Кредит на строительство дома — варианты программ и как выгоднее оформить

Правительство активно стимулирует разработку кредитных программ на строительство жилых домов. Уже к 2021 году количество заключённых сделок по индивидуальному жилищному строительству увеличилось на 20%.

Впрочем процесс сбора и подготовки документов для кредитора очень сложен и кропотлив, притом что кредитор особо тщательно проверяет клиентские данные.

Варианты кредитов и программ

Согласно поручению президента РФ, до 1 декабря 2021 года правительство РФ совместно с Банком России должны реализовать возможность кредитования льготного жилищного строительства.

Получить ипотеку на строительство жилого дома по сниженной ставке возможно только при возведении стандартизованного вида проекта. При строительстве частных домов, скидки предусмотрены только для семей с детьми.

Строительство дома – это не готовый вариант типового жилищного строительства. Если в случае продажи квартир в жилом комплексе застройщик уже предлагает готовый вариант для кредита, то в случае ипотеки, предназначенной для возведения строений, всё значительно сложнее.

В первую очередь необходимо подобрать подходящий земельный участок, он может быть выкуплен самостоятельно, либо оформлен в кредит. Затем готовится наиболее точная смета, которая и будет влиять на окончательную сумму кредита.

Ипотека на строительство дома предлагается практически каждым банком РФ. Условия работы с клиентами отличаются. Лидерами по количеству обращений считается Сбербанк и Дом.РФ. Спрос обеспечен наличием льготных программ с господдержкой, когда часть процента возмещается банку из средств государственного бюджета.

 Дальневосточная

Это кредит на строительство дома для молодых семей в регионе Дальневосточного Федерального округа. В рамках программы можно оформить кредит под 2%, остальную часть процентов за клиента, будет компенсировать государство.

Важно! Молодой семьёй считается брачный союз с наличием несовершеннолетних детей, где обоим супругам исполнилось не более 36 лет.

Ипотеку под 2% на строительство могут получить участники программы «Дальневосточный гектар». Программа будет действовать до 2024 года.

Согласно условиям, сумма кредита может быть от 300 000 до 6 000 000 рублей, обязательный аванс составляет 15% от займа. Обязательным, при заключении договора является оформление страхования жизни и здоровья.

Сельская

Кредит на строительство дома можно оформить не только для проживания в черте города. Минимальная сумма кредита – 300 000 рублей, максимальная 3 000 000 рублей для объектов недвижимости находящихся на сельских территориях РФ за исключением Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа, и Дальневосточного Федерального округа.

Максимальный лимит в 5 000 000 рублей предусмотрен для недвижимости за чертой города в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе, и Дальневосточном Федеральном округе.

Срок ипотеки от 1 года до 25 лет, аванс от 15%, для лиц, подтверждающих доход и от 50%, для лиц, не подтверждающих доход и занятость. Ставка составляет 2,7% годовых, дополнительно могут прибавить 0,3% за отказ от сервиса электронной регистрации.

Семейная

Кредиты на строительство чаще всего оформляют семьи с детьми. Не так давно, право оформить данную ипотеку могли семьи, имеющие 2 и более детей, при условии рождения одного ребёнка в период с 2018 по 2022 год.

Сейчас условия изменились, теперь такой кредит могут получить и родители, имеющие одного ребёнка рождённого не ранее 2018 года.

Ставка по программе составляет 6%, обязательный аванс – 15%, но в его качестве можно применить материнский капитал. Жилищный кредит оформляется на срок до 30 лет.

Сумма сделки может достигать 12 миллионов в Москве, Петербурге, а также Московской и Ленинградской области. Максимальный лимит для жителей регионов вдвое меньше – 6 миллионов рублей.

Срок действия программы – до 1 марта 2023 года.

Важно! Чтобы оформить заявку на ипотеку, требуется подбирать подрядчика (юр.лицо или ИП), имеющего незапятнанную репутацию. При наличии малейших сомнений, банк откажет.

Для молодой семьи

Данная программа действует до 2025 года. Кредит на ИЖС может быть оформлен таким категориям заёмщиков:

• молодая семья, где оба супруга состоят в браке, наличие детей не является обязательным условием;
• семья может быть неполной, один взрослый и ребёнок.

Ограничения по возрасту – каждому из супругов должно исполниться не более 35 лет. Из государственного бюджета выделяется часть средств (субсидия), которая сразу же начисляется на счёт продавцу или банку. Остальная сумма оформляется в ипотеку. При строительстве дома обязателен договор подряда с застройщиком.

Важно! Чтобы стать участниками программы, обязательно требуется подготовить пакет документов, сдать его в администрацию и только после проверки, семью могут включить в список на финансирование.

При получении субсидии выдаётся свидетельство, оно действует 7 месяцев, документ нужно отнести в банк, где откроют соответствующий счёт. Выделяемая сумма зависит от региона проживания и количества людей в семье.

Деревянная

Специализированная ипотека на строительство деревянного дома. Основная цель программы – увеличение спроса на покупку деревянных домов заводского изготовления. Этот кредит на строительство в сравнении с другими потребительскими программами имеет среднюю ставку 10-12% годовых.

Важно! Согласно условиям договора срок передачи компанией готового деревянного дома клиенту не должен быть более 4 месяцев с момента начала работ.

Список аккредитованных организаций, выдающих данный вид ипотеки утверждён Центральным Банком. Строить дом также могут исключительно компании, имеющих годовой оборот, не менее 200 000 рублей.

Льготная

Кредит на строительство может быть предоставлен и семьям, с целью улучшения жилищных условий. Льготную ипотеку продлили до 1 июля 2022 года. Ипотека на деревянный дом может максимально составлять 12 000 000 рублей, ставка 6,1% годовых. Перечень организаций, участвующих в программе, опубликован на сайте государственного банка Дом.РФ. Данную программу также реализует Сбербанк.

Важно! Льготная ипотека с гос. поддержкой предназначена для ИЖС и строительства загородных домов типового проекта.

Программа доступна заёмщикам в возрасте до 36 лет, имеющих от 1 ребёнка в возрасте до 19 лет. Кредиты на строительство выдаются для объектов, расположенных на территориях с развитой транспортной и социальной инфраструктурой.

Минимальный аванс составляет 20%, срок ипотеки – до 20 лет.

 Как взять кредит на строительство дома

Ипотека для строительства частного дома, выдаётся множеством банков, но у каждого из них есть собственные условия и нюансы.

Вопрос оформления достаточно сложен, клиенту потребуется спланировать всё «от и до», поскольку банк принимает уже готовые клиентские запросы. Расположение участка, вид строения, стоимость и подрядчик – все эти вопросы должны быть тщательно спланированы уже на этапе подбора ипотеки.

Требования к дому и участку

Сегмент жилищного строительства становится всё более популярным. Государство, в свою очередь, помогает гражданам оформить сделку, предлагая типовые условия.

Прежде всего рассматриваются требования к земельному участку, они следующие:

• размер должен быть не более 4 000 м²;
• участок должен быть на территориях комплексного строительства или сложившейся застройки с развитой транспортной и социальной инфраструктурой;
• на участок должно быть оформлено право собственности (т. е. необходима регистрация в Росреестре, даже если объект планируется приобрести в ипотеку);
• участок должен относиться к категории земель населённых пунктов или сельхозназначения;
• на участке должны отсутствовать какие-либо строения, сооружения;
• стоимость участка согласно сделке купли-продажи не должна быть более 40% от общей стоимости объекта недвижимости.

В редких случаях банк разрешает самостоятельную застройку, чаще всего принимаются заявки с наличием аккредитованных подрядчиков. Деятельность таких организаций также подлежит тщательному анализу.

Требования к дому:

• площадь объекта по проекту должна быть не менее 70 м²;
• фундамент жилого дома может быть каменным, железный, железобетонный, свайный;
• объект, после окончания строительства должен быть пригоден для круглогодичного проживания;
• проектной документацией должно быть предусмотрено проведение коммуникаций (газ, вода, центральная канализация, электричество).

Важно! Банк может принимать заявки только от тех, кто предпочитает работать с одним из утверждённых застройщиков, которые являются партнёром кредитной организации.

Требования к заёмщикам

Ипотека на ИЖС может быть оформлена только на лиц с официальным доходом. Основные требования таковы:

• возраст – от 18 до 65 (на дату завершения договора) лет;
• постоянный источник заработка;
• отсутствие текущей задолженности по кредитам;
• хорошая кредитная история;
• у клиента за последние 5 лет не было процедуры банкротства.

Отдельное требование выдвигают касаемо ликвидности объекта, дом должен быть потенциально интересен, в случае возможной продажи.

Кто может быть созаёмщиком

Ипотека на строительство частного дома часто подразумевает наличие созаёмщика, доход которого также учитывается при оформлении сделки.

Если заявку подаёт один из супругов, то второй автоматически станет созаёмщиком. Исключением являются случаи заключения брачного контракта, когда супруг не обязан разделять все кредиты со своим партнёром.

Если человек не в браке, то созаёмщики вовсе не обязательны. Бывает так, что дохода недостаточно, тогда клиент может привлечь близких родственников в качестве созаёмщиков.

Как узнать свою кредитную историю

Прежде чем оформлять ипотеку на строительство дома, желательно узнать свою кредитную историю. Для этого можно сделать запрос на сайте НБКИ или же через госуслуги. Полный отчёт приходит на электронную почту. Услуга бесплатная при однократном обращении, не чаще чем раз в 12 месяцев.

Необходимые документы

Чем больше документов подготавливает клиент, тем выше шансы на одобрение сделки. В обязательном порядке предоставляют:

• паспорт гражданина РФ и созаёмщиков;
• справка 2-НДФЛ, нередко сотрудники банка самостоятельно делают запрос в ПФ РФ для получения выписки о доходах;
• выписка из ЕГРН;
• смета на строительство;
• документ, свидетельствующий о согласовании строительства, от местной администрации.

Точный перечень предоставляет выбранный банк.

Какой срок рассмотрения заявки на кредит

Каждая заявка на ипотеку рассматривается банком в индивидуальном порядке с учётом предоставленной актуальной персональной и финансовой информации.

Ипотека на любой дом, будь он деревянным или из газобетона, не является экспресс-услугой. Срок рассмотрения может колебаться от 1 до 14 дней. При истечении срока проектно-сметной документации потребуется собирать весь пакет повторно.

Сумма кредита и первоначальный взнос

Лимиты абсолютно разные, например, Сбербанк ограничивается 12 миллионами в столичном регионе, тогда как Россельхозбанк готов предоставить не более 6 миллионов в ипотеку.

Первоначальный взнос играет большую роль при оценке платёжеспособности, лояльность увеличивается при наличии аванса от 15%. Существуют программы на строительство дома без первоначального взноса, но ставки в таком случае будут на порядок выше.

Дополнительные расходы

В сметной документации всё указывается из расчёта по актуальным расценкам, но не исключены форс-мажоры, связанные с удорожанием товара.

Во время строительства вовсе могут потребоваться дополнительные материалы, инструменты и т. д. В этом случае банк уже ни с чем помочь не сможет, выдаётся та сумма, которая была заявлена первично.

Сумма переплаты

Размер переплаты зависит от срока кредитования и наличия дополнительных услуг, к примеру, страховки. Если принимать участие в государственных программах, то переплата будет минимальной. В остальных случаях за 10 летний срок переплата может достигать и 100% суммы займа.

Страхование

У многих банков обязательным условием для ипотеки на строительство частного дома, является приобретение страховки жизни и здоровья. Огромный минус этой программы в том, что она не пересчитывается, даже при досрочном погашении.

Также кредитор может потребовать застраховать сам участок и отстроенный дом – так как они являются объектом залога.

Порядок погашения кредита

Ипотека рассчитывается аннуитетными (равными платежами). Вносить платежи нужно согласно графику ежемесячно, независимо от стадии строительства. Платить желательно заранее – за 3-5 дней.

Частичное или полное досрочное погашение

Кредитор не препятствует досрочному погашению ипотеки. Пользователь может вносить любые платежи, но не меньше установленного лимита, согласно графику. По факту выплаты долга с объекта залога будет снято обременение.

Кредит под материнский капитал

Сертификат разрешается использовать как в качестве аванса, так и с целью досрочного погашения кредита. Цель ипотеки с материнским капиталом – это улучшение жилищных условий. По факту завершения строительства детям обязательно должны быть выделены соответствующие доли.

Важно! Некоторые банки не принимают маткапитал в качестве первоначального взноса. Это обусловлено внутренней политикой организации.

Неустойка за несвоевременное погашение

Неустойка при несвоевременном погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора. Исчисляется с суммы просроченного платежа за время просрочки от даты нарушения исполнения обязательства, до даты погашения просрочки (включительно).

Отсрочка по уплате кредита

При наличии финансовых трудностей возможно получить кредитные каникулы, сроком на 3-6 месяцев. При этом клиент должен предоставить документы, подтверждающие, что он временно лишился доходов.

Сбербанк практикует отсрочку, например, если в молодой семье появился ребёнок, то ипотека на деревянный дом или на строительство загородного дома продлевается на 3 года или же если выросли цены на жильё – на 2 года.

Чтобы воспользоваться этой услугой, нужно предъявить в банк документы, которые подтверждают, что стоимость строительных работ выросла.

Налоговый вычет при строительстве дома

Возврат налога возможен только после введения объекта в эксплуатацию, только после получения соответствующих документов из БТИ. Важно сохранять все чеки и договора с подрядчиком.

Вычет при покупке участка не предусмотрен, права на возврат средств также лишаются, если в документах указанно «жилое строение», а не «жилой дом». НДФЛ составляет 13%, есть и максимальные лимиты к возврату – 260 000 рублей расходы на строительство, 390 000 рублей – проценты по кредиту.

Если кредит брали созаёмщики, то они оба имеют право на налоговый вычет. Господдержка, субсидии и маткапитал из расходов исключается.