Выгодное рефинансирование кредита для физических лиц

Условия рефинансирование

Программа по рефинансированию популярна не только в кризис, но и в любое другое время. Случаются ситуации, когда человек при оформлении кредита узнает, что на рынке есть более выгодные предложения, которыми можно воспользоваться с помощью процедуры рефинансирования.

Выгодно перекредитоваться можно как в своём банке, так и в стороннем.

Содержание статьи

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Рефинансированием называется выдача кредита, с помощью которого заёмщик может погасить один или несколько кредитов полностью или частично. Рефинансирование кредита позволяет улучшить кредитные условия, можно воспользоваться понижением процентной ставки, изменением срока и при этом нисколько не переплатив.

Рефинансирование займов доступно как в банке, где вы получали кредит, так и в любом другом кредитном учреждении. Банк, где брался кредит, неохотно идёт на перекредитование старого клиента, поэтому удобнее всего найти что-то на стороне.

Есть банки, которые для своих заёмщиков вообще не предусматривают программу рефинансирования, но чужих клиентов они стараются переманивать. Новые кредиторы предпочитают работать по-другому с клиентами.

В большинстве случаев внимание обращается на то, чтобы оплаты производились своевременно, но бывают ситуации, когда клиентов забирают с просрочками по платежам.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки предлагают рефинансирование для разных видов займов:

Если у вас возникла проблема с ипотечным долгом, то предусмотрены отдельные программы, которыми можно воспользоваться. Объединять ипотеку с потребительским кредитом и автокредитом недопустимо. Рефинансирование с просрочками по микрозаймам сделать не получится.

Перекредитоваться, если у вас есть задолженность в микрофинансовой организации, можно в другом МФО, где предлагаются уникальные условия и специальные программы для этого.

В большинстве случаев Сбербанк предлагает рефинансирование кредитов других банков, их кредиты под рефинансирование не попадают. Это позволяет привлечь других клиентов, а свои клиенты могут воспользоваться программой реструктуризации.

Рефинансирование кредитной карты Сбербанка имеет свои особенности. Чтобы участвовать в программе рефинансирования по кредиту за последние полгода или год недопустимо иметь просрочки.

Выбор карт

Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью банк Открытие не одобрит в 98% случаев, если у клиента плохая кредитная история.

Когда банком одобряется рефинансирование, может быть два варианта развития событий:

  • перечисление денежных средств банком осуществляется в счёт погашения кредитов по тем реквизитам, которые вы предоставили. С этого момента обслуживаться вы будете только в одном банке;
  • денежные средства выдаются на руки, чтобы вы смогли самостоятельно погасить долг в течение определённого договора и вовремя предоставить кредитору справки, что старые займы закрыты.

Потребительский

Рефинансировать потребительский кредитный не всегда выгодно. Если вам осталось выплатить его всего лишь около года. Расходы по ежемесячным платежам и на переоформление будут выше, чем нужно выплатить.

Рефинансирование в данных случаях требуется только если:

  • ссуду нужно выплачивать ещё продолжительный период времени;
  • нужен новый потребительский кредит, но чтобы ежемесячный платёж оставался таким же;
  • нужно объединить кредиты, чтобы сделать рефинансирование, ведь платить в одно место намного удобнее;
  • требуется замена валюты;
  • не хочется выплачивать высокие проценты, например, если потребительский кредит брался недавно.

Кредит с просрочками

Если банк крупный, например, Сбербанк или ВТБ к кредитной истории заёмщика относятся строго и при наличии задолженности при просрочке шансы получить согласие на рефинансирование минимальные. Банк не оказывает помощь клиентам.

В условиях жёсткой конкуренции он старается переманить к себе стабильный потенциальных клиентов, которые впоследствии останутся в этом банке. Если заёмщик недобросовестный, то эта категория банку неинтересна.

Уже рефинансированный кредит

Если у клиента хорошая и чистая кредитная история, то он может смело подавать на рефинансирование кредита и кредитных карт повторно. Для того чтобы не попасть впросак, необходимо рассмотреть все лучшие банки для рефинансирования кредитов.

Если банк согласен и вас устраивают предложенные условия, можно лично всё узнать, так как в онлайн-режиме такая процедура недоступна.

С плохой кредитной историей

Если клиент в определённый период не смог выполнять долговые обязательства, у него появляется просрочка и соответственно портится кредитная история.

Читайте также на нашем сайте:  Как взять кредит или оформить карту халва от Совкомбанка

Рефинансирование с плохой кредитной историей и с просроченной задолженностью поможет снизить нагрузку по кредитам, и минимизировать ежемесячный платёж.

Получить ответ «одобрено» не так-то просто, просрочки говорят о неблагонадёжности клиента, о том, что он не дисциплинирован. Примерно в 75% случаев поступают отказы, если кредитная история плохая.

Кредитная карта

При рефинансировании кредитной карты погашается основная задолженность путём выдачи другого кредита. Если денежных средств недостаточно чтобы погасить кредит, а кредитная история чистая, то рефинансирование очень выгодная процедура для физических лиц.

Рефинансирование кредитных карт других банков предусматривает следующие условия:

  • процентная ставка очень выгодная;
  • предлагаются разные варианты выдачи денежных средств;
  • комиссия минимальная;
  • срок кредитования может быть увеличен.

Рефинансирование по кредитным картам осуществляется как между различными банками, так и в рамках одного банка по программе лояльности. Если у вас возникла такая необходимость, в первую очередь нужно обратиться в банк, который вас обслуживает.

Микрозайм, взятый через интернет

Перекредитоваться по микрозаймам можно только там, где кредит оформлялся. Сначала нужно оформить заявление, чтобы организация МФО предоставила эту услугу. Чаще всего предлагается не рефинансирование, а реструктуризация.

Кредитор предоставляет сначала отсрочку, затем рассматривается заявление и принимает решение. С каждым клиентом работа осуществляется в индивидуальном порядке, к договору прикладываются новые условия.

Не каждая организация этим занимается, поэтому чаще всего микрозаймы, которые вы берёте через интернет, не подлежат рефинансированию.

Что потребуется для рефинансирования

Под программу рефинансирования попадают разные кредиты, в том числе предлагается рефинансирование автокредита в Сбербанке. К основным документам, которые могут потребоваться относится стандартный пакет документов, а также используются следующие виды схем:

  • погашается основной долг, а всё остальное оплачивается клиентом;
  • погашается задолженность полностью, в том числе все платежи и проценты;
  • выдаётся денежная сумма, которая превышает задолженность, и остаток клиент может потратить на своё усмотрение.

Это важно! Если вы собрались делать рефинансирование кредита, который уже был рефинансирован, но по нему имеются просрочки, высока вероятность, что банк откажет.

Оформить заявку

Рефинансирование кредита в сбербанке ничем не отличается от целевого кредита. Денежные средства направлены на погашение одного или нескольких текущих кредитов.

Процедура получения денежных средств такая же, как и у потребительского кредита, но могут потребоваться дополнительные документы, о чём расскажет сотрудник банка.

Чтобы воспользоваться услугой рефинансирования, необходимо познакомиться с программой выбранного банка, после чего на калькуляторе всё высчитать. Если условия устраивают, можно отправлять заявку и после того как она будет одобрена, подъезжать на составление договора.

Расчёт выгодного платежа

Внимание! Никаких особенных подвохов в программе нет, это взаимовыгодное сотрудничество трёх сторон: первый банк, заёмщик и новый банк. Банк конкурент получит прибыль и впоследствии заёмщик останется у него постоянным клиентом. Финансовое учреждение помогает справляться с имеющимися обязательствами.

Документы

Условия рефинансирования кредита разными банками предлагаются разные, однако пакет документов примерно одинаковый. При обращении в банк от вас потребуют:

  • паспорт с пропиской на территории Российской Федерации;
  • справку по форме банка или 2НДФЛ;
  • наличие документов на предыдущие кредиты, это могут быть договора или выписки.

Есть банки, которые не требуют предоставления справки 2-ндфл, её надо только в том случае, если клиент ответственный и имеет небольшую сумму задолженности. При рефинансировании автокредита потребуются документы на транспортное средство.

Требования к заёмщикам

Если подаётся заявка на рефинансирование кредита, мало иметь хорошую кредитную историю. К заёмщикам предъявляются следующие требования:

  • наличие официального дохода;
  • рефинансирование микрозаймов с просрочками рассматривается в индивидуальном порядке;
  • на последней работе необходимо иметь стаж работы 3-6 месяцев;
  • возрастная категория 21-70 лет.

Размер доходов будет зависеть от суммы, которую вы решили рефинансировать. Некоторые банки предлагают очень выгодные условия, которые касаются отдельных категорий граждан. Альфа-банк предпочитает работать с пенсионерами, Промсвязьбанк отдаёт предпочтение государственным служащим.

Внимание! Если плохая кредитная история, имеется много просрочек, человек безработный или взял кредит в микрофинансовой организации, он точно получит отказ.

Требования к рефинансируемому кредиту

К рефинансированию кредита предъявляются определённые требования, так же как и к заёмщикам. Денежные средства выделяются на залоговые и беззалоговые кредиты различного назначения. К основным требованиям относятся:

  • кредит или карта должны иметь остаточный срок действия не менее 3 месяцев;
  • задолженность погашается ежемесячно;
  • реструктуризация предпочтительно даётся по рублёвым кредитам;
  • задолженность должна была погашаться на протяжении 6 последних месяцев;
  • по текущей задолженности не должно быть просрочек.

Под рефинансирование не попадают кредиты от банка ВТБ и Почта банк, все остальные рассматриваются в индивидуальном порядке.

Страхование

В соответствии с Гражданским кодексом банк не имеет право заставлять оформлять страховку. Это добровольное соглашение, но и отказываться от него торопиться не нужно. В некоторых случаях банковская страховка является очень даже выгодной.

Если вы откажетесь от страховки, процентная ставка вырастет. Чтобы узнать размер страхования, необходимо воспользоваться специальным калькулятором и только на основании всех подсчётов, возможно, определить – отказываться от договора страхования или нет.

Читайте также на нашем сайте:  Как, где и на каких условиях выгодно оформить кредит под залог автомобиля

Страховка

Как происходит рефинансирование

Рефинансирование в сбербанке имеет свои условия. Можно воспользоваться одним из двух сценариев. Пошагово эта операция представлена так:

  • подаётся заявка, после чего необходимо дождаться одобрения со стороны банка:
  • если банк дал одобрение, то перечисляется нужная сумма в банк, где кредит брал заёмщик;
  • во втором случае банк может выдать денежную сумму на руки и с помощью неё заёмщик гасит старые кредиты и приносит справку, что кредиты погашены;
  • в новый банк клиент будет выплачивать задолженность по новому договору.

Обратите внимание! Если деньги будут выданы наличными, то они должны быть обязательно направлены по назначению. Если вы не представите справку в установленные сроки, то процентная ставка останется высокая и банк через суд может потребовать выплатить долг досрочно.

Выгода рефинансирования

Можно выделить два основных случая, когда рефинансирование выгодное:

  1. появляется возможность платить меньше;
  2. появляется возможность снизить платёж по ежемесячному взносу.

Рефинансирование кредитов онлайн выгодно если вы возьмёте новый займ и просто его выплатите, чем будете производить разборки с предыдущим. Это один из самых распространённых вариантов рефинансирования. Во втором случае могут возникнуть определённые сложности.

Случаются ситуации, когда заёмщик берёт кредит и через какой-то период времени увеличиваются расходы. В этом случае переплату можно сделать больше, но каждый месяц платить меньше. Каждый должен выбрать конкретную ситуацию и определиться, что ему больше всего подходит.

Выгода будет зависеть от процентной ставки и от того, сколько осталось платить по кредиту. Прежде чем заказывать рефинансирование в Почта банке, необходимо воспользоваться кредитным калькулятором и всё высчитать.

Уменьшение сроков и размера ежемесячных выплат

Этого можно достичь, если увеличить срок по кредиту, который выдаст новый банк. Ставка может быть выше, соответственно увеличивается переплата, но ежемесячный платёж будет меньше, что достаточно удобно для многих потенциальных клиентов.

Объединение кредитов в разных банках в один

Рефинансирование кредита без страховки доступно во всех банках. Можно подвергать процедуре рефинансирования ипотечные кредиты, автомобильные кредиты, потребительские, а также кредитные карты, которые оформлялись в одном или в различных банках.

Банк может предложить уникальные предложения для клиентов в соответствии с кредитной историей. Банк направляет запрос в бюро кредитных историй.

Чтобы объединить кредиты и выполнить последующее рефинансирование, необходимо отправить запрос с указанием количества кредитов, ссуд и банков, где вы предпочитаете перекредитоваться.

Снижение процентной ставки

Рефинансирование предлагают многие банки. Снижение процентов переплаты по кредиту будет меньше. Между основной и предлагаемая ставкой по процентам разница не должна быть меньше 3%. Чтобы ощутимо увидеть экономию, процентная ставка должна сократиться вдвое.

Рефинансирование автокредита в ВТБ предлагается для погашения аннуитетными платежами, соответственно в первой половине кредита будут выплачены самые большие проценты.

Выгодный процент

Получить дополнительную сумму

Рефинансирование с получением дополнительной суммы это одна из распространённых программ чаще всего касающаяся ипотечного кредитования. С её помощью можно снизить нагрузку по долгам, что в последнее время очень актуально.

Помимо остатка общей задолженности по кредиту предлагается увеличение денежных средств по новому кредиту, соответственно какая-то часть денег будет оставаться для личного использования. Эти деньги можно потратить на погашение других кредитов, на проведение ремонтных работ.

Если будут проводиться ремонтные работы, банк запросит чеки, подтверждающие то, куда были потрачены денежные средства. Это настоящая альтернатива реструктуризации.

Вывести имущество из-под залога

Это уникальная возможность, когда процедура рефинансирования ипотечного кредитования или кредита, где было заложено имущество позволяет избавиться от обременения.

После того как всё будет оформлено, можно забрать закладную на дом или квартиру, чтобы продать её, сдать или выполнить другие манипуляции. Процедура рефинансирования не требует в новом банке заново оставлять залог.

Что нужно учесть при рефинансировании

Помощь в рефинансировании кредитов с большой нагрузкой оказывается квалифицированными специалистами. Рефинансировать можно даже сразу 3-4 кредита.

Например, вы взяли в разных банках кредит в разное время, ежемесячно выплачиваете его по разным датам, соответственно лучше всего провести рефинансирование и оплачивать один займ строго в установленную дату.

Ежемесячный платёж будет один, при этом ставка может быть уменьшена, соответственно это отразится на размере платежа. Если берётся целевой кредит, то при рефинансировании могут быть выданы денежные средства в одной части наличными.

В результате этого денежные средства будут получены на руки, а после рефинансирования платёж не изменится. Если требуется снижение процентной ставки, то банк может предложить реструктуризацию.

В своём роде именно реструктуризация воспринимается разными банками как фактор «стоп» для дальнейшей выдачи кредитов.

Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

В том случае, когда стоимость рефинансирования дороже экономии, рефинансирование является невыгодным. Рефинансирование кредитов, которые были связаны с имущественными вопросами, выполняется только в том случае, если сумма расходов будет меньше.

Читайте также на нашем сайте:  Рассрочка - в чём выгода, преимущества и недостатки

Прежде чем согласиться, необходимо внимательно просчитать выгоду. Банками не рекомендуется проводить рефинансирование для небольших кредитов.

Дополнительные траты

Рефинансирование включает в себя некоторые дополнительные траты:

  • требуется имущественная оценка и отчёт;
  • требуется новое оформление страховки;
  • справка из ЕГРН;
  • справки из банка;
  • согласие супруга на реструктуризацию, подтверждённое нотариусом;
  • государственная пошлина, если нужно будет регистрировать обременение.

Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Крупные банки предлагают рефинансирование нескольких кредитов независимо от банков, в которых они были взяты. Фактически предоставляется возможность оплатить до 5 займов. Новый займ выдаётся на лучших условиях, а с помощью выданных денежных средств закрываются старые долги.

Это удобное и комфортное предложение, позволяющее оптимизировать кредитную историю и погасить все имеющиеся кредиты. Под рефинансирование попадают кредиты, которые относятся к разным типам, однако в заявке необходимо будет указывать, какие именно кредиты у вас имеются.

Даже если один займ с залогом, закрыть его будет достаточно просто, обременение будет снято. Чтобы прошло рефинансирование нескольких кредитов, необходимо получить денежные средства и погасить кредиты в других банках.

Рефинансирование

Как рефинансировать под более низкий процент

Чтобы рефинансирование прошло под небольшой процент, требуется соответствовать основным условиям:

  • воспользоваться услугами зарплатного банка, где открыта карта, таким клиентам предоставляются особые условия по программам лояльности;
  • по долгам не нужно нарушать обязательства, шансы при просрочках снижаются, одобрение может не поступить;
  • для подтверждения платёжеспособности нужно подготовить большой пакет документов, где будет всё для получения лучших условий кредитования;
  • воспользуйтесь залоговым имуществом;
  • проверьте свою кредитную историю, насколько актуальная информация в ней представлена, иногда БКИ допускает ошибки, на них обязательно нужно указать.

Внимание! Чтобы перекредитование было выгодным, вы должны понимать всю структуру и основной процесс реструктуризации.

Кому и через сколько можно рефинансировать

Если вас устраивают предыдущие условия по договору, то перекредитовываться не стоит. Чаще всего рефинансирование предлагается гражданам, которые хотят:

  • объединить кредиты и провести рефинансирование;
  • понизить процентную ставку по ежемесячным платежам;
  • снизить сам ежемесячный платёж;
  • оформить договор под минимальный процент.

Рефинансирование подойдёт людям с плохой кредитной историей, тем, кто предыдущий займ оформлял под залог недвижимости и на данный момент рефинансирование кредита без отказа поможет снять обременение с залога.

Дом а залоге

Некоторыми банками предлагаются программы рефинансирования по конвертации валютных займов в рублёвые.

Отличие от реструктуризации

Реструктуризация и рефинансирование — это две разные вещи. Программа рефинансирования кредитов имеет свои отличительные особенности.

Реструктуризацией называется процедура, когда вы заранее брали займ, но по просьбе клиента условия кредитования могут изменяться, например, пересматривается процентная ставка, продолжительность выплаты денежных средств, предоставляются кредитные каникулы или изменяется график платежей.

Перекредитованием называется закрытие займа в одном банке, воспользовавшись денежными средствами другого банка. В случае с реструктуризацией предоставляется отсрочка, после чего срок платежей увеличивается, соответственно переплата становится выше, а ежемесячный платёж меньше.

При перекредитовании платежи могут увеличиваться и уменьшаться. Цели каждой из этих процедур разные.

Обратите внимание! Перекредитование одобряется намного чаще, чем реструктуризация. Реструктуризация требует снова предоставления всех необходимых документов, в том числе потребуется подтвердить тяжёлую финансовую ситуацию.

Альтернативы рефинансированию

Снизить проценты по ипотеке можно и без процедуры рефинансирования. Если оформление договора осуществлялось на недвижимость, которая находилась в разряде строительства, то скоро объект будет сдан, и оставшийся период можно гасить по меньшей процентной ставке.

Для этого потребуется перезаключить договорные отношения. Выгодно покрывать ипотеку, если рождается второй ребёнок в семье, воспользовавшись средствами материнского капитала. В соответствии с банковскими условиями осуществляется погашение.

Если принять участие в программе социальной помощи и купить жильё по льготе и по ссуде, можно тоже говорить об использовании альтернативы рефинансированию.

Преимущества и недостатки

снижение ежемесячного платежа — если вы попали в непредвиденную ситуацию и приходится тратить больше денежных средств, например, при уменьшении доходов, то необходимо воспользоваться такой услугой, как рефинансирование онлайн и снизить ежемесячную выплату. Увеличение срока кредита поможет без труда решить эту проблему. Кредит может вырасти на один или два года, при этом долговая нагрузка при ежемесячных платежах будет намного ниже;
объединение кредитов — это очень удобный способ для понижения процентов, так как условия кредитования в данном случае предлагаются очень выгодные;
снижение процентной ставки по кредиту — очень привлекательной будет низкая процентная ставка, так как в итоге вы получите минимальную переплату по кредиту, возможно даже в разы меньше, чем вы брали при первом кредитовании.
невыгодно рефинансировать, если займ небольшой — намного выгодней работать с долгосрочными кредитами на большую сумму;
затраты на основной процесс будут высокими, поэтому процедура может показаться бессмысленной;
максимальное количество кредитов, которые можно объединить 5 штук — если у вас накопилось очень много кредитов, в данном случае рефинансирование не поможет, но улучшить ситуацию частично можно.

Банк не аргументирует ситуацию, если вам поступил отказ в выдаче кредита. Среди основных причин может быть несоответствие правилам нового кредитования, наличие плохой кредитной истории, что легко проверить по Госуслугам или в ФСПП.

Пока договор не будет подписан, на любом этапе может поступить отказ или предложение принять участие в программе с меньшими требованиями. Можно попробовать рефинансирование при отказе в любом другом банке.

Это важно! Рефинансирование – это настоящий выход из серьёзной ситуации, особенно когда с долговой нагрузкой вы уже не можете справиться. Банк при получении денег прекращает с вами взаимодействие, а вы начинаете финансовые отношения с новым банком.

Если у Вас есть собственный опыт или собственное мнение, связанное с кредитами, кредитными картами или займами, поделитесь им в комментариях, многим читателям будет интересно.
Если ещё остались вопросы - задайте их нашим экспертам.
Оцените статью
Кредиты Инфо
Добавить комментарий

Adblock
detector