Как и где выгодно оформить рефинансирование кредита без подтверждения дохода

В настоящее время многие россияне берут кредиты: на жильё, автомобиль, технику или даже отпуск. Это абсолютно нормально, если подходить к своему финансовому планированию с умом.

Однако возникают ситуации, в которых платить уже оформленный кредит становится слишком сложно – в таких случаях на помощь придёт рефинансирование.

Что такое рефинансирование кредита

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Можно потерять работу, заболеть или просто в какой-то момент перестать справляться с долговой нагрузкой. Банки это понимают, ведь они работают с живыми людьми, а не с работами.

К тому же наша платёжеспособность не всегда зависит от нас – например, последние несколько лет весь мир сильно пошатнула пандемия коронавирусной инфекции, и многие люди просто не смогли совершать платежи банкам в том же объёме.

Рефинансирование – это специальная банковская услуга, которая позволяет клиентам снизить платёж и реорганизовать свои кредиты. Она никак не уменьшает сумму задолженности, но может создать более выгодный процент, снизить сумму ежемесячного платежа или изменить срок кредитования.

Обратите внимание! Рефинансировать кредит (или кредиты, если у вас их несколько) можно в том банке, где вы оформляли договор изначально, если он предлагает такую услугу. Но чаще клиенты обращаются в сторонние банки, так как там у них есть возможность оформить рефинансирование без справок под более выгодный процент.

Требования

Когда банк рефинансирует договор клиента, оформленный у другого кредитора, денег он заёмщику фактически не выдаёт. Просто один кредитный договор заменяется другим, с обновлёнными условиями.

Однако банк всё равно не будет перекупать кредиты заёмщиков, платёжеспособность и ответственность которых сомнительные. Поэтому даже те банки, которые предлагают рефинансирование кредита без справки о доходах, всё равно устанавливают ряд требований к потенциальному клиенту.

К заёмщику

Главное условие, по которому можно оформить рефинансирование без справки о доходах и получить большую вероятность одобрения – это иметь положительную кредитную историю. Для того чтобы она сформировалась, клиент должен:

• не допускать просрочек по платежам;
• не иметь исполнительных производств и каких-либо непогашенных задолженностей (налоговых, судебных, коммунальных и пр.);
• не иметь слишком большой кредитной нагрузки;
• не подавать большое количество заявок на кредиты.

Также тем, кто заботится о своей кредитной истории, не рекомендуется обращаться в микрофинансовые организации.

Даже выплаченные без просрочек займы в МФО могут негативно отразиться на впечатление, которое человек производит на банк. Банк может посчитать, что раз человек берёт микрозаймы, значит – у него не всё в порядке с финансами.

Дополнительно каждый банк, предлагающий программы рефинансирования, может выставлять собственные требования к заёмщику. Например, ограничение по возрасту, долговой нагрузке, определённый срок официального трудоустройства на последнем месте работы, наличие уже оформленных продуктов банка и так далее.

Обратите внимание! Если вы оформляете зарплатную карту в банке, то вы можете рассчитывать на то, что он будет делать вам более выгодные предложения, в том числе и по кредитам. Например, вы сможете получить рефинансирование без подтверждения дохода, так как банк уже будет видеть его на зарплатном счёте. Кроме того, есть шансы, что вы получите рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, если на момент оформления заявки будете исправно вносить платежи.

К рефинансируемому кредиту

Банк выдвигает требования не только к потенциальному заёмщику, но и к самому кредиту. Ему будет невыгодно перекупать, например, договор, который уже почти завершился или имеет слишком маленькую сумму.

Поэтому перед тем, как подавать заявку, требуется уточнить, какие ограничения банк выставляет по сумме, цели кредита, сроку и так далее.

Как оформить кредит

В первую очередь нужно выбрать банк. Необходимо убедиться, чтобы организация:

• имела действующую лицензию;
• работала и выдавала кредиты в вашем регионе;
• предлагала действительно выгодный продукт.

Важно! Сравнивайте процентные ставки. Выбирайте самое выгодное предложение и сравнивайте его с процентами, которые выплачиваете на текущий момент. Оформлять рефинансирование следует только в том случае, если вы получите от него ощутимую выгоду.

После того как вы определитесь с кредитным продуктом – займитесь отправлением заявки. Для этого обязательно потребуется паспорт. Оформить заявку можно либо на сайте банка (первичную), либо непосредственно в офисе.

Кредитору потребуется какое-то время (от одного часа до нескольких дней), чтобы принять решение. Он может либо сразу одобрить вам рефинансирование, либо потребовать ряд дополнительных документов, либо отказать.

В случае если вам отказали, вы можете попробовать оформить рефинансирование в других банках. Но если вы везде получаете отказ за отказом – проверьте вашу кредитную историю. Возможно, в ней есть какие-то проблемы.

Документы

Самый главный документ для физических лиц, который требуется для оформления любого банковского продукта – это гражданский паспорт РФ. Он должен быть действующим (с актуальным сроком годности, без повреждений и т. д.). Обязательно возьмите его с собой, когда пойдёте в банк – копия или фотография документа не подойдут.

Несмотря на то, что некоторые банки предлагают оформление рефинансирования без подтверждения доходов и других справок или по двум документам, вам всё же может потребоваться пакет документов. Среди них:

• заграничный паспорт;
• выписка о доходах;
• ИНН;
• СНИЛС;
• водительское удостоверение.

У мужчин также могут спросить военный билет.

Страхование

Многие кредиторы зарабатывают не только на процентах и обслуживании, но и на дополнительных услугах. Среди них самое популярное – это страхование. Банк предложит вам оформить этот продукт для того, чтобы вы могли воспользоваться им в случае форс-мажорных ситуаций.

Но, разумеется, страховые случаи – дело достаточно гибкое, поэтому маловероятно, что вам придётся действительно пользоваться страховкой, если что-то случится.

Важно! Помните, что даже если вам оформили кредит со страховкой, вы можете от неё отказаться. В течение 14 дней страховой полис можно вернуть и банк не имеет право вам отказать.

В некоторых банках работают не очень добросовестные менеджеры. Они будут убеждать вас, что без страховки кредит не одобрят (самим сотрудникам просто нужно выполнить план по продаже полисов, от этого зависит их зарплата).

Верить этому не нужно. Отказать вам в кредите после того, как вы решили не оформлять страховку, банк не может. Но вот некоторые кредиторы оформляют договоры клиентам без страхования по менее выгодным процентным ставкам.

Без подтверждения доходов

Некоторые банки проявляют лояльность к определённым категориям клиентов и выдают им кредиты без предоставления справки о доходах и даже официального трудоустройства. Чтобы получить эту лояльность, вам нужно иметь хорошую кредитную историю и пользоваться продуктами банка.

Если вы получаете на его карту зарплату или держите крупный вклад, то вам, скорее всего, предложат упрощённый формат оформления кредитного продукта.

Как проходит процедура рефинансирования

На самом деле, рефинансирование – это точно такой же целевой кредит, как, например, на покупку стиральной машины. Только вот целью кредита является погашение другого кредита, рефинансирование кредитов других банков (и банк, разумеется, об этом в курсе, ведь он непросто даёт вам наличные).

Вы можете рефинансировать:

• ипотеку;
• потребительский кредит или кредит наличными;
• автокредит;
• кредитную карту.

Обратите внимание! В некоторых случаях вы можете оформить рефинансирование на большую сумму, чем у вас был изначальный договор. Разницу вы получите наличными и сможете потратить на своё усмотрение (например, такой продукт рефинансирования предлагает ВТБ Банк). Однако учтите, что и сумма задолженности увеличится.

После того как кредитор одобрит вашу заявку на рефинансирование, договор перейдёт в новый банк. Вносить платежи вы уже должны будете в него. При этом перед старым банком обязательств у вас не останется, так как кредит выкупается в полном объёме.

Что касается самой системы кредита и платежей, то для вас ничего не изменится. Вам также нужно будет платить раз в месяц по определённым числам (правда, сами числа могут измениться).

Просрочку тоже желательно не допускать. Однако по условиям нового договора у вас может измениться сумма для ежемесячного платежа и срок кредита (так как идёт пересчёт по новым процентам).

Способы погашения

Каждый банк сам формирует список возможных вариантов, как его клиенты смогут вносить платежи. Как правило, самые популярные – это:

• оплата через онлайн-банк или приложение;
• терминалы в филиалах банка;
• перевод с карты по реквизитам;
• перевод через систему Золотая корона.

Когда оформляете договор, уточните у банка, как именно вы сможете платить новый кредит.

Обратите внимание! Бывают ситуации, когда деньги на счёт зачисляют в течение нескольких часов или даже дней (например, в случае, если платёж выпадает на выходные и праздничные дни). Может сформироваться просрочка, даже если фактически вы внесли средства вовремя. Поэтому никогда не нужно оставлять платёж на вечер последнего дня: кладите на кредитный счёт деньги заранее.

Если вы погашаете кредит через интернет – остерегайтесь мошеннических сайтов. Вводить данные своей карты нужно только на официальном сайте банка и нигде более. Никогда не переводите средства «посредникам», так как это мошенническая схема.

Также обращайте внимание на то, чтобы действительно переходить на сайт банка, а не внести платёж на «подделке» — очень похожему сайту со схожим адресом, сделанным злоумышленниками для обмана клиентов банка.

Когда выгодно рефинансирование

В чём выгода рефинансирования для банка? Как правило, рефинансирование человек оформляет в том банке, где у него нет активных клиентов. То есть, банк получает себе нового клиента, ведь проценты заёмщик теперь будет платить уже ему.

В чём выгода рефинансирования для клиента? Он может «настроить» уже активный кредит на более выгодные условия. Иногда эту меру принимают для того, чтобы снизить сумму платежей, а иногда просто получают сниженный процент.

Интересный факт! В России за последние несколько лет кредиты сильно подешевели. Если в 2015 году их стоимость в среднем составляла 24%, то к 2018 году этот показатель снизился до 14%. Поэтому тем, кто брал кредит в 2015 году, рефинансировать его после 2017 года под новые проценты было бы выгодно.

Преимущества и недостатки

Главный плюс рефинансирования в том, что вы сможете изменить условия по уже открытому кредитному договору. Например, вы сможете снизить платёж (если будет ниже процентная ставка или больше срок) и тем самым облегчить свою финансовую нагрузку на текущий момент времени. Иногда это просто необходимо.

Если у вас тяжёлые времена, то лучше оформить рефинансирование кредита без подтверждения дохода с увеличением срока кредитования – тогда у вас не будет просрочек и отметок в кредитной истории, а когда дела наладятся, вы сможете закрыть договор досрочно.

Кроме того, если у вас несколько кредитных договоров, то вы можете объединить их в один. Это гораздо удобнее с организационной точки зрения.

Однако у рефинансирования есть и отрицательные стороны, такие как:

• далеко не все предложения банков так выгодны, как они рассказывают о них в рекламе;
• если вы уже допустили просрочки по кредитам, то вам могут отказать в новом договоре, каким бы надёжным плательщиком вы не были ранее;
• если вы недостаточно точно все просчитаете, то есть вероятность оформить невыгодный новый кредит и только сильнее увеличить свою долговую нагрузку.

Поэтому перед тем, как принимать решение об оформлении рефинансирования, чётко взвесьте все «за» и «против», подсчитайте свою выгоду.

Какие банки рефинансируют кредиты без подтверждения доходов и справок

В таблице ниже представлен список лояльных банков, которые предоставляют рефинансирование клиентам без большого пакета документов:

Банк	Процентная ставка	Максимальная сумма
Тинькофф	От 9,9% годовых	2 000 000 рублей
Почта Банк	От 5,90% годовых	4 000 000 рублей
Промсвязьбанк	От 9,00% годовых	700 000 рублей
Открытие	От 5,50% годовых	5 000 000 рублей
ВТБ	От 5,90% годовых	1 999 999 рублей

Однако необходимо понимать, что заявление «без справок» у банка – это то же самое, что и заявление «без отказа» у займов. Оно достаточно громкое и служит только рекламным сроком. Никто не даст вам 100% гарантии, что вам не потребуются дополнительные документы, кроме паспорта, или что вам наверняка одобрят кредит.

Банк проводит комплексную оценку заёмщика перед тем, как принять решение по его заявке. Если он находит о вас достаточно сведений, чтобы посчитать вас надёжным клиентам, то он одобрит вам рефинансирование потребительских кредитов под низкий процент без справки об официальной зарплате или залогового имущества.

А вот если у него возникнут сомнения, то он захочет получить от вас подтверждающие документы или какую-то гарантию вашей платёжеспособности. Если же вы не будете готовы её предоставить, то и одобрение получить не сможете.

Однако хорошая новость состоит в том, что многим банкам не нужна официальная справка 2-НДФЛ. Вместо этого у вас могут попросить предоставить справку по форме банка. Её не нужно где-то специально формировать, а достаточно просто принести на работу и попросить работодателя написать вам любую зарплату, расписаться и поставить печать.

Вы даже можете сделать это сами, если у вас есть доступ к печати. Несмотря на то, что данные о ваших доходах там будут неточные, банки закрывают на это глаза: все ведь понимают, что большинство россиян получают зарплату по «серой» или даже «чёрной» схеме, обходя налогообложение.

Поэтому если у вас хорошая репутация заёмщика и возникла потребность в рефинансировании кредита – на рынке для вас доступно множество предложений. Вам нужно только грамотно подсчитать проценты, продумать график платежей и выбрать тот вариант, который вам будет наиболее выгодным.