Что делать, если нечем платить

У всех возможны ситуации возникновения финансовых трудностей. Вероятность неисполнения долговых обязательств не предусмотрена договором, банк начисляет лишь штрафные санкции, плюс к этому портится кредитная история. Существуют эффективные методы решения этой проблемы.

В этой статье мы расскажем – как избавиться от микрозаймов, если платить нечем, как можно не платить кредит, как законно не платить кредит, как расплатиться с долгами.

Как выбраться из долговой ямы

Кредит берётся на долгий срок, поэтому предположить, что будет через 1,2 года, сложно. Долги имеют свойство накапливаться, поэтому не стоит затягивать и чем раньше, тем лучше обращаться в банк.

Если у клиента есть хотя бы часть средств, то требуется внести хоть часть суммы. Не стоит скрываться от кредитора, важно поддерживать связь и дать понять, что скрываться никто не собирается.

Не стоит перезанимать деньги у других кредиторов, так как это только увеличит сумму долгов и процентов. Краткосрочные займы в этом случае также не являются подходящим решением, так как они рассчитаны на малые периоды, а если человек, к примеру, лишился заработка, то и брать деньги ему будет неоткуда.

Что делать, если нечем платить

Если нет денег, то погасить задолженность без средств невозможно. До момента первой просрочки стоит обратиться в банк и объяснить в чём суть решения проблемы. Кредитор, так же как и заёмщик заинтересован в погашении кредита, поэтому обе стороны будут иметь интерес.

Если у клиента есть понятные причины, по которым он не может платить долг, то требуется предоставить документальные доказательства, примеры:

• попал под сокращение – нужна копия трудовой книжки;
• человек заболел – необходима выписка из медицинской карты;
• задерживают зарплату – выписка о начислениях из бухгалтерии;
• сократился заработок – справка о доходах.

В любых ситуациях желательно собирать все возможные справки, свидетельствующие о невозможности погасить долг. Кредитор обяжет написать в произвольной форме заявление, указывающее на возникновение финансовых трудностей, документ необходим для внесения изменений в кредитный договор.

Требуется пересмотреть все документы, если сделка предусматривала наличие страховки, то это хороший шанс. Суть в том, что в некоторых случаях финансовая защита работает на клиента.

Так, при потере трудоспособности из-за болезни или же временной потере места работы, страховая, при наличии полного пакета документов берёт обязательства по погашению на себя.

Однако, весь долг платить не будут, компания вносит несколько платежей до момента восстановления клиента на работе или до окончания периода реабилитации.

Как быстрее погасить

Остаётся только искать решение – искать варианты дополнительного заработка. Возможно стоит продать что-либо из собственного имущества, это не всегда выгодно, зато пользователь не испортит свою кредитную историю. Убытки неминуемы, но в дальнейшем можно будет взять новую ссуду, но не будет возникать излишних штрафов.

Важно! Реализуемое имущество не должно быть в залоге у банка.

Поясним на простом примере, клиент брал кредит на авто, но у него нет средств платить долг. Если он реализует машину самостоятельно, то, возможно, он продаст её по актуальной рыночной стоимости. Данной суммы должно хватить на погашение кредита, в этом случае заёмщик избавляется от долга и штрафов.

В случае непогашения долга и накопления пени, банк, через суд конфискует эту же машину и выставит её на торги.

Однако, авто могут продать по заниженной стоимости, сумма продажи идёт на закрытие задолженности и если вырученные средства полностью не покрывают долг, то остаток вновь-таки платит клиент. Выходит, человек останется без машины, с остатком долга и испорченной кредитной историей.

Есть такая услуга, как рефинансирование – её сейчас предоставляют многие банки. За счёт одного нового кредита можно погасить все старые долги. Например, вместо 3 ссуд в разных банках, лицо будет платить лишь один новый займ.

Подобные программы существуют и успешно применяются в банках, даже в который у клиента уже есть непогашенный долг. Кредиторы уверяют, что процент по новой сделке будет ниже, сроки больше, плюс помимо основной суммы на погашение долгов, можно получить немного более средств и использовать их по своему усмотрению.

В отдельных случаях рефинансирование оформляется строго на погашение других ссуд и наличных, на руки никто не получает. Деньги перечисляют строго на банковские реквизиты других кредиторов.

В обязательном порядке после такой сделки заёмщик должен предоставить справки о погашении текущих кредитов. Хотя эту же информацию можно получить через Бюро кредитных историй.

Как законно не платить

Существуют некоторые варианты разрешения проблемы, они все законны и разработаны именно для разрешения подобных споров. Некоторые банки имеют целый алгоритм для работы с проблемными заёмщиками, в то время как у других добиться какой-либо реакции очень сложно.

Кредитные каникулы

Один из доступных вариантов – предусматривает продление срока договора. Банк может предоставить на выбор:

• предоставить отсрочку на 1-3 месяца, вообще без платежей;
• предоставить отсрочку на 1-6 месяцев, в течение этого периода вносится только проценты по кредиту за использование заёмных средств.

Всё-таки кредиторы, как любая коммерческая организация, старается извлекать выгоды из всего, поэтому чаще применяют второй вариант, из перечисленных.

Реструктуризация задолженности

Избавиться от долгов по кредитам или по кредитным картам можно при помощи реструктуризации. Эта программа предусматривает сокращение объёмов платежа за счёт увеличения срока кредитования.

Соответственно по графику платёж будет меньше, но и переплата в этом случае увеличивается. По факту согласованности изменений будет подписан новый договор.

Банкротство физического лица

При инициации процедуры клиенту придётся доказывать, что на момент оформления договора он являлся платёжеспособным заёмщиком и указал достоверную информацию о собственных доходах. Если выяснится, что предоставлялась заведомо ложная информация, то могут возбудить уголовное дело по факту мошенничества.

Вердиктом суда также может быть назначение реструктуризации задолженности, так как заявитель не лишился доходов, но заработок сократился. По сути, банкротство – это лишь способ списать существующие долги.

Во время процедуры назначается финансовый управляющий, задачей которого будет найти и реализовать имущество должника и он это сделает, так как его доход в этом случае составит 7% от суммы продаж. Всё имущество, кроме единственного жилья, может продано в счёт долга, помимо этого будут арестованы личные счета.

Процедура банкротства достаточно длительная, она длится 6-8 месяцев. Во время процесса клиенту будет запрещён выезд за границу, невозможно будет совершать сделки отчуждения, дарения имущества, будут закрыты доступы ко всем денежным счетам. Помимо этого, в дальнейшем будет запрещено брать кредиты в течение 5 лет.

Для оценки всех рисков лучше обратиться к юристу, при тщательном анализе данных будет рассмотрено несколько вариантов развития событий. Дальнейший прогноз поможет решить, стоит ли обращаться в суд или же лучше согласиться на условия банка.

Что будет по закону, если не платить

Если не платить микрозаймы, то неисполнение условий договора трактуется как нарушение. На первом этапе начисляются штрафные санкции и клиент об этом будет уведомлен. Далее банк на законном основании будет требовать вернуть долг, это так называемое досудебное взыскательство.

Если заёмщик не реагирует, то возможна перепродажа займа коллекторам. На завершающем этапе возможно обращение в суд. В результате рассмотрения дела может быть реализовано одно из решений:

• удержание 50% из ежемесячного заработка;
• арест имущества с целью его реализации;
• запрет на регистрационные действия, т. е. купить или продать что-либо ценное нельзя.

Все ограничения будут сняты, по факту исполнения долговых обязательств. Однако, кредитная история будет испорченной.

Сколько можно не платить

Уже спустя 1 день просрочки начинает начисляться пеня, поэтому не платить нельзя. Банк будет пытаться взыскать долг, независимо от того, сколько времени прошло. Иногда кредиторы используют тактику «выжидания», т. е. не беспокоят клиента, пока не накопится большой объём штрафов. Заёмщику будет некуда деваться, так как это он нарушил условия договора.

Важно! Для кредитной истории не критично, если регулярные задержки случаются, но срок не превышает 1 недели.

Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы

Предварительно клиенту должны отправить извещение о передаче долга другому взыскателю, в противном случае требования будут незаконными. Коллектора имеют право отправлять письма, смс, совершать звонки, личные встречи возможны только с согласия должника.

Угрозы и оскорбления запрещены законодательством, если это происходит, то требуется обращаться в правоохранительные органы. В качестве доказательств используют аудио и видеозаписи разговоров.

Что делать, если кредитная организация обратилась в суд

О том, что инициирован иск, клиент узнает из повестки. Предварительно требуется ознакомиться с материалами дела. Часть информации можно получить онлайн, на сайте судебной инстанции, принявшей иск. Ознакомиться со всеми документами можно посетив судебную канцелярию лично, для этого требуется только паспорт.

Кредитор, как правило, указывает, какую сумму он желает получить. В основной пакет входят графики платежей и выписки по счетам. Если заёмщик не готов выплачивать всю сумму, то желательно обратиться за помощью к юристу.

Суд зачастую принимает сторону истца, так как он по факту прав и требует то, что ему полагается. Однако, добиться реструктуризации или же сократить сумму пени можно. Для этого нужно доказывать, что заёмщик не располагает большим доходом и не имеет дорогостоящего имущества.

Большим плюсом в этом случае будет выступать факт иждивения, к примеру, если у клиента есть несовершеннолетние дети.

Рассчитаться с долгами всё равно придётся, даже если подаётся апелляция.

Как происходит взыскание долга

Сразу же после вынесения решения начинают работать судебные приставы. Происходит арест имущества, с целью продажи. Желательно совершить реализацию авто или недвижимости до этого момента, так как после аукциона всё это будет продаваться по низким ценам, с целью ускорения процесса возврата долгов.

Если данной суммы было недостаточно, то приставы обратятся к работодателю клиента, с требованием отчислять часть дохода в счёт возврата кредита. Таким образом, пользователь может несколько лет выплачивать свой займ, без личного на то согласия.

Не рекомендуется в скором порядке пытаться переписывать имущество на родных, этот факт всё равно вскроется. Даже могут возбудить дело по факту мошенничества.

Более рационально, решать вопрос до обращения кредитора в суд. Даже если пользователь будет вносить небольшие суммы долга, но на регулярной основе, то никаких претензий не возникнет. Единственное, что стоит учитывать – это то, что в первую очередь, внесённые средства идут в счёт погашения штрафов и пени, а затем, уже на основной долг.