Как и где без отказа взять кредит пенсионерам

Займ пенсионерам

Услуги кредитования сейчас очень популярны, поскольку позволяют совершить крупные покупки, а расплатиться за них постепенно.

И если работающим людям банки активно предлагают взять у них заёмные средства в виде наличных, потребительского договора или банковской карты, то взять кредит пенсионеру может быть гораздо сложнее. Тем не менее на рынке есть подходящие варианты и для тех, кто уже достиг возраста 70 или 80 лет.

Отличие кредитов пенсионерам от остальных программ кредитования

Когда человек подаёт заявку на кредит, банк оценивает его платёжеспособность. Ни одна организация не захочет рисковать собственными средствами и давать их взаймы тому, кто не сможет (или не захочет) вернуть долг.

Если смотреть с этой позиции, то для банка выдавать пенсионерам кредит – достаточно рискованное мероприятие. Для этого есть несколько причин:

  • эти клиенты не имеют полноценной работы – либо подработку, либо только социальные выплаты;
  • доходы пенсионеров и их благосостояние значительно ниже, чем у работающего населения;
  • преклонный возраст и болезни могут повлиять на платёжеспособность клиента;
  • если речь идёт о займах пенсионерам до 80 лет, то есть вероятность, что человек просто не доживёт до того, чтобы полностью расплатиться (это звучит достаточно жёстко, на таково реальное положение вещей).

Тем не менее это не значит, что получить кредит пенсионеру никак нельзя. Банки разрабатывают специальные программы, где учитывают потребности и возможности этой категории клиентов. Поэтому у таких продуктов есть свои особенности:

  • ограничение возраста, до скольки лет дают кредит пенсионерам – всегда есть вероятность, что клиент просто не успеет расплатиться, и чем он старше, тем больше этот риск;
  • ограничение срока, на который банк может предоставить займ;
  • индивидуальный порядок определения суммы кредита для пенсионеров (всё зависит от того, какими данными располагает сам клиент, ведь уровень дохода и благосостояния может быть разным и у тех, кто уже вышел на пенсию).

Разумеется, каждая организация выставляет свои продукты на рынок с собственными условиями. Если в одном банке, например, после 65 оформить заявку уже не получится, то есть и другие, которые готовы выдавать кредиты пенсионерам до 80 лет.

Как взять кредит пенсионерам

Среди банковских продуктов есть разные кредиты пенсионерам. Поэтому, если у человека действительно возникает острая необходимость в заёмных средствах, он сможет их получить даже в преклонном возрасте. Нужно просто найти банк, под требования которого он подходит.

Важно! Клиентам возраста 60+ не стоит рассчитывать на большие суммы. Учитывая нынешние реалии с размерами социальных выплат, банки не станут выдавать действительно крупные пенсионные кредиты. Максимум – несколько сотен тысяч рублей. Также не стоит рассчитывать на ипотеку, так как это очень долгосрочный договор, и банк не станет заключать его с человеком старше 50 лет.

Рассмотрим различные виды займов пенсионерам, которые можно получить в нашей стране.

Неработающим

Неработающим пенсионером считается тот, кто не имеет официального дохода. Даже если человек продолжает работать по «чёрной зарплате» или получать деньги за какие-то бытовые услуги, то он всё равно будет считаться неработающим.

Тем более тут мы не рассматриваем такие источники дохода, как помощь родственников или сдача имущества в аренду.

Банки готовы предоставлять кредиты для пенсионеров, которые живут только на социальное пособие. Однако это будут небольшие суммы – несколько десятков тысяч рублей, максимум – сто тысяч.

Платёж по кредиту неработающему пенсионеру же не должен превышать нескольких тысяч рублей в месяц для того, чтобы оставаться посильным по отношению к размеру официальной пенсии.

Военным

Военные пенсионерам легче всего получить кредит. Дело в том, что военные служащие уходят на пенсию гораздо раньше гражданских – уже в 35-40 лет.

Они все ещё полны сил, продолжают работать, но при этом имеют хорошее пособие от государства. Поэтому в лице банков они считаются платёжеспособными клиентами и могут рассчитывать на лояльные условия.

Обратите внимание! Военные пенсионеры при хорошей кредитной историей могут взять кредит до миллиона рублей или даже ипотеку (если возраст не более 45-50 лет).

По инвалидности

Пенсия по инвалидности считается официальным доходом человека и может иной раз превышать официальную заработную плату. Однако кредитуют таких людей банки неохотно.

Дело в том, что инвалидность чаще всего свидетельствует о том, что проблемы со здоровьем у человека не позволяют ему полноценно работать. Соответственно, в случае каких-то финансовых сложностей взять деньги инвалиду просто неоткуда. Поэтому банк не захочет рисковать, предоставляя ему займ (особенно в крупном размере).

Займ инвалидам

Под низкий процент

В крупных банках вполне реально оформить выгодный кредит для пенсионеров. Большинство кредиторов достаточно лояльно к этой категории клиентов и не ставят для них невыполнимых условий.

Читайте также на нашем сайте:  Как без отказа получить кредит наличными без справок и поручителей

Например, в Совкомбанке пенсионный кредит можно получить под 6,9% годовых, в СКБ-Банке – под 6,1% годовых, в Почта Банке – под 3,9% годовых.

Обратите внимание! Почта Банк часто называют банком для пенсионеров. Дело в том, что у него достаточно много продуктов для этой категории клиентов – не только кредитных. Например, на карту от Почта Банка можно перевести получение пенсии и получить дополнительный бонус в виде снижения процента по кредиту или повышения процента по вкладу.

Без справок и поручителей

Пенсионеры могут получить кредит без справок и поручителей только в том случае, если их социальная пособия – это их единственный доход. В таком случае достаточно только предоставить номер своего СНИЛС, и потенциальный кредитор сможет увидеть, сколько денег получает клиент.

Также для того, чтобы предоставлять как можно меньше документов, можно обратиться в тот банк, на карту которого приходит пенсия.

Если же клиент работает (пусть и не на официальной работе), хочет получить большой займ под залог имущества, получает дополнительный доход или готов предоставить поручителя, то процесс оформления кредита будет сложнее и потребует предоставления большего количества документов.

С поручителями

Поручители – это люди, которые разделяют с заёмщиком ответственность за выполнение им своих финансовых обязательств. В том случае, если человек перестаёт выплачивать кредит, банк на законных основаниях требует оплат от поручителей (те, разумеется, предварительно выдают на это согласие).

С плохой кредитной историей

Испорченная репутация заёмщика – это одно из самых серьёзных препятствий, которое может не позволить взять денежные займы для пенсионеров. Тёмные пятна в кредитной истории значительно снижают шансы на получение кредита даже у работающих молодых людей, поэтому у пенсионеров – тем более.

Банк рассуждает так: если человек раньше допускал просрочки и не спешил рассчитываться с долгами, то при снижении доходов (а оно практически всегда так получается после выхода на пенсию) он и вовсе может перестать платить.

Поэтому если человека не очень хорошая кредитная история, то ему следует подумать о поручительстве или о возможности предоставления банку имущественного залога.

Файл кредитной истории

Под залог недвижимости

Кредит пенсионерам под залог недвижимости, в котором залогом выступает квартира или дом, называется ипотечным. Тут необходимо внести ясность: ипотека – это не только покупка недвижимости в кредит, но и возможность взять кредит наличными, оставив в залоге свою собственную квартиру.

В том случае, если клиент перестаёт исполнять свои финансовые обязательства, банк может реализовать его имущество и тем самым покрыть свои убытки.

Обратите внимание! Предоставляя в залог имущество, можно рассчитывать на большую сумму кредита – миллион или несколько. Чем дороже оценивается квартира или дом, тем больше заёмных средств банк будет готов предоставить.

Такой вариант залога – это неплохой вариант взять кредит наличными для пенсионеров, так как при имущественном обеспечении банки куда охотнее выдают займы пенсионерам. Однако перед тем, как подавать заявку, нужно не только внимательно изучить все условия, но ещё и тщательно рассчитать свои финансовые возможности.

Под залог авто

Здесь система практически такая же, поскольку автомобиль тоже может выступать в качестве имущественного залога. Главное – чтобы он был в собственности у того человека, который берёт кредит. Тогда можно рассчитывать на сумму, примерно равную стоимости предоставляемого в залог авто.

Правда, у большинства банков есть требования к самому залоговому имуществу. Например, автомобиль должен быть не старше определённого года (отечественный автопром требуют помоложе, а иномарки – производства от 2000-ых годов).

Поэтому сдать в залог старенькую «Волгу», сделанную ещё в СССР, вероятно не получится – для банка она будет просто неликвидна.

Как оформить кредит

Сейчас многие банки предлагают подать онлайн-заявку на кредит пенсионерам. Для того чтобы получить предварительное решение, не придётся ехать в банк – достаточно только заполнить все данные о себе на сайте. Это удобно и даже безопасно сейчас, когда в мире свирепствует эпидемия вируса COVID-19 (а пенсионеры как раз находятся в зоне риска).

Если потенциальному клиенту сложно оформить заявку через интернет самостоятельно, а друзей или родственников, готовых помочь, нет, то можно обратиться на горячую линию. Сотрудники банка охотно идут навстречу и объясняют все непонятные моменты.

Займ на счёт пенсионерам

Несмотря на то что подать заявку и получить предварительное решение по кредиту можно онлайн, за финальным оформлением всё равно потребуется ехать в банк. Поэтому отправлять запрос нужно только тем кредиторам, до отделения которых можно будет добраться.

Требования

Кредит для пенсионеров, по большому счёту, имеет те же требования, что и для других клиентов. Необходимо быть гражданином РФ, не иметь активных просроченных задолженностей, быть прописанным в регионе обслуживания банка.

Дополнительные требования, такие как возрастной порог или перечень необходимых документов, каждый банк выставляет самостоятельно.

Документы

Главный документ, по которому нужно оформлять кредит пенсионерам до 75 лет – это гражданский паспорт РФ. Без него не обойтись никак. Пенсионерам также нужно предоставить своё пенсионное удостоверение (не следует путать его со СНИЛС).

Дополнительно могут потребоваться:

  • удостоверение СНИЛС;
  • ИНН;
  • справка о доходах;
  • военный билет (для мужчин);
  • заграничный паспорт;
  • справка из пенсионного фонда.

Если клиент привлекает поручителей, то также понадобятся их паспорта, а если в залог оставляет имущество, то нужен документ, подтверждающий право собственности.

Читайте также на нашем сайте:  Как взять автокредит с плохой кредитной историей

Страхование

Оформляя кредит пенсионерам до 75 лет, необходимо понимать, что чаще всего банки будут настаивать на приобретении страховых продуктов. Конечно, покупать их необязательно, но вот только отказ от страховки значительно снижает шансы на одобрение заявки.

Действенный вариант – это отказаться от страхования после того, как кредит пенсионерам до 75 лет уже оформлен. Большинство банков позволяют вернуть деньги за услугу, но для этого придётся повозиться с документами и подробнее изучить юридическую сторону вопроса.

Возможно даже такое, что сотрудники будут отрицать возможность возврата страховых услуг, хотя по закону она у клиента имеется.

Как пенсионеру увеличить шанс одобрения заявки

Самая лучшая возможность повысить лояльность банка – это иметь хорошую кредитную историю. Если пенсионер ранее неоднократно кредитовался и всегда исполнял свои обязательства в срок, то у финансовых организаций не будет оснований ему не доверять.

Также повысить шансы на одобрение заявки позволит имущественный залог, большой официальный доход или поручительство людей с хорошей репутацией заёмщиков.

Важно! А вот если у пенсионера уже есть один кредит с существенным ежемесячным платежом, то взять второй ему будет проблематично. Банки рассчитывают финансовую нагрузку клиента и понимают, что уже два ежемесячных платежа вносить будет гораздо сложнее, а значит – риск неоплаты повышается.

Какая максимальная сумма

Порог по сумме для кредитования пенсионеров каждый банк выбирает самостоятельно. Например, Сбербанк уверяет, что у него можно получить займ до 10 миллионов рублей, а вот в Совкомбанке по продукту «Пенсионный плюс» более реальные обещания – до 300 000 рублей.

Рассчитывать на большую сумму кредита не стоит. Если у пенсионера нет большого дохода или квартиры в залог, то банк не предоставит ему более 200-300 тысяч рублей.

Также сумма зависит ещё и от того, на какой срок клиент хочет взять кредит. Например, если оформить кредит для пенсионеров в Совкомбанке 200 000 рублей сроком на 3 года с учётом страховых продуктов, то платить придётся около 7-9 тысяч рублей ежемесячно.

Это достаточно сложно для пенсионера, у которого весь размер пособия составляет до 15 тысяч рублей. Поэтому банк предложит либо больший срок (если клиенту позволяет возраст), либо меньшую сумму кредита, чтобы заёмщик точно мог справиться со своими обязательствами.

Альтернатива банковскому кредиту

Пенсионеры в банке могут получить два вида кредитов: потребительский кредит пенсионерам (когда займ оформляется сразу на определённую покупку, например, на дорогостоящую технику) или наличными (когда на руки клиенту выдаются заёмные средства, а распорядиться ими можно как угодно).

Но, помимо именно кредитных продуктов, можно воспользоваться другими вариантами – специальными картами или ипотечными займами.

Кредитные карты

Если получить займ наличными деньгами в банке не получается, то он может предложить кредитную карту. Это тоже вариант кредитования, но под более высокий процент (особенно если не успеть внести средства в течение льготного периода).

Карта пенсионерам

Особенности кредитных карт:

  • на них лежит определённая сумма заёмных средств (называемая кредитным лимитом), которую клиент может потратить по своему усмотрению;
  • карта подходит для совершения безналичных расчётов, а вот снимать с неё деньги абсолютно невыгодно из-за высоких процентов и дополнительных комиссий;
  • средний процент по кредитным картам выше, чем по другим банковским продуктам, в среднем – это 20-30% годовых;
  • после того как клиент возвращает долг на карту, он может повторно пользоваться деньгами банка;
  • совсем необязательно тратить весь кредитный лимит сразу – можно взять только необходимую сумму, а потом её же вернуть на карту, проценты начисляются только на фактическую задолженность.

Большинство банков предлагает кредитные карты со льготным периодом (в среднем, он длится от одного до трёх месяцев). Это специальная услуга, которая позволяет оперативно вернуть заёмные средства с минимальной переплатой.

Если клиент в течение льготного периода успевать погасить свою задолженность, то ему не нужно оплачивать проценты. Это очень удобная функция для тех, кому нужен небольшой займ на недолгий срок.

Обратите внимание! Пример эффективного использования кредитной карты со льготным периодом 3 месяца – это покупка бытовой техники за 15 тысяч рублей. Клиент оплачивает покупку сразу и получает товар, а на карту каждый месяц возвращает по 5 тысяч рублей. Итого он сразу может использовать технику, за 3 месяца полностью погасить задолженность и при этом не переплачивать лишнего (разве что за самообслуживание карты, но эти суммы не превышают нескольких сотен рублей).

Ипотека

Об этом виде кредитования мы уже говорили выше. Оно предполагает имущественный залог, а именно: недвижимость, в качестве гарантии выполнения своих финансовых обязательств.

Этим вариантом можно воспользоваться в том случае, если пенсионеру требуется большая сумма займа (от 1 миллиона), и при этом у него есть квартира или дом в единоличной собственности.

Важно! Не стоит путать этот вид кредитования с той ипотекой, которая подразумевает именно покупку жилья в кредит. Банк предоставляет кредиты на квартиры или дома сроком на 10, 20 или даже 30 лет, а такой вариант для пенсионеров не подходит.

МФО

Ещё одна альтернатива банковским продуктам – это займы в микрофинансовых организациях. У них есть несколько отличительных особенностей: небольшие суммы в долг (до 10-15 тысяч рублей), недолгий срок для погашения (до 1 месяца), высокие проценты (обычно – это 365% годовых или 1% в день).

Переплата по таким задолженностям действительно получается существенная, поэтому перед тем, как обращаться в МФО, нужно хорошо подумать.

Читайте также на нашем сайте:  Какие документы нужны для оформления ипотеки

Займ без переплатНо и кредитуют пенсионеров и людей с маленькими доходами такие организации охотнее, чем банки. Они могут выручить, когда нужно перехватить небольшую сумму до следующего поступления.

Если вы всё-таки решились на то, чтобы обратиться в МФО – поищите предложения от кредиторов, готовых предоставить первый займ под 0%. Это позволит взять деньги в долг и не платить проценты за их использование.

Как погасить кредит

Самый простой способ гасить кредит – это просто вносить установленную сумму каждый месяц. Лучше всего делать это за несколько дней до даты платежа, чтобы средства точно успели зачислиться на счёт (иногда банки могут обрабатывать операцию до трёх рабочих дней).

Если есть возможность класть на кредит побольше, то можно будет воспользоваться досрочным погашением и не платить лишние проценты.

Но что делать, если финансовые обязательства по кредиту для пенсионера стали слишком тяжёлыми? Давайте посмотрим варианты.

Рефинансирование

Такая услуга, как рефинансирование, подходит для тех людей, которые имеют сразу несколько кредитов в банках и не в состоянии больше с ними всеми справляться. Как всё происходит:

  1. Клиент выбирает банк, который выкупить все его кредиты и сделать комфортный платёж под выгодный процент переплаты.
  2. Подаётся заявка.
  3. При получении одобрения от банка все долги перед другими кредиторами закрываются. Теперь клиент должен будет платить только в один банк, тем самым закрывая сразу все свои задолженности в одном кредите.

Однако для того, чтобы воспользоваться этой услугой, необходимо иметь хорошую кредитную историю. Поэтому позаботиться о рефинансировании следует до того, как по кредитам начнутся просрочки.

Реструктуризация

Это возможность договориться с банком о более комфортном графике платежей. Как правило, кредитор идёт на такие уступки в том случае, если у клиента действительно тяжёлая ситуация (например, он заболел или ещё что-то случилось).

В банк нужно будет предоставить подтверждающие документы, и он может делать ежемесячные платежи меньше или дать отсрочку на какое-то время.

Перекредитование

Взять один кредит для того, чтобы закрыть другой – это практически всегда невыгодная схема (если речь, конечно, не идёт о рефинансировании). Однако она может сработать в тех случаях, когда человеку нужно закрыть текущие платежи и взять ещё денег в долг.

Тогда он просто берёт в другом банке кредит пенсионерам до 75 лет, полностью закрывает предыдущий, а оставшиеся средства отправляет на свои нужды. В результате остаётся только один кредит.

Важно! Пенсионерам перекредитоваться в банках достаточно сложно. При небольших доходах, отсутствии залога и поручительства банк вряд ли согласится выдать ещё один займ, учитывая уже имеющуюся финансовую нагрузку.

Банкротство

Это самая крайняя мера, позволяющая снять с себя все обязательства перед кредиторами. Государство легально списывает все долги, но при этом старается максимально закрыть задолженности за счёт собственных средств заёмщика. Например, реализуется все его имущество (кроме единственной квартиры, в которой живёт человек).

Также среди последствий банкротства: нельзя брать любые кредиты и займы в течение следующих пяти лет, нельзя повторять процедуру банкротства в течение следующих пяти лет, нельзя занимать управленческие должности в любых организациях (не только в государственных, но и в частных), выставляется ограничение на выезд за границу (на несколько лет или даже навсегда – всё зависит от индивидуальных обстоятельств и списанной суммы долгов).

Где взять кредит пенсионеру

Сейчас большинство крупных банков предоставляют кредиты для пенсионеров. Это отдельные продукты, которые именно так и называются – их условия разработаны специально для того, чтобы под них подходил человек, живущий на социальное пособие.

Как правило, там предлагаются небольшие суммы и небольшие ежемесячные выплаты. К тому же банки лояльны к пенсионерам – они стараются заключить с ними такой договор, чтобы исполнять его условия было не в тягость, а сам кредитор в любом случае получил свои средства обратно.

Какие банки дают кредит пенсионерам

На самом деле, практически все крупные банки предоставляют специальные кредитные продукты для пенсионеров.

Из самых популярных организаций, в которые можно обратиться за займом: Сбербанк, Альфа Банк, Совкомбанк, Россельхозбанк, Почта Банк, Банк ВТБ, Хоум Кредит Банк (последний формально является микрофинансовой организацией).

До какого возраста дают кредит пенсионерам

Единого возрастного порога у банков нет. Каждый кредитор сам выставляет условия по предоставлению займов. Кто-то требует, чтобы клиент полностью закрыл кредит до наступления 70-летнего возраста, а кто-то готов кредитовать вплоть до 90 лет.

Всё индивидуально и зависит как от политики банка, так и от платёжеспособности клиента. Например, наличие поручителей или залогового имущества значительно повысит шансы получить кредит пенсионеру до 70 лет или до 80-85 лет.

В каком банке можно взять кредит пенсионеру до 80 лет

Большинство банков ставят возрастное ограничение, и даже кредит пенсионный не выдают тем, кто старше 70 лет (имеется в виду, что к этому возрасту или чуть старше клиент должен уже полностью рассчитаться).

Однако есть несколько банков, готовых предоставлять займы пенсионерам постарше:

  • Сбербанк, Восточный экспресс-банк, Россельхозбанк, банк «Еврокоммерц» — дают займы пенсионерам до 75 лет;
  • Совкомбанк предоставляет кредит пенсионерам до 85 лет.

А у Альфа Банка вообще нет возрастного ценза. Он может предоставить заёмные средства или кредитную карту любому платёжеспособному человеку.

Обратите внимание! Кредитоваться в Альфа Банке могут только те, кто родился на территории РФ. Есть также отдельные продукты для граждан СНГ. Если же человек родился в иностранном государстве, но имеет гражданство РФ, получить займ или карту (даже дебетовую!) в Альфа Банке он не сможет – не пропустит система.

Таким образом, взять кредит пенсионеру вполне реально практически в любом возрасте. Главное – внимательно читать требования банков и выбирать тот продукт, условия которого подходят клиенту наилучшим образом.

Также следует ответственно подходить к платежам и рассчитывать свои финансы заранее, чтобы финансовые обязательства не были критичными для бюджета.

 

Если у Вас есть собственный опыт или собственное мнение, связанное с кредитами, кредитными картами или займами, поделитесь им в комментариях, многим читателям будет интересно.
Если ещё остались вопросы - задайте их нашим экспертам.
Оцените статью
Кредиты Инфо
Добавить комментарий

Adblock
detector