Как и на каких условиях выгодно оформить кредит под залог недвижимости

На сегодняшний день каждый человек знает о существовании различных кредитов. Одни обращаются за денежными средствами, чтобы решить срочную финансовую проблему, другие отправляются в отпуск, на который не хватает денег, а третьи просто решили оплатить обучение ребёнка.

Не всегда, получается, взять деньги легко, поэтому существует такой вид кредитования, как под залог недвижимости.

Что такое кредит под залог недвижимости

Получение кредита под залог недвижимости – это уникальная возможность не только обычному человеку, но и индивидуальному предпринимателю или бизнесмену получить деньги быстро и легко.

Особенно ценится залоговое имущество, если она дорогостоящее, соответственно банк сразу же идёт навстречу клиенту, а также готов под залог недвижимости предложить достаточно выгодные условия.

Банки могут неохотно выдавать денежные средства, если человек не подходит по каким-либо критериям, но если под обеспечение попадает недвижимость, они:

• предлагают выгодные процентные ставки;
• досконально рассматривают кредитную историю;
• увеличивают сумму и срок для выдачи кредита под залог квартиры;
• кредит может выдаваться без первоначального взноса и поручителей.

Кредитом под залог недвижимости называется разновидность кредитования с обеспечением. Заёмщик берёт денежные средства у банка, при этом обязуется выплатить проценты и вернуть долг, а недвижимость выступает в качестве гарантии.

Если вдруг заёмщик не сможет отдать денежные средства, то банк откроет процедуру по продаже недвижимости в счёт погашения долга, после чего остаток будет перечислен на счёт заёмщика.

Отличия от потребительского

По потребительскому кредиту может выдаваться не более 2 млн, а также сумма зависит от банка, который будет выдавать деньги. Стандартный срок кредитования в большинстве банков составляет 5 лет. Чтобы оформить деньги, необходимо собрать пакет документов.

Если потребительский кредит одобряют, его выдают в этот же день. Займ без залога предлагается по высоким ставкам, которые могут достигать 25%. В данном случае учитываются риски по невозврату, которые закладываются в процентную ставку.

Условия кредита под залог недвижимости приближены к ипотечному кредитованию. Банком предлагается крупная денежная сумма, но при этом придётся в залог оставить свою недвижимость, соответственно в большинстве случаев выдаётся порядка 80% от оценочной стоимости жилья.

Ставка будет рассчитываться в индивидуальном порядке. Чаще всего она не превышает 10% годовых, что тоже зависит от банков, в которые вы обращаетесь.

Отличия от ипотеки

В большинстве случаев считается, что ипотечное кредитование – это определённый вид кредита, который выдаётся для приобретения жилья. Впоследствии это жильё будет принадлежать банку до того момента, пока вы полностью не выплатите денежные средства.

На самом деле ипотекой можно назвать и разновидность кредита под залог недвижимости. Если классическая ипотека предлагает вариант траты денежных средств исключительно на недвижимость, которую банк предварительно должен одобрить, то кредит под залог недвижимости, находящейся в собственности, позволяет приобрести любое жильё, не требующее одобрения банком.

Денежные средства под залог квартиры могут быть потрачены как угодно от путешествий до вложения в бизнес. Если у вас есть определённые планы, то можно их реализацию не откладывать в дальний ящик.

Внимание! Если вы берёте кредит под залог своего жилья, то льготные государственные программы на такой вариант распространяться не будут, а также вы не получите налоговый вычет.

Как оформить и получить кредит под залог недвижимости

Прежде чем оформить кредит под залог, необходимо точно определиться, нужен вам этот кредит или нет. Заявка подаётся на официальном сайте, где заполняется анкета. Банк обязательно проверит кредитную историю, поэтому прежде чем туда обратиться можно её заказать бесплатно и всё посмотреть.

Один раз в год каждый гражданин имеет право на бесплатное получение кредитной истории из бюро кредитных историй. В банк приходит необходимая информация по имеющимся и предыдущим кредитам, а также высвечивается, если имеется задолженность или просрочка по кредитам.

Банк рассматривает заявку и отталкивается от полученных сведений. Если кредитный рейтинг невысокий, то банк может не выдать кредит под залог недвижимости. Банк может предложить займ, а также нецелевой кредит, но при этом ставка по процентам будет очень высокой.

Чтобы получить займ под залог с высокой гарантией:

• лучше всего закрыть все имеющиеся задолженности, так как за их вычетом будет выдан следующий кредит;
• если имеются кредитные карты, и вы ими не пользуетесь, лучше всего расторгнуть соглашения;
• не нужно допускать просрочек, а также иметь долги по жилищно-коммунальным услугам, штрафы.

Требования к залоговой недвижимости

Не каждый банк выдаёт займы под залог, если речь идёт об апартаментах, о жилье, которое впоследствии будет сноситься или реставрироваться, а также не ценится жильё, находящееся на закрытой территории, например, в гарнизоне.

Есть банки, которые к этому факту относятся лояльно и кредитуют абсолютно любую недвижимость, в том числе и нежилые помещения. Вопросы, которые касаются недвижимости, у разных банков могут отличаться, одни досконально рассматривают перепланировку, перекрытия, материалы изготовления стен, размещение коммуникаций, а другие не обращают внимания абсолютно ни на что.

Кто может взять

Для всех заёмщиков предъявляются стандартные требования. Они минимальные и их всё-таки придётся выполнить:

• займы под залог выдаются только гражданам Российской Федерации, которые зарегистрированы на постоянном месте жительства;
• человек должен достичь восемнадцатилетнего возраста, иначе кредит под залог выдан не будет. Верхний порог по возрасту зависит от банка, в некоторых представительствах он достигает даже 85 лет;
• требования по стажу и по работе зависят от банков, в которые вы обращаетесь. Одни просят представить документы о работе на постоянном месте за последние три месяца, другие за последние шесть месяцев.

Какие документы нужны

Если сравнивать займы под залог недвижимости с потребительскими кредитами, то процедура оформления будет достаточно долгой, но предварительно к ней готовиться не нужно. Клиент, прежде чем обратиться в финансовую организацию должен собрать пакет документов.

Предварительно список можно взять в банке. К этим документам относятся:

• паспорт;
• справка 2-ндфл, а также документы, которые могут подтвердить трудоустройство;
• если есть созаёмщик, то нужен его паспорт;
• если в залог передаётся недвижимость, необходимо подтвердить право собственности;
• предоставляется оценочный лист;
• оформляется страховка.

Обратите внимание! У каждого документа и справки есть определённый срок действия, поэтому собирайте все документы размеренно, чтобы не пришлось заказывать какую-либо справку повторно.

Процентные ставки и условия

При выдаче залога с обеспечением банк с помощью залоговой недвижимости снижает риски по невозврату денежных средств. Если вдруг заёмщик не захочет дальше платить, то квартира, оставленная под залог, будет выставлена на торги.

Банк не будет завышать стоимость, имущество реализуется быстро, и долги покрываются, а остаток средств будет перечислен заёмщику. В отличие от потребительского кредита ставка на кредит под залог имущества невысокая, что достаточно выгодно для клиентов.

На сегодняшний день можно найти кредиторов, которые предлагают подобный вид кредитования под процентную ставку от 12 до 15%. Эта ставка рассчитана на кредит под залог недвижимости без справок с оформлением страхования.

Если страховки не будет, то процентная ставка может быть увеличена на несколько процентов. Для зарплатных клиентов банки предлагают достаточно выгодные варианты кредитования, а также есть ипотека под залог недвижимости.

Обратите внимание! Кредитом под залог недвижимости можно назвать некое сочетание потребительского кредита и ипотечного кредитования и если всё сделать правильно, то могут быть предложены интересные условия и большая денежная сумма.

Полис страхования жизни и здоровья заёмщика

Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием и от него можно отказаться, если банки его навязывают. Необходимо быть готовыми к тому, что проценты по кредиту без страховки могут быть выше.

Единственным плюсом от такого кредитования является то, что если с заёмщиком что-то случится, то все расходы будут выплачиваться страховой компанией.

Внимание! Требования банка оформить полис в определённой страховой компании являются незаконными.

Сколько по времени оформляется кредит, и как быстро придут деньги

Документы у потенциального заёмщика проверяются достаточно быстро. В первую очередь просматривается кредитная история, после чего вопросами занимается служба безопасности, а юридический отдел проверяет документы на подлинность.

В случае с потребительским кредитом существуют отдельные пункты, по которым проводятся проверки, а кредит под залог дома с участком требует минимальной оценки данных предоставленных в анкете.

После того как залог будет осмотрен, а документы проверены выносится заключение. Если оно вынесено в пользу заёмщика, то сразу же денежные средства будут выданы наличными или переведены на карту.

Как взять кредит

Чтобы взять кредит под залог недвижимости, необходимо подать заявку, после чего ожидать ответа банка. Как правило, ответы приходят через несколько часов, а максимальное количество часов на рассмотрение заявки 24 часа.

Прежде чем заполнять анкету, необходимо встретиться с сотрудником банка, обговорить все возможности финансового инструмента. Заявка может быть подана при личном посещении банка или через интернет.

Как только решение будет готово, менеджер свяжется и вынесет свой вердикт. Подписание договора является согласием на получение денежных средств.

Без подтверждения доходов

Обстоятельства в жизни случаются всякие и не всегда есть возможность представить справку о доходах. Например, денежные средства понадобились вечером, и собирать справки абсолютно некогда. Есть официальный и неофициальный доход и порой второй в разы превышает первый.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости выдаётся банком неохотно, так как это гарантия, что денежные средства будут возвращены. Если клиент не может предоставить справку о доходах, всё будет зависеть от банка.

Каждый конкретный случай сотрудники рассматривают индивидуально, очень важно уверить их в том, что вы являетесь платёжеспособным человеком. Условия по кредиту будут не самые лучшие, нежели если бы вы предоставили полный пакет документов.

Если банк принимает решение закрыть глаза на отсутствие справки 2-ндфл, то клиент должен понимать, что сумма предоставляется меньшая, а процентные ставки будут большими.

Под залог квартиры с обременением

Обременение предусматривает собой некое ограничение, которое накладывается на собственность. Собственник лишается некоторых возможностей, которые касаются особенностей распоряжения жильём. Недвижимое имущество нельзя дарить продавать или делить.

Если клиент банка в какой-то момент нарушает условия договора, его имущество будет реализовываться в рамках действующего законодательства. Всё будет осуществляться на законных основаниях, вопросами будет заниматься юрист.

В пенсионном возрасте

Сегодня банки выдают кредиты под залог недвижимости без подтверждения дохода и пенсионерам. Пенсионные выплаты могут быть небольшими, но стабильными. Для пенсионеров страхование жизни и здоровья является обязательным.

Заёмщик по возрасту должен быть не старше 75 лет, в остальных случаях одобрение получить будет невозможно. Пенсионер получает следующие преимущества:

• можно взять целевой или нецелевой кредит;
• можно оформить займ под залог для покупки транспортного средства;
• оформление ипотеки.

Пенсионер также дополнительно может оформить кредитную карту того банка, который одобрил определённый кредитный лимит. Займ по кредитной карте хоть и небольшой, зато деньгами можно пользоваться в любое время и при этом не собирать никаких документов.

При небольшой официальной зарплате

Если зарплата постоянная, но небольшая, получить кредит под залог квартиры возможно. Залоговое кредитование становится всё более популярным, именно потому, что на заработок не обращается сильное внимание, если сумма запрашивается некрупная.

Гражданину другой страны

В соответствии с законодательством Российской Федерации в отношении иностранных граждан никакие ограничения не вводятся, но кредитные организации неохотно выдают деньги иностранным гражданам. В том случае если такой гражданин уезжает из страны с него взыскать долг будет невозможно.

В данном случае кредитование осуществляется только тогда, если есть имущество, расположенное на территории Российской Федерации.

Собирается такой же пакет документов, только дополнительно предоставляется вид на жительство, загранпаспорт, виза, разрешение на работу и другие документы, которые прописаны в списке банка.

Кто может быть созаёмщиком

Созаёмщик по кредиту – это участник сделки, который несёт такую же ответственность, как и заёмщик. Если вы берёте созаёмщика, то при наличии просроченной задолженности к нему будут предъявляться такие же требования.

Если вы попали в трудную ситуацию, лучше попросить рефинансирование кредита под залог недвижимости, чем просто всё взвалить на человека, который вам доверился.

Почему не дают кредит

Получить отказ можно в следующих случаях:

• жилплощадь не является популярной на рынке недвижимости, соответственно её стоимость небольшая;
• квартира под залог не подходит под требования банка;
• нет официального подтверждения трудоспособности;
• плохая кредитная история;
• наличие других долгов;
• заёмщик не подходит по возрастным требованиям;
• в залоговой недвижимости прописаны инвалиды или несовершеннолетние дети;
• нет согласия второго супруга и т.д.

Обратите внимание! Заёмщик будет оставаться собственником на протяжении всего срока кредитования. Можно недвижимость сдавать и в ней проживать, если обязательства выполняются в полном объёме.

Что будет, если не платить за кредит

Если вы не будете погашать свои обязательства, то высока вероятность потерять недвижимость, которая была заложена. Получить кредит под залог недвижимости срочно можно легко, но нельзя забывать о том, что ежемесячно нужно будет вносить платежи.

Таким способом банки очень редко возвращают деньги, в первую очередь они предложат реструктуризацию или рассмотрят новую схему для погашения кредитной задолженности.

Внимание! Прежде чем взять кредит под залог имущества, необходимо все несколько раз взвесить и определиться со своими возможностями, в противном случае в эту каббалу не стоит лезть.

Преимущества и недостатки

Кредит под залог недвижимости имеет свои подводные камни, в различных ситуациях жизни он может стать порой единственным решением.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости, а также кредит под залог земельного участка можно получить не только в банках, но и у частных инвесторов. В интернете можно найти огромное количество предложений, которые предлагают оформить кредит под залог недвижимости быстро и в короткие сроки.

Банки занимаются рассмотрением кредитной заявки в первую очередь по платёжеспособности заёмщика. Только после предоставления всех необходимых документов могут быть выданы займы под залог недвижимости.

Даже если есть залог, фактор платёжеспособности не отменяется. В договоре будут прописаны все тонкости взыскания долга.

Для частных инвесторов важным моментом является ликвидность и стоимость недвижимого имущества. На платёжеспособность они не обращают особого внимания, может быть выдан кредит под залог гаража, если он чего-то стоит.

Намного проще получать денежные средства у инвесторов, но ставка за месяц будет выше. Брать лучше всего деньги на небольшой срок, так как на длительный срок переплата будет большой.