Как выгодно рефинансировать микрозайм

Последние 5-10 лет интернет прочно вошёл в нашу жизнь, а вместе с ним – и финансовые услуги, оказываемые онлайн. Поэтому сейчас для того, чтобы взять деньги взаймы, совсем необязательно куда-то ходить – достаточно оформить заявку в МФО и получить средства на банковскую карту буквально через несколько минут.

Однако вместе с такой доступностью кредитов приходят и проблемы: высокие проценты и маленькие сроки на оплату приводят к тому, что многие клиенты МФО перестают справляться со своей финансовой нагрузкой. Для того чтобы решить эту проблему и рассчитаться с долгами, можно воспользоваться рефинансированием займов в МФО.

Что такое рефинансирование и можно ли рефинансировать микрозаймы

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора для того, чтобы закрыть старый. По-другому этот процесс называют «перекредитоваться». Основной смысл рефинансирования состоит в том, чтобы вернуть всю ту же задолженность, но на более выгодных условиях.

Случается и такое, что финансово неграмотные люди пытаются рефинансировать свои долги новыми кредитами, но вместо этого только глубже оказываются в кредитной яме.

Помимо банковских продуктов, можно рефинансировать и микрозаймы. Для этого нужно обратиться в микрофинансовые организации, которые предлагают эти услуги.

Обратите внимание! Если человек не обращается в специальную организацию, а самостоятельно берёт кредит под более выгодный процент и этими средствами закрывает предыдущую задолженность – это тоже считается рефинансированием.

В любом случае рефинансированием можно назвать новый займ под более лояльные условия, взятый на погашение старого.

Как рефинансировать микрозайм

Итак, представим ситуацию. Человек взял несколько займов в микрокредитных организациях и теперь понимает, что вернуть их в полном объёме и в срок у него не получается. Однако он уверен в том, что сможет справиться со своими финансовыми обязательствами, если:

• у него будет больше времени для этого;
• платежи будут не такие большие;
• проценты будут не такие высокие (в большинстве МФО клиент должен платить за пользование заёмными средствами 365% годовых или 1% в день).

Рефинансирование микрозайма возможно несколькими способами. Давайте посмотрим, что можно сделать для того, чтобы облегчить своё положение и постепенно выплатить все долги.

Кредит наличными

При отсутствии большой кредитной нагрузки и хорошей репутации клиент может обратиться в банк за кредитом наличными. Например, Почта Банк выдаёт такой кредит под 5,9%, Сбер банк – под — 8,9% , Альфа Банк – под 5,5%. Это гораздо выгоднее, чем платить бесконечные продления и 365% годовых по займам.

Кредитная карта

Процентные ставки по кредитным картам повыше, чем по другим кредитным продуктам. Однако 20-30% годовых также не идут ни в какое сравнение с 365%. Поэтому можно взять такую карту, чтобы заёмными средствами с неё закрыть предыдущие долги.

Особенно выгодными будут те карты, на которых предлагается льготный период и возможность бесплатного снятия наличных (например, это карта 100 дней без процентов у Альфа банка).

Под залог недвижимости

Банки охотнее одобряют кредиты тем, кто готов оставить имущество в залог. Можно оформить договор под залог квартиры (он называется ипотечным) и оплатить кредитными средствами микрозаймы.

Такой вариант актуален только для тех, у кого действительно большая сумма задолженности – от 500 тысяч рублей. В других случаях не стоит рисковать недвижимостью, так как можно обратиться за иными вариантами рефинансирования.

Под залог в МФО, если в банках везде отказывают

МФО куда более лояльны к заёмщикам, чем банки. Поэтому для того, чтобы закрыть займы на несколько сотен тысяч рублей, можно обратиться в МФО и оставить в залоге автомобиль.

Тем самым клиент получит в долг крупную сумму под меньший процент и сможет закрыть все самые «острые» долги, а потом постепенно выплачивать новый кредит.

Перекредитование в том же МФО

Если срок займа подходит к концу, то его можно заплатить и сразу взять новый. Микрокредитная организация охотно одобрит большую сумму, если предыдущий договор был закрыт вовремя. Однако необходимо понимать, что это невыгодный вариант, так как сумма долга в итоге только увеличится.

Обращение в стороннее МФО

Можно взять займ и этими средствами закрыть предыдущий долг. Схема простая, но тоже невыгодная, так как закрывать нужно будет с процентами, а на новый кредит тоже будут начисляться проценты.

Важно! Ни в коем случае не нужно брать займ для того, чтобы оформить продление в другой МФО. Долги будут расти как на дрожжах и в итоге вы очень быстро обнаружите себя в финансовой яме с целым набором открытых договоров.

С плохой кредитной историей или просрочкой

В МФО возможно рефинансирование микрозаймов с просрочками – микрофинансовые организации готовы выкупить даже долги клиентов с проблемами.

Однако условия по такому рефинансированию будут более жёсткими (выше процентная ставка), а также кредитор может потребовать залог или какое-то подтверждение того, что уже новый кредит клиент сможет погашать в срок.

Вступление в кредитный кооператив

Кредитный потребительский кооператив – это не банк и не микрофинансовая организация. Это объединение людей, который готовы кредитовать и брать средства в долг. Поскольку КПК является некоммерческой организаций, получить там кредит можно на индивидуальных условиях.

Если банки и МФО отказывают, то можно попробовать обратиться в кооператив для того, чтобы рефинансировать займы. Но следует быть готовым к тому, что члены КПК потребуют доказательств платёжеспособности или залог, ведь никто не хочет терять собственные деньги.

Важно! Нет ничего плохого в том, чтобы взять новый кредит на погашение микрозаймов, если подойти к этому делу с умом и не увеличить при этом свой долг. Главная цель такой процедуры – это сделать выплаты посильными, а не загнать себя ещё больше в кредитную яму. Поэтому перед тем, как принимать какое-либо решение относительно способа рефинансирования, необходимо тщательно изучить варианты и всё просчитать.

Как оформить

Большинство МФО и организаций-посредников сейчас предлагают начать оформление рефинансирования микрозаймов дистанционно.

Собрать все необходимые документы можно прямо дома, а прийти в офис кредитора только непосредственно за подтверждением и выдачей денежных средств (но это тоже может быть необязательным).

Условия к заёмщику и перечень документов

Главное, что необходимо для оформления рефинансирования – это гражданский паспорт. Без него подать заявку на кредитный продукт невозможно. Также вы должны будете заполнить анкету-заявление и согласие на обработку персональных данных.

Если вы обращайтесь за конкретной услугой рефинансирования, а не просто берёте новый займ или кредит наличными, вам потребуется предоставить копии договоров по всем займам новому кредитору. Также могут потребоваться дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, справка о доходах, военный билет (для мужчин), сертификаты собственника на залоговое имущество.

Требования

Если вам ранее одобряли кредиты и займы, то вы, скорее всего, уже соответствуете всем требованиям для рефинансирования: наличию гражданства, совершеннолетнему возрасту, наличию постоянной регистрации на территории России.

Однако, если вы младше 21 года, могут возникнуть сложности: некоторые кредиторы готовы выдавать займы с 18 лет, а другие (как раз те, у которых вы захотите получить рефинансирование) – только с 21 года.

Как проходит оформление

Оформление рефинансирования в МФО проходит быстрее, чем в банках, но процедура в целом, идентичная. Сначала клиент подаёт заявку на новый кредитный продукт с основными сведениями о себе и получает предварительное решение.

Потом он собирает все документы (включая копии договоров по займам) и направляет всё кредитору. Потом приходит окончательное решение и либо клиент получает денежные средства наличными, либо его предыдущие долги выкупаются, а по новому займу формируется график платежей.

Как повысить вероятность одобрения

Для того чтобы новый кредитор охотнее одобрил клиенту кредит, ему следует собрать доказательства своей платёжеспособности. Это может быть справка о доходах, сведения о находящемся в собственности имуществе или даже выписка по счёту.

Лучше всего, конечно, обращаться за рефинансированием до того, как платежи станут неподъёмными – рефинансирование микрозаймов с просрочками организации одобряют реже, так как такое положение вещей уже свидетельствует о ненадёжности клиента.

Рекомендации по рефинансированию

Тем, кто особо не понимает систему работы кредитных продуктов и не хочет в ней разбираться, лучше всего будет обратиться в специальное агентство по рефинансированию микрозаймов (главное – чтобы оно было проверенным и имело хорошую репутацию, а не наживалось на отчаявшихся должниках).

Качественная помощь посредника поможет оформить новый кредит максимально выгодно, не загоняя клиента в долговую яму ещё больше.

Какие займы можно рефинансировать

По большому счёту рефинансировать можно любой займ. Главное – найти подходящее предложение, которое будет предлагать более комфортный график платежей и меньшие проценты.

Самый невыгодный вариант – это брать новый займ в МФО под 365% годовых, чтобы закрыть такой же займ под 365% годовых.

Например, когда человек оформлял договор на 10 тысяч рублей, теперь он должен отдать 13 тысяч рублей. И он оформляет новый займ на 13 тысяч, закрывает этими средствами старый… и остаётся в точно такой же ситуации, только долг его увеличился почти на треть.

Как объединить все микрозаймы в один кредит

Рефинансирование – это удобный финансовый инструмент ещё и потому, что он позволяет объединить все свои задолженности в одну. Когда у человека всего один фиксированный платёж в месяц, ему удобнее на нём сосредоточиться и погашать в срок.

Для того чтобы объединить все долги в один кредит, можно обратиться в:

• банк;
• МФО, предлагающую большие долгосрочные займы или услугу рефинансирования;
• специальное агентство по рефинансированию микрозаймов.

Не стоит оформлять что-либо в малоизвестных и сомнительных организациях. Перед тем как предоставлять кому-то свои документы, нужно выяснить как можно больше информации о потенциальном кредиторе или посреднике (таковым выступает агентство), чтобы убедиться, что это не мошенничество.

Преимущества и недостатки

Главное преимущество любого рефинансирования состоит в том, что эта процедура позволяет снизить кредитную нагрузку и сделать платежи посильными. Конечно, за счёт рефинансирования сумма долга не станет меньше, но вот регулярные платежи будет делать легче, а на рефинансированный долг не будут начисляться проценты как при просрочке.

Поэтому эта услуга подойдёт для тех, кто имеет стабильный и постоянный доход, но средств на то, чтобы быстро закрыть займы разом, не хватает.

А минусы у рефинансирования точно такие же, как и у любого кредита. Долг всё ещё придётся выплачивать, а проценты на основную сумму всё равно будут начислены (пусть и в меньшей степени, чем если бы займ ушёл в просрочку).

Поэтому использовать рефинансирование микрозаймов следует только в том случае, если вариантов погасить задолженности в срок нет совсем, а кредитор не готов идти на уступки.

Где можно рефинансировать микрозайм

Рефинансирование займов из МФО подразумевает, что клиент будет брать новый кредит в другой финансовой организации. Есть несколько вариантов, куда можно обратиться за этой услугой, либо воспользоваться кредитными продуктами для решения проблемы с микрозаймами.

Банки

Рефинансирование микрозаймов в банке возможно только посредством получения нового кредита наличными, так как специальной услуги для этой процедуры нет (та, что есть, распространяется только на банковские кредиты, а не на взятые в МФО). Банковские кредитные продукты имеют куда меньшую процентную ставку, поэтому взять такой кредит для погашения микрозаймов – выгодный вариант.

Важно! Главное – не увеличить тем самым собственные долги. Например, если человек берёт в банке кредит наличными на 100 тысяч рублей и закрывает им займы на 80 тысяч рублей, то остальные 20 следует сразу отправить на закрытие кредита, а не тратить по своему усмотрению. В противном случае 80 тысяч задолженности легко превратятся в 100 тысяч задолженности, и никакой выгоды в этом рефинансировании не будет.

В другом МФО

Некоторые микрофинансовые организации (например, Moneyman) предлагают выкупить долги клиента у своих коллег и тем самым сделать для клиента более лояльные условия оплаты.

Возможно даже рефинансирование займов онлайн, когда вся процедура проходит удалённо, а от клиента потребуется лишь интернет и электронные копии документов.

Однако выгода от такой услуги сомнительная, так как начисленные в предыдущей МФО проценты никто не уберёт, а сверху ещё добавится сумма за услуги нового кредитора.

Однако таким способом можно увеличить общий срок займа и постепенно закрыть его, не выходя на просрочку и не начиная взаимодействия с отделами взыскания и коллекторами.

Автоломбард

В автоломбардах клиентам предлагают деньги в долг под имущественный залог (конкретно – автомобиль). При этом процентная ставка таких займов меньше, а суммы – больше, чем у обычных потребительских займов в МФО. Поэтому с помощью такой услуги можно заменить неудобный кредит более удобным и постепенно рассчитаться со всем долгом.

Рефинансирование займов не поможет избавиться от долга (списать задолженности без потерь невозможно, даже если антиколлекторы уверяют обратное), но поможет вернуть его по более лояльным условиям.

Это лучше, чем выходить на просрочку с микрозаймами и не только платить неустойку и продолжающие начисляться проценты, но и взаимодействовать со службами взыскания.

Однако после погашения долгов необходимо пересмотреть собственное отношение к финансам, чтобы не допускать такие ситуации в будущем и не платить проценты сразу нескольким кредитором, подрывая тем самым собственное благосостояние.