Причины плохой кредитной истории и как её улучшить

В случае когда заёмщик не выполняет договорных обязательств по займу или кредитные обязательства, его кредитная история переходит в разряд испорченной, и чтобы исправить кредитную историю, придётся очень постараться.

Её невозможно уничтожить из компьютера или аннулировать, ни один специалист не даст согласия на подобную авантюру. Клиенты начинают интересоваться вопросом о том, как исправить кредитную историю, воспользовавшись законными методами.

Что такое кредитная история и как её узнать

Кредитная история представляет собой информационный рейтинг, показывающий, в каких финансовых учреждениях заёмщик запрашивал кредиты, оплачивал их или нет, были ли просрочки, и являлся ли он поручителем по кредиту.

Кредитная история показывается не только по банкам, но и по микрофинансовым организациям. Если кредиты не были взяты, история будет нулевой. По выплаченным кредитам история будет положительной, а при просрочках отрицательной.

Для хранения кредитной истории создана организация под названием БКИ (Бюро кредитных историй). В России их насчитывается восемь, на Госуслугах можно посмотреть, в какой организации находятся на хранении ваши данные.

В официальном представительстве Центробанка любой человек может узнать о состоянии кредитной истории. По запросу придёт ответ по БКИ, в котором находится на хранении кредитная история. Дважды за год вы можете посмотреть свой кредитный рейтинг, оплачивать услугу не надо.

Причины плохой кредитной истории

Если вы хотите улучшить кредитную историю, необходимо сначала разобраться, почему она плохая. Ссуды и кредиты должны выплачиваться своевременно, иначе при испорченной истории придётся искать вариант, как восстановить кредитную историю, однако должны использоваться исключительно такие способы, которые предусмотрены законом. Есть много разных причин, почему кредитная история ухудшается.

Просрочки по кредитам

Когда минимальный платёж своевременно не оплачивается, это является нарушением договорных отношений с банковским учреждением и появляется просрочка. Это главная причина ухудшения.

Если гражданин кредитного учреждения оформлял кредиты и их платил своевременно и вдруг допустил несколько месяцев просрочки, его кредитная история окажется не самой лучшей.

Чтобы хоть немного исправить ситуацию, необходимо взять небольшой займ для улучшения кредитной истории. Выплатив новый кредит без просрочек КИ улучшится.

Банковские ошибки

Банк, как и любая другая организация, может допустить ошибку, хоть это и является серьёзным нарушением:

• произошёл сбой в программе – технический сбой может появиться по разным причинам, например, в БКИ пришла недостоверная информация по тому или иному клиенту;
• ошибка оператора – сотрудник по ошибке отправил неправильные данные по клиенту.

Если кредитное учреждение или БКИ перестали работать, данные могут отражаться некорректно. В некоторых подобных случаях информация в определённый момент начинает не поступать. Чтобы решить проблему, нужно разыскать организацию, которая ликвидирована.

Заявки по поводу ошибок очень быстро рассматриваются и в течение месяца, испорченная кредитная история будет восстанавливаться. Программа исправления кредитной истории чётко отлажена и работает уже многие годы.

Задвоение данных

Если два человека, которые находятся в системе, имеют абсолютно идентичные данные, может произойти их задвоение, что влияет на кредитную историю.

Неожиданно вы становитесь должником по обязательствам, о которых знать не знаете. Ситуация, конечно, неприятная, но придётся доказывать, что претензии со стороны кредитора неосновательные.

Неактуальные данные

Когда данные передаются в Бюро кредитных историй, могут попадаться неверные или уже неактуальные данные, например, паспорт гражданина, идёт под замену и старый становится недействительным. Дата платежа устанавливается автоматически, соответственно в ней быть неточностей не должно.

Частые запросы кредитов и отказы

В том случае когда у клиента банка плохая кредитная история, ему могут поступить отказы от разных банков, тогда он старается подать в остальные. Поступившие отказы от нескольких банков портят КИ, так как все запросы там отражаются.

Внезапно может открыться, что якобы у вас есть непогашенная задолженность, хотя она давно закрыта. В этом случае нужно получить в кредитном учреждении соответствующую бумагу и предоставить её.

Частая смена данных

Когда заёмщик делает запрос на получение кредита, он указывает свои данные, в том числе и паспортные. При неверно заполненных анкетах данные будут показаны разные, соответственно это заметит робот и обратит внимание сотрудников. Если в паспорте много разных прописок, это вызовет подозрение.

Банк с подозрением относится к каждому моменту, так как выдача кредита должна осуществляться заёмщикам, с которыми впоследствии не возникнет проблем. Стабильным клиентом считается тот, кто предоставляет открытые данные, до которого можно дозвониться.

Высокая долговая нагрузка

Кредитной нагрузкой называется отношение всех долговых обязательств к зарплате. Ежемесячный доход не должен полностью уходить на долговые обязательства. В процентном соотношении долги не должны превышать 40%.

В долговую нагрузку входят и кредитки, алименты и другие обязательства. Кредитная нагрузка увеличивается с инфляцией. Даже при отличной КИ от банков поступят отказы по кредиту.

Частое использование микрокредитов

Займы микрофинансовых организаций отражаются в Бюро кредитных историй. Также там есть алиментные долговые обязательства, штрафы и многое другое. Многими банками предлагается программа улучшения кредитной истории, воспользоваться ими можно в любое время.

Это абсолютно законный метод. На законных основаниях обнулить кредитную историю недопустимо, поэтому лучшее её не портить, запись сразу же отобразится в отчёте рейтинга и будет там храниться на протяжении 10 лет.

Поручительство

Если вам очень нужно оформить кредит, а в КИ допущены ошибки, можно оспорить кредитную историю, но эта процедура займёт определённое количество времени.

Заявка рассматривается банком комплексно и если будет поручитель, то высока вероятность, получить кредит, банку неважно, кто впоследствии будет его выплачивать.

Многие банки выдают кредиты с поручительством, но есть банки, которые не выдают, таким образом, потребительские кредиты. В ипотеке такой вариант очень распространён.

Судебные разбирательства

Если у вас идут судебные тяжбы с банком, эта информация обязательно отобразится в отчете БКИ. Оформляя новый кредит, эта информация станет камнем преткновения.

Если вы уже судитесь с банком, то значит, доверия к вам нет, соответственно будет сложно оспорить кредитную историю и в кредите будет отказано. С проблемными клиентами банки стараются не сталкиваться, а тем более не сотрудничать.

Небанковские долги

Если у вас есть и другие долги, которые не касаются банка, они тоже могут попасть в отчётность. Это штрафы ГИБДД, различные дела, находящиеся в ведении судебных приставов.

Сведения различными компаниями передаются в бюро постоянно и даже операторы сотовой связи, если долговые обязательства высокие, могут туда передавать свои сведения.

Банкротство

Если в отчёте плохая кредитная история, значит, после процедуры банкротства сведения уже были переданы. Если такая запись имеется, даже 20 000 рублей взять на неотложные нужды будет сложно.

О банкротстве каждый гражданин должен уведомлять финансовые учреждения сам. Убрать запись не получится, она будет стёрта только через 10 лет.

Мошенничество

Если мошенники обманным путём получили ваш паспорт, то на него может оформиться микрозайм. При утере паспорта такие проблемы возникают часто.

В случае утери паспорта нужно срочно обратиться в полицию, чтобы это было подтверждено документально. Гражданин может и не знать, что на нём висит кредит. Мошеннические действия можно доказать только с привлечением полиции.

Внимание! Не покупайте услуги по улучшению кредитной истории за определённую плату, таких предложений сейчас много. Эти услуги незаконные и предлагаются только мошенниками!

Почему важно знать, как быстро улучшить кредитную историю и зачем это делать

Если вы прослыли недобросовестным клиентом и сделали даже небольшую просрочку, необходимо срочно возвращать к себе доверие, определив для себя стратегию, как лучше можно исправить кредитную историю. В сложном деле придётся попотеть.

Любой заёмщик хоть раз хотел бы посмотреть на свою кредитную историю, заказать её можно в год два раза. Если вдруг нашлись ошибки или какие-нибудь неточности можно подать заявление, чтобы их исправили. Заранее продумайте план, по нему вы будете корректировать КИ, это должны быть чёткие действия.

Берите маленькие займы, чтобы за короткий период времени их погасить. Платежи должны вноситься своевременно. Можно подождать и обнуления кредитной истории, это произойдёт через десять лет, но это достаточно долгий срок, зато после него перед банком не будет долговых обязательств.

Обратите внимание! Если какой-то банк предлагает получение кредита на законных основаниях для улучшения КИ, соответственно, он считает вас надёжным клиентом. Не каждый банк работает с клиентами без проверки кредитной истории.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Когда гражданин сам виноват, что КИ подпорчена, оспорить это не получится. Все нарушения по долговым обязательствам чётко фиксируются. Можно ли исправить кредитную историю?

Чтобы улучшить КИ, если плохая кредитная история, нужно воспользоваться новым способом кредитования или займом. Важно продемонстрировать, что теперь вы все оплачиваете в установленные сроки и нет никаких просрочек.

Исправление ошибок

Совсем несложно исправить ошибки, если плохая кредитная история, но заёмщик к этому не имеет никакого отношения. Необходимо собрать ряд доказательств, что клиент об ухудшении ничего не знал, что ошибка в кредитной истории по вине кредитного учреждения, которое отправило данные.

Если кредит выплачивался своевременно, этому есть подтверждение в виде чеков. Когда вы обращаетесь снова в банк, можно узнать о том, что у вас плохая кредитная история, чтобы улучшить её, сначала необходимо разобраться по какой причине.

Чтобы исправить ошибки, необходимо пройти три основных этапа:

• удостовериться, что плохая КИ открылась неожиданно, имеется ли точно ошибка или вина на клиенте;
• от БКИ должна прийти бумага, подтверждающая факт наличия ошибки;
• заявление подаётся в то бюро, где обнаружена ошибка.

Вместе с заявкой подаются документы, являющиеся доказательством. В качестве него может выступать судебное решение. Банки предоставляют справки, когда кредит выплачен, справка тоже может повлиять на изменение кредитной истории.

Это важно! На исправление неправильных данных уходит в соответствии с законодательством не более месяца.

Обращение в суд

Заёмщик имеет право подать в суд на кредитное учреждение. Чаще всего это происходит, если банк не предоставляет документы о закрытии кредита. Поводом для обращения в суд может стать исправление КИ и факт открытия мошеннических действий.

При отказе банка в корректировке кредитной истории

В случае отказа банка в корректировке вопрос решается в судебном порядке. Разбирательства в суде могут продолжаться годами. При выявлении факта мошеннических действий потребуются доказательства, что кредит не брался.

Если суд встаёт на сторону заёмщика, то от истца можно потребовать моральной компенсации за причинённый ущерб. Также суд правомочен вынести решение о том, чтобы плохую кредитную историю исправили.

Удаление кредитных договоров, которые вы не заключали

Допустим, вы решили проверить КИ и увидели, что вам были выданы кредитные денежные средства, а на самом деле вы его не получали, пишется заявление в кредитное учреждение.

Когда вы подаёте заявление, в нём указываются требования по удалению ошибочных записей в КИ, обязательства должны быть сняты в полном объёме. Очень сложно доказывать, что вы не получали деньги наличными или с помощью кредитки.

Если паспорт просроченный, за оформление ответственен сотрудник банка, что прописано банком. Когда по договору указывается действующий паспорт, и он числится как краденный в МВД, то необходимо запросить оригинал кредитного договора.

При подписании договора банк делает фото клиента, и оно остаётся в базе кредитного учреждения. В таком сложном деле зачастую требуется помощь адвоката, который всё сделает на законных основаниях.

Погашение задолженности перед банками и другими организациями

Сначала требуется полностью закрыть кредитные обязательства. Это самое важное для тех, кто хочет исправить кредитную историю. Прежде чем оформлять новые кредиты, нужно рассчитаться со старыми. Каждый клиент должен соблюдать чётко условия договора.

Потребительский кредит

Есть банки, которые выдают потребительские кредиты, и КИ не проверяется. Если история не проверяется, ставка по процентам будет больше. Если в банке оформлена зарплатная карта, получить кредит не составит труда.

Потребительские кредиты зарплатным клиентам одобряются быстро, без лишних проверок и документов. О платёжеспособности кредитное учреждение может судить по поступающим средствам.

Кредит под залог

Ссуда может оформляться под залог транспортного средства или недвижимости. Это распространённый вариант кредитования, что поможет исправить КИ.

Закладывать имущество можно в любом банке, практически каждый предлагает такой вид кредитования. Также микрофинансовые организации выдают займы под залог недвижимого имущества и земельных участков.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые организации в большинстве случаев выдают займы всем, не требуя, чтобы репутация была положительной. Улучшить КИ поможет заключение договора с МФО, но погашать тоже нужно своевременно.

Восстановить репутацию помогут беспроцентные займы, и банки снова взглянут на клиента по-новому. Для быстрого улучшения КИ самым лучшим вариантом является кредитование в МФО.

Микрокредит в банке наличными

Банки на сегодня готовы предоставить клиентам разные программы, позволяющие показать платёжеспособность и направленные на улучшение КИ. Основная суть заключается в том, что займ выдаётся маленький до 20 000 рублей, срок при этом небольшой.

За год нужно выплатить кредит и не допустить ни единой просрочки. Отправленная история в банк данных при стабильном погашении улучшает рейтинг. Гражданин впоследствии может получить большой кредит и продемонстрировать финансовым организациям свою надёжность.

Кредитные карты и карты рассрочки

Такие банки, как Альфа-банк и ещё некоторые предлагают кредитные карты клиентам, не проверяя их по параметрам благонадёжности. Чтобы получить карту, достаточно заполнить форму заявления, где прописываются паспортные данные и где человек официально работает.

В зависимости от заработной платы определяется лимит по кредитной карте. Если кредиткой вы будете активно расплачиваться, лимит может быть увеличен, за короткий период это поможет наладить КИ.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Это процедура новых договорных отношений, когда одно кредитное учреждение выкупает невыплаченный кредит у другого, после чего клиенту предлагаются обновлённые условия, более привлекательные для него. По договору ежемесячный платёж становится меньше, но на погашение даётся больше времени.

Рефинансирование необходимо для того, чтобы не было просрочек, и сохранялась положительная кредитная история. Многие банки на сегодняшний день стараются помочь гражданам, чтобы те выплатили долг, а также помогают тем, кто уже имеет просрочки или отрицательную КИ. Подписав договор, вы начинаете платить, что позволяет улучшить кредитную историю.

Покупка товара в кредит или рассрочку

Есть очень много различных магазинов, которые предлагают мебель, мобильные телефоны и другие товары в рассрочку. Если у гражданина плохая КИ он может приобрести недорогой товар, например, в пределах 10.000 и в короткий период времени за него рассчитаться.

Договор на рассрочку заключается с банком, он выносит решение на одобрение. Сведения поступают в бюро кредитной истории, соответственно при своевременной выплате долга КИ улучшается.

Открытие депозита или доходной карты

Депозитом банка называется удобный вариант позволяющий улучшить доверие со стороны банка. Если у клиента имеется депозит в каком-либо банке, но он хочет взять кредит в другом, то можно подтвердить свою платёжеспособность, просто предоставив соответствующий документ.

Это не улучшает кредитную историю, так как депозит – это не кредитный продукт, но финансовая организация на клиента посмотрит по-другому.

Специальные программы

Есть много банков и компаний МФО, которые предлагают специальные программы, позволяющие исправить КИ. Очень популярен в этом плане Совкомбанк, который разработал продукт под названием «кредитный доктор». В нём есть два продукта по кредитному займу с разной суммой и сроком погашения, годовой ставкой.

Период 10 лет

С начала этого года Бюро кредитных историй будет хранить данные по кредитам всего 7 лет. По каждому договору временной период будет отсчитываться в индивидуальном порядке. На данный момент пока этот срок составляет 10 лет с того момента, как была внесена последняя запись.

Если гражданин каждые 10 лет одалживает кредиты, то записи о нём постоянно находятся в бюро кредитных историй. Чтобы получить новый займ, банк обязательно запросит сведения и получит всю достоверную информацию по долгам, даже если они очень старые.

Иногда из-за просрочек клиенту отказывают в получении кредита, который он решил взять снова, даже когда на данный момент его рейтинг улучшился.

Как обновить кредитную историю

Абсолютно бесплатно можно из плохой КИ сделать хорошую, если вы будете заключать договора с МФО, предлагающими условия кредитования без процентов. Также улучшить кредитную историю возможно, пользуясь услугами магазинов, которые предлагают товары в рассрочку.

Чтобы узнать свою КИ, необходимо обратиться в бюро кредитных историй, после этого можно понять, что именно придётся исправлять.

Если вы считаете, что всё, что необходимо вы уже сделали, то через определенный период можно попробовать сделать новый запрос и получить свежую КИ. Обновляется она автоматически, так что всё должно быть исправлено.

Что делать, если исправить кредитную историю не получается и когда нельзя её исправить

Уничтожить кредитную историю недопустимо, так как это является незаконным действием. Если испорчена КИ и вам предлагают её исправить, то запомните, сделать это невозможно. Только самостоятельно гражданин имеет право подправить кредитную историю.

Не получится это сделать, если вы полностью погрязли в долговых обязательствах. КИ является официальным документом. Историю допустимо исправлять исключительно в рамках закона и если всё правильно делать, то обязательно всё получится.

Как полностью удалить свою кредитную историю

Существует много разных компаний, чаще всего это так называемые однодневки. Они предлагают разные варианты услуг, якобы позволяющих улучшить КИ. За свои услуги они просят небольшую плату и рассказывают о том, что у них есть доступ ко всем базам данных.

На самом деле Бюро кредитных историй это узкая организация, которая не предоставляет данные никому другому. Все остальные организации – это мошенники и после того, как вы заплатите деньги, никакой исправленной КИ вы не добьётесь, а останетесь без денег.

Информация защищена и является конфиденциальной, даже работники не имеют права удалять кредитную историю, и доступа для этого у них нет. Если была передана неправильная информация о заёмщике, соответственно допущена ошибка, только в этом случае через определённую процедуру с документальным заверением будет ошибка исправлена.

Внимание! Фактов мошенничества существует очень много, поэтому старайтесь не попадать в неприятную ситуацию.

Смена имени или паспорта

Замена паспорта, а также имени и фамилии происходит по различным причинам. В любом случае эти данные сотрудники МВД передают в единую электронную базу. В паспорте на последней странице указываются ранее выданные паспорта.

По Российскому законодательству фамилия и имя могут меняться любым совершеннолетним гражданином, для этого достаточно заплатить государственную пошлину и получить новый паспорт. Предоставлять или нет свои данные в различные учреждения, он решает самостоятельно.

Обратите внимание! Если вы поменяли фамилию и имя, а также место регистрации, в большинстве случаев КИ становится чистой.

Чего делать не стоит

Предложения, чтобы улучшить репутацию в глазах финансовых учреждений поступают постоянно, ими пестрит интернет. К сожалению, все желающие, которые воспользовались этими услугами, поняли, что облажались.

На законодательном уровне разрешается только корректировка кредитной истории и исправление ошибок. Стереть сведения о том, что у вас имеются невыплаченные займы нельзя, а также финансовым организациям доступен просмотр, сколько и в каком количестве имеется просрочек.

Было бы достаточно просто легальным способом простейшим движением мышки удалить и исправить КИ. Есть определённый алгоритм, который прописывается в реестрах. Любые взаимоотношения с банком будут прекращены, если гражданин умер, и прошло три года.

При своевременной оплате не нарушается договор по кредиту и соответственно не нарушаются никакие обязательства. Репутация заёмщиков не портится навсегда, вполне реально всё исправить, если действовать по закону и поэтапно заниматься своей проблемой.

Не генерируйте многочисленные запросы кредитной истории

Любой банк обязательно при получении заявки на кредит рассмотрит кредитную историю, поняв, что потенциальный заёмщик по всем параметрам является благонадёжным, этот момент может опускаться. Чем больше вы посылайте запросов, чтобы узнать свою КИ, тем меньше вероятность, что банк выдаст новый кредит.

Обращение за заёмными деньгами на постоянной основе говорит о нестабильном финансовом состоянии. Прежде чем выбрать кредитное учреждение, необходимо просмотреть все условия и определиться подходите вы под них или нет.

Как и где взять кредит с плохой кредитной историей

Многие МФО, особенно появившиеся недавно выдают займы всем подряд, в том числе и гражданам, имеющим плохую кредитную историю. После погашения хотя бы одного такого займа можно рассчитывать на то, что КИ улучшится, рейтинг поднимется, соответственно банк может дать кредит на более высокую сумму.

Допустим вы в банке получаете заработную плату, то ваши шансы увеличиваются вдвойне. Главное, чтобы все предыдущие кредитные договоры были закрыты.

Оптимальным вариантом будет поиск кредитной организации, которая не рассматривает вообще кредитную историю, тогда шансы получить одобрение будут выше. При наличии просрочек лучше всего не идти в банки, относящиеся к федеральному уровню, а лучше всего обратиться в такие кредитные учреждения как: Русский стандарт, Почта банк, Тинькофф и другие.

Достаточно лояльно к заёмщикам относятся мелкие банки, которые в большинстве случаев со стопроцентной гарантией одобряют кредит. У этих организаций клиентская база небольшая, поэтому они стараются наработать её. Чтобы привлечь клиента, ссуды выдаются без проверки и с минимальным пакетом документов.

Нельзя забывать о том, что у этих банков впоследствии могут забрать лицензию, поэтому, если есть такая возможность и КИ хорошая можно попробовать обратиться в рейтинговые банки при этом заявка может подаваться сразу в несколько финансовых учреждений, после чего среди тех, кто одобрил кредит, выбирается самое выгодное по условиям предложение.