Рассрочка — в чём выгода, преимущества и недостатки

Рассрочка подразумевает приобретение определённого товара или услуги с разбивкой долга на равные платежи без переплат.

Предприниматели сейчас не слишком хотят рисковать собственными активами, поэтому более охотно пользуются посредническими услугами от банков. Сейчас на рынке можно найти очень много вариантов программ, подразумевающих банковскую рассрочку.

Что такое рассрочка и что значит в рассрочку

Рассрочка – это продажа определённого продукта на договорных обязательствах, согласно которой пользователь обязан будет выплатить полную сумму покупки за несколько платежей, без переплат. Сроки сделки, как правило, недлительные, это 3-6 месяцев, притом что обязателен аванс в размере от 10%.

Порядок возврата задолженности регулируется Гражданским Кодексом РФ. В теории, если продавец составил договор верною, по всем юридическим нормам, то истребовать сумму долга он может у клиента через суд. В таком случае предусмотрено много издержек, плюс разбирательство занимает немало времени.

В качестве альтернативы, банки предлагают оформить рассрочку на продукт у них, здесь задействованы 3 стороны:

• кредитор;
• заёмщик;
• продавец.

Фактически выгоду обретают все — клиент берёт товар без переплат, продавец делает оборот и получает выручку, банк — реализует свой продукт.

Получить товар в рассрочку где угодно не всегда возможно, для этого, у кредитора и торговой точки должен быть оформлен договор сотрудничества.

Особенности и нюансы рассрочки

В чём выгода банка, если товар реализуют без переплат. Прежде всего, если тщательно изучить договор, то термин «Рассрочка» будет фигурировать только как наименование программы, всегда впереди указывается слово «кредит» или «кредитная программа», ставок в 0%, также нигде не найти. Схема следующая:

1. Реализатор желает продать большую партию товара. По этой причине на всю линейку идёт скидка в 20%.
2. Банк в свою очередь оформляет клиенту договор рассрочки, товар реализуют по полной цене без скидки в 20%.
3. По факту покупки на счёт продавца зачисляется стоимость товара, от банка, без скидки. Фактически 20% это и есть заработок банка. При этом скидку вместо клиента получает именно кредитор.

Некоторые нечестные предприниматели вовсе перед запуском акции завышают стоимость товара, чтобы после реализации не потерять полученную прибыль. Именно поэтому в крупных торговых сетях стоимость одинаковых единиц может быть выше.

Отличия кредита от рассрочки

Потребительский кредит можно оформить практически в любом магазине без ограничений. В то время, как беспроцентная рассрочка – это скорее специальное предложение, имеющее ограничение для отдельных видов товаров и краткие сроки.

Среди основных отличий выделяют:

1. Сроки. Кредит может быть оформлен на срок от 3 до 36 месяцев, без ограничений. Рассрочка максимально может быть предоставлена на 12, редко – 18 месяцев.
2. Наличие первоначального взноса. При кредите аванс будет от 0% до 80%, при рассрочке необходимо сразу внести от 10% стоимости.

Примечательно, что процесс оформления и рассмотрения анкеты в банках одинаков, независимо от типа сделки. Штрафы и комиссии при невозврате суммы долга также будет накладываться не должника в полном объёме, согласно договору.

Важно! Так же как и при кредите, при рассрочке клиент не будет защищён от скрытых комиссий и различного рода необязательных страховок.

Какие бывают типы рассрочек

Магазины реализуют преимущественно дорогие товары в рассрочку, потому что это выгодно, в последнее время в условиях инфляции тенденции дрожания уже никого не удивляют. Проще взять рассрочку, приобрести продукт по сниженной цене и пользоваться им, чем откладывать средства.

Существует 3 вида предложений:

1. Карты рассрочек — разновидность кредитных карт с восполняемым лимитом. С таких счетов нельзя снимать наличные. Взять телефон в кредит или в рассрочку товар без переплат, можно только у тех партнёров, с которыми сотрудничает банк.
2. Рассрочка от магазина, без участия банка. Предоставляется в достаточно редких случаях, обязательно заключение официального договора, нередко для сделки требуется залог.
3. Банковская рассрочка на определённую продукцию. Чаще всего, реализуется магазинами в качестве маркетингового хода. Программа преподносится как акция, клиент в самом деле может ничего не переплачивать, такой метод используют для поднятия спроса определённой торговой точки.

К примеру, клиент желает оформить кредит на телефон, или расплатиться картой, но ему сообщают, что товар доступен в рассрочку. Почему бы и нет? Всё что требуется для оформления – это только паспорт, даже не нужно идти в банк.

Кто может оформить рассрочку

Критерии отбора клиентов для рассрочки идентичны тем, что применяются для заёмщиков, желающих получить кредит. Пользователь должен иметь российское гражданство, а также стабильный источник заработка.

Заполняемая анкета, прогоняется по всем базам, в том числе и БКИ. Поэтому если у клиента уже негативная кредитная история, то рассрочку в банке ему не получить. Что касается людей, у которых КИ немного подпорчена просрочками, то чтобы исключить риски, кредитор вправе увеличить размер минимального аванса.

Если предусмотрена рассрочка без банка, то распоряжаться правом окончательного решения, будет руководство торговой точки. Естественно, КИ в этом случае роли не играет.

Как правильно оформлять рассрочку

В СМИ можно встретить достаточно много предложений рассрочки, от различных магазинов и банков. Прежде всего, нужно узнать полные условия рассрочки, которые предполагает услуга. Иногда, о том, что для данной акции обязательна рассрочка, говориться вскользь или же есть отметка, но очень мелким шрифтом.

Однако, параметры просты, достаточно выяснить размер платежа и умножить его на отведённый срок, таким образом можно высчитать, заложена ли в программу скрытая комиссия или нет.

Онлайн-рассрочка может быть оформлена также в интернет-магазине, в этом случае аванс нужно произвести с личного счета или карты. Договор заключается удалённо и отправляется на почту клиенту. Сам товар доставляется курьером, чаще всего бесплатно.

Клиенты предпочитают работать с проверенными крупными банками, потому как они уже имеют заслуженную репутацию и работают честно.

Важно! Никто не обязан торопить пользователя, после согласования сделки у клиента должно быть время на раздумья. Главная ошибка – это подписание договора «не глядя», т. е. не уделяя документам должного количества времени.

Минимальные требования к заёмщикам

Рассрочка у многих ассоциируется с кредитом на товар, поскольку обе услуги можно приобрести на точке продаж. Требования также схожи, к ним относят:

• возраст — от 18 до 69 лет, некоторые банки имеют более строгую политику и устанавливают рамки от 21 до 59 лет;
• наличие гражданства РФ и регистрации, документам уделяют особое внимание, удостоверение не должно быть повреждено или испорчено;
• наличие официального непрерывного стажа — от 1 года, это требование выдвигается не всегда;
• наличие стабильного дохода, справки нужны в редких случаях, но контакты с работы необходимо указать в анкете.

Немалую роль играет и закредитованность клиента, т. е. если на момент обращения имеется более 3 активных кредитов, то возможен отказ. Негативная кредитная история также склоняет чашу весов в пользу негативного решения.

Какие документы нужны

Продукт банковской рассрочки, будь то карта или стационарный кредит со скидкой, относят к продуктам экспресс. Очень многое зависит и от суммы покупки, к примеру, чтобы открыли лимит в 300 000 рублей, вероятнее всего потребуют 2НДФЛ.

Различные банки самостоятельно устанавливают свою кредитную политику, у одних достаточно паспорта и СНИЛС, другие требуют предоставить полный пакет документов и даже копию трудовой книжки.

Примечательно, что чем меньше требуется от клиента, тем хуже условия. Если увеличить ставку кредитор не может, то он вероятнее всего затребует больший аванс или сократить срок рассрочки до минимального, например, на 3-месяца.

Как отказаться от страховки при рассрочке

Согласно законодательству РФ для любой банковской сделки существует «период охлаждения», он составляет 14 дней с момента подписания договора. В этот срок клиент может отказаться от сделки полностью и даже оформить «возврат товара».

Если пользователя всё устраивает, кроме страховки, то и от этого бремени можно отказаться. Для составления соответствующего заявления нужно набрать номер горячей линии страховой или непосредственно банка. На электронную почту клиенту должны отправить бланк заявления, который нужно заполнить.

Важно! За период, который по документам клиентом был использован, будет взята часть страховки. К примеру, 10 000 рублей на 3 месяца (90 дней), заявление принято в обработку на 5 день после сделки, 556 рублей будет высчитано с пользователя как комиссионный сбор.

Бывает, что за оформление рассрочки установлена единоразовая комиссия, она прописывается в договоре и от неё отказаться невозможно.

Некоторые кредиторы заранее уведомляют клиента, что при отказе от страховых услуг они отказываются от дальнейшего сотрудничества и в одностороннем порядке могут потребовать возврата полной суммы задолженности.

Как работает рассрочка

Рассрочка — это честная разбивка платежей на равные доли. Существуют определённые периоды: 3,6,9,12,18 месяцев. Сумма долга за минусом аванса разбивается на равные части.

Например, телефон в кредит за 12 000 рублей, аванс 2000 рублей, рассрочка оформлена на 3 месяца, для расчёта с банком нужно согласно графику вносить 3334 рубля в месяц.

Важно! Перед оформлением следует уточнить о возможности досрочного погашения долга, не все банки это разрешают.

Без банков

Если исключить банки, то услугу может реализовать сам предприниматель. Такое нередко встречается в крупных сетях торговых операторов мобильной связи. Договор заключается по аналогии с банковским, погашение долга осуществляется на указанный расчётный счёт предприятия.

Карты рассрочки

Достаточно интересным является вариант приобретения карт рассрочки, такие предложения есть у Тинькофф, Совкомбанка, Русского Стандарта, Ситибанка. Чаще всего магазин, совместно с банком разрабатывает совместную программу, к примеру, есть карта «Магнит» от Тинькофф, предполагающая рассрочку до 12 месяцев, но плата за обслуживание счёта в год составляет 990 рублей в год, это и есть переплата.

Карта «Халва» позволяет делать приобретения в рассрочку практически во всех торговых сетях, но снимать наличные нельзя. С целью получения прибыли, кредиторы добавляют платные услуги на выбор, так за увеличение периода рассрочки или же возможность делать переводы со счёта, приходится платить отдельно.

В магазинах без карты

В рамках таких предложениях прямо на ценнике можно увидеть отметку — «0-0-12», это значит, что товар можно приобрести без аванса и переплаты в рассрочку на 12 месяцев.

Реализаторы чаще перестраховываются и поэтому устанавливают минимальные сроки в 3-6 месяцев. Для сокращения суммы долга разрешается вносить любой аванс.

В интернет-магазине

В условиях современности более 50% товаров и услуг, реализуются онлайн, поэтому встретить рассрочку на такой площадке также можно.

Подобные предложения чаще всего размещаются на стартовой странице сайта. Как правило, акция разрабатывается совместно с одним или двумя банками, поэтому выбор ограничен.

Действующие программы рассрочки

За последние 5 лет программы рассрочки в банках мало в чём изменились. Единственное что, в условиях конкурентной среды сокращается объём минимального аванса и возможно увеличение сроков до 24 месяцев.

Достаточно популярны именно карты, потому как они имеют восполняемый кредитный лимит, заключив договор единожды можно покупать товар без переплат в различных торговых точках. При этом имея одну карту, можно платить несколько рассрочек одновременно.

Плюсы и минусы

Очевидно, что рассрочка без процентов всегда будет выгодной для клиента. Даже с учётом скрытых комиссий и страховки переплата будет ниже, чем при стандартном кредите. Если клиент присматривает определённый продукт и желает сэкономить, то рассрочка без переплат однозначно будет лучшим вариантом.

Для заключения договора не требуется ехать в офис банка и собирать большой пакет документов. В установленный период требуется вносить сумму не менее минимальной, тут также сложно ошибиться.

А погашая займ вовремя, клиент формирует положительную кредитную историю. Если должник достаточно платёжеспособен, то можно иметь несколько видов рассрочек одновременно.

Среди отрицательных моментов выделяют — малый срок, в отличие от кредитов. В рамках условий долг нужно будет погасить всего за 3-6 месяцев, что не очень устраивает клиентов.

Более того, если кредитор имеет сомнения по поводу благонадёжности заёмщика, то возможен отказ, без указания причин. Не все магазины дают рассрочку самостоятельно, львиная доля работает именно с банками, поэтому это нужно учитывать перед оформлением.

Некоторые трудности возникают и при досрочном погашении, так, уточнить сумму и внести платёж, иногда недостаточно. У ряда кредиторов для полного закрытия договора требуется оставить заявку или написать специальное заявление, только после обработки запроса сделка официально будет закрыта.

Кому и где доступны рассрочки

Рассрочка, как способ быстрой продажи партии товара, может быть реализована в любом магазине, но чаще всего это происходит в крупных торговых сетях.

К примеру, новую линейку телевизоров популярной модели не закупят, пока не продадут то, что уже на витринах. При этом техника, как известно, устаревает и теряет стоимость. В этом случае применяется рассрочка-онлайн на определённый модельный ряд.

Для карт схема работает по-иному, клиент может купить в рассрочку любой товар, хоть последнюю выпущенную модель, магазин также в плюсе, со счёта клиента ему спишут полную стоимость покупки.

Однако за то, что клиент покупает то что хочет в рассрочку, на любой точке продаж берётся годовая комиссия. Плюс, если не уложиться в установленный к оплате срок, то пользователь будет оштрафован и рассрочка превратиться в стационарный кредит, с достаточно высокой процентной ставкой.

Где можно оформить рассрочку

Подобную услугу применяют для различных сегментов торговли. Так, существуют карты рассрочки для покупки косметики или же есть продукты для киберспортсменов, популярностью пользуются услуги авиа и туроператоров.

Рассрочку на товар оформляют непосредственно на торговой точке, никуда ехать не нужно. А вот специализированные типы карт выдаются в отделении банков. Существуют способы оформления продуктов в режиме онлайн, тогда документы будут переданы клиенту при помощи курьера.