Всё о сроках исковой давности по кредиту

Долг по кредиту

Когда человек берёт в банке кредит, он подписывает документы, обязующие его вносить определённые суммы платежей в установленные сроки.

Но случается и так, что выплатить долг в полном объёме у заёмщика не получается. Для того чтобы взыскать с ненадёжного клиента денежные средства, банк может обратиться в суд, но время для этого обращения ограничено.

Содержание статьи

Что такое срок исковой давности по кредиту

Если рассматривать это понятие с юридической точки зрения, то срок исковой давности по кредиту является тем временным промежутком, в течение которого банк или МФО может в судебном порядке взыскать с клиента задолженность.

Когда этот промежуток заканчивается, то и юридическая ответственность с заёмщика снимается – суд не может обязать его выплатить долг и начисленные сверху пени, проценты, издержки.

Важно! Финансовые организации прекрасно понимают, что после истечения срока исковой давности по кредиторской задолженности они не смогут получить назад свои денежные средства. Поэтому они стараются максимально работать с долгом до того, как этот срок закончится. Их задачей становится любыми (разумеется, законными, но это не всегда соблюдается) способами простимулировать заёмщика совершить платежи.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Не стоит путать срок кредита и срок исковой давности. Срок кредита – это определённый период, в течение которого заёмщик должен вносить платежи в установленном заранее объёме. Он может быть и несколько дней, и несколько месяцев, и 10-15 лет (последнее чаще всего применяется для ипотечных займов).

Срок давности по кредитам в банке же составляет всегда три года.

Обратите внимание! Это не означает, что по прошествии трёх лет, как вы взяли кредит, вы можете законно его не оплачивать, и долг с вас не смогут взыскать. Сложность расчётов срока исковой давности для кредитных продуктов состоит в том, что применяются различные методики и формулы.

По кредитной карте

Пользуясь кредитной картой, клиент обязан вносить на неё каждый месяц хотя бы минимальные платежи, чтобы не начался срок исковой давности по кредитным картам.

Не закрывать весь долг можно сколько угодно, а вот обязательное зачисление в определённом объёме (банк исчисляет его исходя из общей суммы задолженности) должно поступать на счёт в строго определённый день. Если клиент этого не делает, то уже в 00:01 следующего дня у него возникает просрочка.

Именно с этой минуты начинается отсчёт исковой давности по кредитным картам. Но в том случае, если клиент снова начинает совершать операции по карте, кладёт на неё хоть какие-то денежные средства или выходит на связь с банком – срок исковой давности по кредитным картам обнуляется и три года начинают отсчитываться вновь.

По кредиту физических лиц

Физическим лицом в России считается каждый дееспособный человек. Поэтому если клиент банка оформляет кредитный договор именно на себя, то он пользуется услугой кредитования физических лиц и принимает на себя соответствующие обязательства.

Читайте также на нашем сайте:  Как срочно и без проблем взять кредит по паспорту

Если заёмщик перестаёт выполнять свои финансовые обязательства по договору и не выходит на связь с банком, а также никак не пытается погасить задолженность, то взыскать её по суду кредитор сможет только в течение трёх лет.

Также срок исковой давности по кредитам для физических лиц может отсчитываться не от даты начала просрочки, а от даты, в которую завершился срок действия кредитного договора (последнее применяется в том случае, если срок кредита уже вышел, а претензии у банка ещё остались).

По кредитам юридических лиц

Юридическими лицами являются официально зарегистрированные организации. Взять в банке кредит может не только человек, но и предприятие. Тут необходимо понимать, что должником в этом случае выступает как раз организация, а не отдельные её представители.

Соответственно, и в суде по взысканию задолженности в качестве ответчика будет выступать юридическое лицо. Например, забрать в счёт долга имущества директора или учредителя будет нельзя, вместо этого списывают имущество, находящееся на балансе компании.

Срок исковой давности по кредитам для юридических лиц также составляет три года.

Срок исковой давности

Для поручителя

Поручитель – это третье лицо, которое фигурирует в некоторых договорах между кредитором и заёмщиком. Предполагается, что если изначальный получатель кредита перестаёт исполнять свои финансовые обязательства, то они переходят к поручителю.

Если уже и он не собирается выплачивать долг (хотя он обязан это делать, что прописано в договоре, который он, в том числе, подписывает), банк имеет право обратиться в суд в течение трёх лет.

Обратите внимание! Несмотря на то что банки далеко не сразу обращаются к поручителям за гашением долга, срок исковой давности от этого не продляется. Если платежи не совершались в течение трёх лет и заёмщик или поручитель не взаимодействуют с кредитором, то банк теряет возможность взыскать долг через суд.

По кредиту умершего заёмщика

Когда человек умирает, он может оставить в наследство не только своё имущество и денежные средства, но и задолженности по кредитам. В этом случае наследник обязан выплатить все долги. Но если он этого не делает, банк может обратиться в суд в течение трёх лет.

Важно! Три года должно пройти не с момента смерти заёмщика, а с момента образования просроченной задолженности. Поэтому, если заёмщик умер через год после того, как перестал выплачивать кредит, у банка остаётся только два года для того, чтобы взыскать долг через суд.

Как происходит отсчёт срока давности

Необходимо понимать, что означает это понятие, и почему оно не определяет срок кредита или срок, в течение которого необходимо оплатить задолженность.

Срок исковой давности – это тот период, в течение которого банк имеет право взыскать долг в судебном порядке. Но после того как он прошёл, задолженность никуда не исчезает и не списывается. Кредитор вполне может продолжить внесудебное взыскание, если заёмщик так и не начал погашать свои долги.

Поэтому в данном случае необходимо обратить особое внимание на то, что три года – это именно срок исковой давности по долгам.

После этого банк теряет возможность обратиться в суд за взысканием денежных средств, но не теряет возможности проводить мероприятия по взысканию самостоятельно или с помощью сторонних организаций (чаще всего – коллекторских агентств).

Коллектор

Через какое время списываются долги по кредитам

Иногда кредитор прощает долг, или судебные приставы где-то ошибаются и не составляют исполнительный лист (либо составляют его некорректно).

Тогда задолженность действительно списывается, но это исключительные случаи. Не стоит рассчитывать, что после трёх лет с момента первой просрочки кредит или займ пропадут, и их не нужно будет оплачивать.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Срок исковой давности по кредиту составляет ровно 3 года. Случаев продления или сокращения этого срока не предусмотрено, но есть обстоятельства, из-за которых он прерывается.

Читайте также на нашем сайте:  Как и на каких условиях выгодно оформить автокредит без первоначального взноса

Срок исковой давности по кредиту рассчитывается с момента:

  • образования просроченной задолженности;
  • последней операции, совершённой клиентом в банке;
  • последнего контакта клиента с банком;
  • когда завершается изначальный срок кредита (то есть – после последней просрочки ежемесячного платежа).

Вот здесь как раз и кроется главная сложность исковой давности. Считать её можно, по большому счёту, с любого момента: с первой просрочки, с последней, с последнего телефонного разговора или личного визита клиента в банк (даже если он при этом ничего не платил). Поэтому у кредитора есть большое количество вариантов, как убедить суд, что срок по займу ещё не прошёл.

Истечение срока исковой давности возможно только в тех случаях, когда клиент полностью перестаёт контактировать с банком, не делает никаких попыток с ним договориться или погасить долг хотя бы частично. Если, например, через 2 года и 11 месяцев клиент вдруг взял трубку и поговорил с сотрудником банка о своём кредите – то срок обнуляется.

Пропадает ли кредитный долг со временем

Единственный законный способ полностью избавиться от долга – это его оплатить. После окончания срока исковой давности задолженность никуда не денется, банк по-прежнему сможет требовать её погашения, но уже во внесудебном порядке.

Можно попросить банк списать долг (но лучше это делать до того, как три года истекут). Кредитор может пойти навстречу в тех случаях, если:

  • заёмщик получил инвалидность или стал нетрудоспособным;
  • заёмщик потерял официальный доход не по своей вине;
  • в семье заёмщика умер, потерял трудоспособность или тяжело заболел кормилец.

При этом чаще всего банк предоставляет реструктуризацию или частичное списание долга. Но он не обязан этого делать.

Интересный факт! Если вдруг банк решает всё-таки списать долг полностью, то это считается полученной выгодой для заёмщика. Он обязан оплатить с неё налог в размере 13%.

Выплата налогаМожет ли прерываться

Кредитор, разумеется, не заинтересован в том, чтобы потерять возможность обратиться в суд за взысканием долга. Поэтому он будет делать всё возможное, чтобы обнулить срок. Прерываться этот срок может в тех случаях, если:

  • заёмщик вышел на связь с банком;
  • заёмщик частично погасил долг;
  • заёмщик подписал дополнительное соглашение или договор, из которого понятно, что он признаёт свою задолженность;
  • был составлен акт взаиморасчётов.

Также срок прервётся, если клиент получит от банка реструктуризацию или отсрочку.

Что не влияет на течение срока

На продление срока исковой давности не повлияет передача задолженности в работу третьим лицам. Например, если банк в какой-то момент продаёт долг коллекторам, то срок не обнуляется. Также на срок исковой давности не влияет статус клиента – является ли он физическим лицом или юридическим.

Особенности применения сроков давности

Как мы уже выяснили, подождать три года и рассчитывать на списание банком кредита – затея провальная. Сроки исковой давности в нашей стране сделаны очень гибко и не дают возможности ненадёжным заёмщикам всего за несколько лет избавиться от всех своих долгов.

Есть ещё несколько особенностей в применении срока исковой давности по кредитам.

Отказы в установлении срока исковой давности по кредиту

Когда дело доходит до суда, заёмщик может заявить о том, что срок уже прошёл. Но он должен явиться в суд и лично подать это заявление, иначе судья заочно удовлетворит иск в полном объёме.

Если заёмщик поздно спохватится и подаст на установление срока исковой давности по кредиту уже на стадии обжалования, то суд не изменит своего решения.

Направление ходатайства о продлении срока

Такое ходатайство подаёт в суд банк в том случае, если заёмщик заявляет, что срок прошёл. Аргументировать свою позицию кредитор может тем, что клиент признал свою задолженность, выходил на связь с банком или совершал частичные платежи.

При банкротстве банка

Финансовые трудности могут возникнуть не только у клиентов банков, но и у самих финансовых организаций. Случается такое, что они признают себя банкротом. Обанкротившийся банк имеет право проводит мероприятия по взысканию дебиторской задолженности (то есть – требовать выплат от тех, кто должен ему). Как правило, он проводит эти мероприятия и делает это довольно жёстко.

Читайте также на нашем сайте:  Со скольки лет дают кредиты

Но сроки истечения исковой давности от этого не меняются и по-прежнему составляют три года. Если банк решит подать в суд после окончания этого периода, то клиент может оспорить законность его требований и указать на то, что срок истёк.

Что надо знать должнику

Долги – это достаточно серьёзная проблема для россиян. Кредиторы и суды делают всё возможное, чтобы простимулировать должника вернуть денежные средства.

Например, до исполнения финансовых обязательств может быть арестовано имущество и счета (нельзя будет пользоваться банковскими картами, так как все поступающие на них средства будут списаны в счёт долга), наложен запрет на выезд из страны.

Должников по алиментам могут даже посадить в тюрьму. Тем, кто должен банку, это не грозит, если только не был установлен факт мошенничества.

С каким долгом не выпустят за границу

Запрет на выезд из Российской Федерации накладывает судебный пристав (это происходит уже после того, как кредитор обратился за взысканием задолженности через суд, и его иск был удовлетворён).

Это ограничение может быть наложено на физическое лицо в том случае, если сумма его задолженности составляет более 30 тысяч рублей, а выплаты не осуществляются в течение более, чем 90 дней.

Интересный факт! Сейчас покинуть Россию не могут около 7 миллионов человек – их возможность выезда ограничена как раз из-за долгов.

Какая статья регламентирует срок давности

Срок исковой давности по кредитным договорам регламентируется статьёй 196 статье Гражданского кодекса РФ.

Можно ли не платить кредит и вправе ли кредитор требовать возврат денег по истечении срока

По истечении 36 месяцев (то есть – трёх лет) банк больше не может обращаться в суд для взыскания долга. Однако сама задолженность никуда при этом не пропадает, и мероприятия по её взысканию без участия судебных органов могут продолжаться.

Как происходит взыскание и законна ли передача долга коллекторам

Деятельность коллекторских агентств на территории РФ абсолютно законна, но ограничена определёнными рамками. Согласно главе 24 Гражданского кодекса РФ, банк имеет право переуступить права требования или продать долг коллекторам, которые уже и будут проводить мероприятия по взысканию просроченной задолженности.

Роль коллекторов

Коллекторские агентства помогают кредиторам стимулировать должника к уплате задолженностей. Они могут действовать абсолютно законно, но, к сожалению, часто эти организации применяют психологическое давление, угрозы и другие неприятные методы. Коллекторы могут действовать очень жёстко и рассчитывать на то, что запугивание мотивирует заёмщика вернуть денежные средства.

При этом сроки исковой давности никуда не двигаются. Они по-прежнему составляют три года, но сложность в том, что коллекторам может быть абсолютно на эти сроки всё равно.

Чем опасны сроки исковой давности

Главная опасность в применении сроков давности состоит в том, что клиенты банков часто неправильно их понимают. Они думают, что если им удаётся не платить кредит в течение трёх лет, то никто с них больше не сможет потребовать уплаты задолженности. Однако на самом деле это не так.

Как банки добиваются возврата долга

Банк заинтересован в том, чтобы получить все денежные средства согласно договору. Он может звонить клиенту, пытаться договориться с ним об оплате, предлагать варианты реструктуризации или частичного погашения.

Важно! В интересах клиента – не скрываться от банка, а пользоваться его предложениями. Задолженность в любом случае придётся платить, иначе могут возникнуть самые разные проблемы – от запрета на выезд из страны до уголовного преследования.

О неуплате и просрочке банк всегда передаёт данные в бюро кредитных историй. Если ему никак не удаётся добиться от клиента хотя бы частичного погашения – он может передать долг в коллекторское агентство.

Как заёмщику отстоять свои права

В том случае, если кредитор или коллекторское агентство применяют незаконные методы по взысканию просроченной задолженности (угрозы, запугивание, вред имуществу, физическое насилие), то можно обратиться в полицию, прокуратуру или написать заявление в Центральный банк.

Если заёмщик уверен, что сроки исковой давности по кредиту прошли, но ему необходимо явиться в суд и подать соответствующее ходатайство.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно

В Уголовном кодексе РФ есть указание на то, что должники могут получить тюремный срок за уход от выполнения своих финансовых обязательств. Но согласно статье 177, сумма долга для уголовного преследования должна составлять более 1,5 миллиона рублей.

Также банк может привлечь клиента к уголовной ответственности в том случае, если он докажет, что клиент совершил мошеннические действия: взял кредит без намерения его возвращать.

Если у Вас есть собственный опыт или собственное мнение, связанное с кредитами, кредитными картами или займами, поделитесь им в комментариях, многим читателям будет интересно.
Если ещё остались вопросы - задайте их нашим экспертам.
Оцените статью
Кредиты Инфо
Добавить комментарий

Adblock
detector