Что выгоднее — рассрочка или кредит, чем отличаются, плюсы и минусы

У каждого человека время от времени возникает потребность в крупных покупках: как правило, дорогостоящей техники, необходимой для жизни.

Но вот только не у всех есть возможность заплатить всю сумму сразу. Поэтому существуют специальные продукты у банков: кредиты и рассрочки, позволяющие приобрести товар сразу же, а расплатиться за него потом.

Что значит в рассрочку

Итак, сегодня мы рассмотрим, чем кредит отличается от рассрочки. Рассрочка – это не определённый продукт определённого банка. Так называют в целом способ оплаты, когда человек вносит денежные средства за свою покупку частями в соответствии с условиями договора.

Важно! При покупке товара в рассрочку между клиентом и продавцом заключается соответствующий договор. В нём обязательно прописывают цену товара, порядок внесения платежей, их сумму и сроки, в течение которых платежи должны поступать. Также в этом договоре прописываются санкции на случай, если клиент будет нарушать условия.

Какие бывают типы рассрочек

Разница кредита и рассрочки, как правило, лучше всего прослеживается в условиях, которые предлагают клиенту. Рассрочки могут быть нескольких типов:

1. Беспроцентная. В этом случае клиент не платит никаких денег сверху той суммы, которой изначально отображалась цена товара. Просто эта сумма делится на несколько платежей.
2. С начислением процентов. В этом случае на сумму долга начисляется сверху определённый процент – это дополнительная сумма, которую клиент должен будет заплатить. Процент начисляется на остаток долга, поэтому чем меньше клиенту остаётся погасить, тем меньше у него будет переплата.
3. Краткосрочная. Длится не более 2-3 месяцев. Как правило, такие рассрочки выдают на небольшие суммы.
4. Долгосрочная. Такая рассрочка может заключаться на срок от трёх месяцев до нескольких лет.
5. Индивидуальная. Такая рассрочка может быть предложена конкретному клиенту. В её условиях будут учитываться возможности и предпочтения этого клиента.

Также существуют смешанные рассрочки, в которых сочетаются признаки сразу нескольких типов. Например, такой может быть индивидуальная долгосрочная рассрочка или краткосрочная беспроцентная рассрочка.

Карты рассрочки

Сама по себе рассрочка – это необязательно продукт банка (хотя она может быть и им). Именно в этом и состоит основное отличие кредита от рассрочки. Банки же, в свою очередь, предлагают карты рассрочки. Это специальные пластиковые карточки, по которым можно оплатить покупку заёмными средствами.

Клиент забирает товар, а оплату вносит частями, пополняя счёт карты каждый месяц. Закрыть рассрочку можно и раньше, если есть такая возможность.

Достоинства таких карт в том, что они часто предлагают бонусы, которые клиент получает за то, что пользуется картой (например, кешбэк или скидку).

Недостаток состоит в том, что некоторые банки ограничивают количество магазинов, в которых может работать эта карта. В таком случае клиент сможет расплатиться заёмными средствами только у партнёров, а не везде, где захочет.

Важно! Пример такого банковского продукта – это карта «ХАЛВА» от Совкомбанка. Она является одной из самых популярных карт рассрочки.

Как отличить рассрочку

Важное отличие рассрочки от кредита в том, что в рассрочку можно оплатить только определённый товар. Кредит же можно получить наличными, в виде кредитной карты, ипотеки или автокредита.

То есть, тут получается простое деление: рассрочка даёт возможность купить «прямо сейчас», а кредит – получить деньги «прямо сейчас».

Преимущества и недостатки рассрочки

Рассрочка является удобным финансовым инструментом, к которому часто обращаются и магазины, и их клиенты.

Анализируя плюсы и минусы рассрочки можно сделать вывод, что пользоваться рассрочкой выгоднее, когда сумма задолженности небольшая – ежемесячные платежи тогда будут вполне посильные, и можно будет внести большую сумму первого взноса для того, чтобы снизить общий долг.

Что такое кредит

Кредит – это тоже возможность купить что-то или взять определённую сумму денег с условием совершения платежей каждый месяц. При этом кредит, как и рассрочка, является формой экономического обязательства, закрепляемого между сторонами договором.

Официальные кредиты выдают банки. Они делают это под определённый процент и требуют, чтобы клиенты вовремя возвращали задолженность посредством внесения ежемесячных платежей.

Обратите внимание! Существуют также ещё неофициальные, частные кредиты. Это тоже финансовые обязательства, подкреплённые договором, но только в этом случае деньги в долг выдаёт определённый человек, а не банк.

Плюсы и минусы кредитования

Кредит для многих людей тоже является удобным способом получить заёмные средства на крупную покупку или приобрести, например, жильё.

Интересно, что доступность банковских займов в последнее время тоже стала считаться недостатком. Это объясняется высоким уровнем закредитованности населения (тут мы говорим конкретно о России).

Большинству россиян настолько просто получить кредитную карту или потребительский кредит, что они набирают их слишком много, в итоге создавая чрезмерно большую финансовую нагрузку и попадая тем самым в долговую яму.

Чем отличается рассрочка от кредита

Таким образом, основные отличия рассрочки состоит в том, что она может быть без процентов и может предлагаться не только банком, но и самим продавцом. В общих чертах рассрочка является упрощённой формой кредита, подходящей для некрупных покупок и не предъявляющая строгих требований к заёмщику.

Что лучше рассрочка или кредит

Так что же лучше – рассрочка или кредит? Универсального ответа на этот вопрос нет. Каждый человек должен сам выбрать, какой продукт будет ему более выгоден в той или иной ситуации.

Ниже представлена табличка с достоинствами кредита и рассрочки – она поможет определить, какой продукт больше подходит для вас.

Когда лучше подойдёт банковский кредит	Когда лучше подойдёт рассрочка
Вас интересует длительный срок для погашения задолженности — несколько лет	Вас интересует покупка товара без лишних переплат (процентов и комиссий)
Возможно, что у вас появится возможность закрыть задолженность досрочно	Возможно, вам потребуется обмен или возврат товара
Вы хотите воспользоваться специальным предложением банка	У вас неидеальная кредитная история
Вы хотите купить товар дешевле, чем по программе рассрочки именно от магазина	Вы хотите заключить договор именно с магазином, без привлечения банка
Вас интересует товар, на который рассрочка не предлагается	Вы хотите внести первый взнос для того, чтобы снизить будущие платежи

Чем отличается рассрочка от кредита в магазине при покупке

Отдельно рассмотрим эти два финансовых продукта в ситуации, когда вы хотите, например, купить холодильник. Вы приходите в магазин бытовой техники, выбираете подходящую модель и думаете о том, как вам будет выгоднее её купить – в кредит или в рассрочку.

Кстати, предложение о рассрочке вы, скорее всего, заметите ещё до того, как зайдёте в магазин. Оно будет висеть на баннере или на рекламном щите со слоганом вроде: «0-0-12 – это выгодно!», «Бери сейчас – плати потом!».

В рассрочку вы сможете оформить покупку без процентов и вряд ли получите отказ даже в том случае, если у вас неидеальная кредитная история. Банк будет выступать третьим лицом в вашей сделке, но идти в его офис и предоставлять целый пакет документов не потребуется. Одного паспорта будет достаточно.

Если же вы оформляете рассрочку именно у магазина, без участия банка, то будьте готовы к тому, что у вас попросят внести первый платёж сразу. Это первоначальный взнос, который может составлять от 10-20% общей стоимости товара. Остаток же вам будут уже «разбивать» на равные платежи.

Как отличить кредит от рассрочки

В рассрочке участвуют три лица: заёмщик, банк и магазин, продающий товар. Банк в данном случае является посредником, который выдаёт клиенту средства на покупку товара и потом от него получает платежи.

В том случае, если клиент нарушить условия договора, разбираться с этим будет именно банк: магазин не придёт и не потребует товар обратно, так как его сделка уже была совершена и завершена.

Также рассрочка оформляется только по паспорту. Если вам говорят, что потребуется поручительство или справка об официальной работе – вам пытаются оформить кредит, завуалированной под рассрочку (многие россияне негативно реагируют на слово «кредит», поэтому магазины и банки идут на разнообразные ухищрения, чтобы получить клиентов).

Поэтому для того, чтобы точно знать, что именно вы оформляете для условной покупки холодильника (телефона, телевизора и так далее) – внимательно читайте документы. В договоре будет чётко прописано название финансового продукта, процентная ставка (или её отсутствие), график платежей и всё остальное.

Не стоит полагаться только на слова представителя банка или консультанта в магазине. Нужно понимать, что это наёмные сотрудники, главная задача которых – выполнить скрипты и отработать план. Поэтому они намеренно будут пытаться вас запутать, чтобы вы совершили покупку, даже если это невыгодно.

Не стоит злиться на них – работа в продажах имеет свои особенности, и это достаточно тяжёлая работа. Нужно просто внимательно читать договор и задавать прямые вопросы. Даже хитрый сотрудник банка не сможет соврать вам, если вы прямо спросите о том, что вас смущает.

Когда стоит оформлять рассрочку

Одно из главных правил финансовой грамотности – использовать как можно меньше заёмных средств и не обращаться за кредитами, если у вас есть такая возможность.

В соответствии с этим правилам будет разумно оформлять рассрочку только в тех случаях, если она действительно беспроцентная и если вам действительно нужно совершить покупку сейчас, когда у вас нет возможности оплатить всю стоимость товара.

Обратите внимание! При оформлении рассрочки постарайтесь внести как можно большую сумму первого взноса. Это снизит вашу дальнейшую финансовую нагрузку.

Как работает период охлаждения

При оформлении банковской рассрочки или кредита вам могут предложить покупку страхования. Иногда сотрудники банка даже утверждают, что без страховки получить одобрение не получится (что, впрочем, далеко не всегда правда) или проценты будут выше (а вот это чаще всего правда).

Если же вы всё-таки оформили страховку, но через некоторое время поняли, что она вам на самом деле не нужна, вы можете от неё отказаться.

Сделать возврат возможно в течение периода охлаждения – срока, в ходе которого страхователь имеет законное право отказаться от договора. В самом договоре этот срок тоже будет прописан. Чаще всего он составляет 14 дней, но может быть больше.

Обратите внимание! Правительство РФ обязало страховые компании делать клиентам возврат в течение 14 дней с момента оформления полиса. Если сотрудники говорят вам, что это невозможно – они лукавят. Напомните им о законе.

В течение периода охлаждения вы можете отказаться от страхования жизни, ДМС, страхования от несчастных случаев и заболеваний, страхования имущества и страхования финансовых рисков.

Отказать вам в возврате никто не имеет права. Но банк может пересчитать проценты по вашей рассрочке и увеличить платежи (только в том случае, если это изначально было предусмотрено договором).