотрудники банка.

Читайте также на нашем сайте:  Можно ли получить кредит без прописки в паспорте

Вам нужно будет подождать необходимый срок (как правило, он составляет 30-60 дней) и подать заявку заново. А некоторые банки, увидев технический сбой, могут пойти навстречу и сразу же перенаправить ваш запрос, без ожидания.

Сколько рассматривают заявку

Каждый банк сам выставляет сроки для рассмотрения заявок. Как правило, этот процесс занимает от нескольких минут до двух рабочих дней. Однако если вы подаёте заявку на крупный ипотечный кредит, то её могут рассматривать в течение недели. Сроки рассмотрения также увеличиваются в выходные и праздничные дни.

Как сделать так, чтобы одобрили кредит

Для того чтобы получить кредит в банке, нужно постараться соответствовать условиям этого банка. В том случае, если вы узнали, что вам не одобрен кредит, мы рекомендуем сделать следующее:

  1. Проверить актуальность ваших документов (просроченный паспорт или водительское удостоверение могут стать причинами отказа).
  2. Зайти в свой кабинет на Госуслугах и посмотреть, нет ли у вас долгов по налогам или штрафам (иногда они появляются очень неожиданно).
  3. Зайти на сайт ФССП и проверить, нет ли у вас действующих исполнительных производств.
  4. Проверить отчёт по вашей кредитной истории – заказать её бесплатно можно дважды год, сформировав реестр БКИ на Госуслугах и обратившись в сами БКИ через интернет.

Наиболее частая проблема заёмщиков – не очень хорошая кредитная история. Причиной для отказа могут стать просрочки в прошлом, слишком большое количество заявок на кредит или займы в МФО.

Как выяснить, почему не дают кредит

Самое неприятное в отказе – это то, что банки никогда не сообщат вам его точную причину. Вам придётся выяснять её самостоятельно.

Впрочем, наиболее частыми причинами являются плохая кредитная история, высокая закредитованность и низкие доходы. Поэтому ваша главная работа будет состоять в том, чтобы повышать лояльность банка по отношению к себе.

Однако не стоит забывать, что причины для отказа иногда бывают субъективными: например, не понравилась ваша внешность или место работы. В этом случае нужно просто найти другой банк (но поработать над своей финансовой репутацией никогда не будет лишним).

Требования к заемщику

Что делать, если отказали

При отказе в одном банке можно попробовать подать ещё несколько заявок, но уже на других условиях (например, запросив сумму меньше). Но не обращайтесь более, чем в 3-4 банка. Если каждый раз вам приходит отказ – значит, что-то не так с вашей кредитной историей, документами или долгами.

Вам нужно прекратить подавать постоянные заявки (их большое количество тоже негативно влияют на вашу репутацию в глазах банка) и начать работать с вашей репутацией.

Если вы увидели, что ваша кредитная история неидеальна – её нужно исправлять. Погасите все имеющиеся задолженности и постарайтесь получить небольшой кредит, рассрочку или кредитную карту для того, чтобы начать формировать положительную репутацию.

Важно! Если вам не удаётся получить даже самый простой кредит на небольшую сумму – не расстраивайтесь. Подождите несколько месяцев и воспользуйтесь программами по исправлению кредитной истории – например, «Кредитным доктором» от Совкомбанка. Да, за эту услугу придётся заплатить, но зато ваша КИ будет улучшаться с каждым месяцем.

Что значит заявка на кредит предварительно одобрена

Итак, вы подали заявку на кредит: оставили её на сайте или пришли в офис банка лично. Веб-страница или сотрудник может сообщить вам, что пришло предварительное одобрение кредита. Что это значит?

Важно! В первую очередь это значит, что ничего ещё неясно. Одобрение только предварительное и вполне оставляющее банку возможность передумать.

Такой ответ может прийти по результатам первого скоринга ваших данных. То есть банк увидел, что у вас актуальные документы, вы подходите по возрасту и не имеете активных просроченных задолженностей.

Читайте также на нашем сайте:  Как взять автокредит с плохой кредитной историей

Получается, что базовые условия вы выполнили, и банк готов рассматривать вас как потенциального клиента. Однако после этого он начнёт более глубокую проверку ваших доходов и кредитной истории.

Он может увидеть что-то, что ему не понравится, и из-за этого предложить вам иные условия, менее выгодные для вас (меньшую сумму, повышенный процент, обязательную покупку страхового полиса) либо отказать вовсе.

Также на этапе второго скоринга банк может попросить вас принести дополнительные документы: ИНН, водительское удостоверение, справку с места работы (в ней содержатся сведения о ваших доходах, она может иметь форму 2-НДФЛ или выдаваться по форме банка).

Если же клиент не прошёл даже первый скоринг (такое может произойти, если у вас очень плохая кредитная история, есть долги или судебные производства, либо что-то не так с вашими документами), то ему сразу придёт отказ.

Если вы понимаете, в чём причина, то, скорее всего, такой же кредит в других банках вам не одобрят. Исправьте ситуацию, после чего обращайтесь снова, а множество заявок и отказов сделают только хуже вашей финансовой репутации.

Предварительное решение по онлайн-заявке

Предварительное одобрение онлайн-заявки – это то же самое, что и предварительное одобрение в офисе банка. Оно не должно вас слишком обнадёживать, так как ничего, на самом деле, не гарантирует.

Как правило, такое одобрение приходит вам, если банк проверил введённые при заполнении заявки через интернет данные и не обнаружил в них пока что ничего, что могло бы помешать вам получить кредит наличными.

После этого вас пригласят прийти в банк лично (только если это не такой кредитор, как Тинькофф, который работает полностью удалённо), где нужно будет предоставить дополнительные документы, ещё раз заполнить заявку и ждать уже окончательного решения.

После 2020 года появилось больше банков, которые предлагают оформить кредит не выходя из дома. Например, Альфа-Банк, Банк Русский Стандарт и Тинькофф могут одобрить вам заявку удалённо и сразу же перечислить средства на счёт либо прислать курьера. Сбербанк таким образом одобряет кредитные карты.

Востребованность удалённого обслуживания возникла по всей стране после карантинных мер, принятых правительствам для борьбы с COVID-19. Возможно, что после окончания пандемии банки продолжат оказывать удалённые услуги: Тинькофф, например, работал так всегда.

Что может повлиять на окончательное решение

Вам может прийти отказ после предварительного одобрения в том случае, если банк заметил в ваших данных какие-то нарушения. Например, он глубже проанализировал кредитную историю, увидел большое количество закрытых, но всё же просрочек, и решил не рисковать.

Также негативно могут повлиять многочисленные заявки в другие банки, займы в микрофинансовых организациях (даже закрытые) или внезапно появившийся долг. Например, если в ходе рассмотрения вашей заявки наступила дата платежа по другому кредиту, а вы его пропустили – данные могут очень оперативно уйти в БКИ, и в новом кредите вам откажут из-за образовавшейся открытой просрочки.

Если у Вас есть собственный опыт или собственное мнение, связанное с кредитами, кредитными картами или займами, поделитесь им в комментариях, многим читателям будет интересно.
Если ещё остались вопросы - задайте их нашим экспертам.
Оцените статью
Кредиты Инфо
Добавить комментарий

Adblock
detector