Кто такие созаёмщик и заёмщик — требования и обязательства

Ипотечные условия в различных банках могут быть схожими, однако политика ведения работы с заёмщиками у всех разная.

Во многих случаях при выборе дорогостоящей недвижимости требуется наличие созаёмщика. Основной заёмщик и кредитор – это главные лица, фигурирующие в договоре.

Кто такой созаёмщик по ипотеке

Созаёмщик по ипотеке является действующим участником кредитного договора, он имеет солидарную ответственность перед банком наравне с заёмщиком. При подаче и анализе заявки учитывается кредитная история и доходы всех созаёмщиков.

Как правило, привлечение других лиц требуется для того, чтобы с учётом общей платёжеспособности банк позволил выдать ипотеку с определённым лимитом. В качестве созаёмщика зачастую привлекают родственников, но это также могут быть другие лица, не связанные родственными узами.

Кто такой заёмщик

Заёмщик – это сторона кредитного соглашения, которая берёт средства в долг и обязуется их вернуть в установленные сроки, согласно графику. Договор заключается на условиях возвратности, срочности и платности.

Титульный созаёмщик, а точнее его наличие, фиксируется в документах и его доход учитывается. Также во внимание принимаются некоторые другие факторы, например, если у лица уже имеется доля в приобретаемом имуществе.

Созаёмщик может как иметь, так и не иметь право на долю ипотечного жилья, этот момент оговаривается заранее. К примеру, при оформлении ипотеки оба супруга выступают созаёмщиками, но имущество они желают зарегистрировать на имя несовершеннолетнего ребёнка.

Дабы исключить возможные проблемы, банк в таком случае требует оформить страховку с учётом того, что в договоре фигурирует несколько заёмщиков.

Плюс к этому, может потребоваться залог, если в качестве обеспечения выступает именно ипотечная недвижимость, то до момента полного выкупа, объект будет принадлежать кредитору.

Кто может быть созаёмщиком

В случаях, когда ипотека оформляется на человека, который находится в официальном браке, то супруг автоматически становится созаёмщиком. Исключения возможны при наличии брачного договора.

Например, у кого-то в семье негативная кредитная история, тогда перед обращением в банк достаточно заключить брачный договор. В этом случае можно привлечь других созаёмщиков с более чистой КИ.

Степень ответственности и как у заёмщика, так и созаёмщика – одинакова, поэтому если первый перестанет погашать долг, то кредитор будет истребовать его со второй стороны договора и так по порядку. Именно поэтому так тщательно проверяют основного и солидарного заёмщика.

У некоторых кредиторов есть ряд ограничений, например, созаёмщиками не могут быть ИП, руководители предприятий с долей в УК более 5%, а также юридические лица.

Созаёмщик и поручитель — отличия

Оба привлекаются к договору в качестве обеспечения возврата основного долга. Однако если разбираться в терминологии, то это совершенно разные понятия.

Сравнительная характеристика:

Условия	Созаёмщик	Поручитель
Наличие права на приобретаемый объект	Есть	Нет
Учитывается доход при заключении сделки	Да	Нет
Ответственность	Во период всего действия договора	Наступает только при неисполнении условий сделки заёмщиком
Необходимость выплачивать кредит	Может погашать долг в равных долях с клиентом, только если это условие фиксируется в договоре	Обязанность наступает, только если должник не исполняет свои обязательства

Созаёмщик может не участвовать в погашении долга, так же как и поручитель, но у первого имеется право на долю недвижимости.

Требования банков к созаёмщикам

Как правило, требования к созаёмщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заёмщикам.

Основные требования следующие:

• гражданство РФ;
• наличие постоянной или временной регистрации;
• возраст – от 21 до 55 лет;
• достаточный уровень дохода для осуществления ежемесячных платежей;
• положительная КИ;
• наличие постоянного места работы, непрерывный стаж должен быть от 3 (у некоторых кредиторов от 6) месяцев.

При оформлении ипотеки требуется большое количество документов, именно наличие трудоустройства подкрепляется официальными документами. Стороны предоставляют справки о доходах, трудовые книжки, выписки по счетам.

Сколько созаёмщиков может быть

Законом допускается привлекать не более 4 лиц, с основным заёмщиком в договоре должно фигурировать не более 5 лиц. Банки часто сокращают это количество до 1-2 созаёмщиков, так как это более удобно. К тому же если в договоре фигурирует большое количество лиц, то это приводит к удорожанию страховки.

Обязанности заёмщика и созаёмщика

Границы прав и ответственности созаёмщика также определяются договором. Основная обязанность – своевременно гасить задолженность. Если заёмщик по определённым обстоятельствам не может вносить платежи, то наступает ответственность созаёмщика.

Права созаёмщика

Все права чётко обозначаются кредитным договором. На этапе переговоров можно попросить отобразить права по приобретаемой недвижимости, а также порядок погашения задолженности.

Как правило, основной долг погашает заёмщик, но клиенты могут принять решение платить в любом процентном соотношении 50 на 50%  или 60% на 40%.

График погашения будет один, счёт также будет единый, ничего раздельного нет. Стороны обязаны самостоятельно распределить, как именно они будут гасить долг, главное не допускать просрочек.

Как оформить ипотеку с созаёмщиком

Перед подачей заявки требуется проанализировать действующие предложения и выяснить ряд выдвигаемых требований. После подготовки документов стороны могут отправить предварительные заявки на рассмотрение через интернет.

Некоторые риелторы и сервисы уже работают с рядом кредиторов и  могут предложить обратиться к одному из партнёров. Например, Дом.Клик является дочерней компанией Сбера, поэтому при выборе определённого объекта в интернете, уже сразу можно посмотреть предлагаемые условия сделки.

Дабы не быть обманутыми, некоторые люди предпочитают самостоятельно выбирать в каком банке брать ипотеку. К примеру, семья уже давно работает с Альфа Банком и созаёмщики входят в число лояльных клиентов. В таком случае нужно выяснить условия ипотечных программ и приступать к поиску подходящей недвижимости.

Важно! Чаще всего, для продавца не играет большой роли кто будет производить плату за объект. Главное то, что очередной объект будет продан.

Порядок выдачи ипотеки с созаёмщиком

Схема приобретения стандартная и наличие созаёмщиков большой роли при этом не играет.

Алгоритм следующий:

1. Осуществляется согласование договора с банком.
2. Назначается дата и время заключения договора с банком, затем с застройщиком, если таковой есть.
3. Вносится аванс, на счёт продавца или эскроу-счёт.
4. Подписывается банковский договор.
5. Сдаются документы на регистрацию сделки Росреестре.

Наличие созаёмщиков и доли имущества фиксируется сразу.

Что надо учесть созаёмщику

Просто так от обязанностей по сделке отказаться не получится, на это должны быть весомые причины. Банки крайне неохотно идут на изменение условий со стороны заёмщика.

При достаточном уровне заработка пользователь может являться созаёмщиком по ряду договоров, однако самостоятельно оформить ипотеку будет нельзя.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаёмщиком

Важно учитывать, что договор заключается на длительный срок – от 5 до 30 лет, весь этот период созаёмщика будут тяготить обязательства. Так, если в спустя 10 лет, окажется, что основной заёмщик не в состоянии гасить долг, то банк будет требовать этого от созаёмщика.

Должен ли созаёмщик по ипотеке обладать правом собственности на предмет залога

Созаёмщик имеет право на долю в приобретаемом имуществе, даже если он не является ближайшим родственником клиента. Эта обязанность закрепляет ту самую необходимость гасить долг.

Однако если стороны договорились и не желают документально выделять доли, то это также возможно. К примеру, супругам автоматически будут выделены доли после приобретения объекта.

Если созаёмщик нигде не отобразил своё право на приобретаемый объект, то одного кредитного договора будет недостаточно. Потребуется доказывать тот факт, что он принимал участие в погашении кредита на регулярной основе.

Кто является созаёмщиком в обязательном порядке

Примечательно, что супруги автоматически становятся созаёмщиками, но если один из них не имеет гражданство РФ, то это правило не действует.

 Что происходит с созаёмщиками при разводе

Права и обязательства в данном случае не меняются. Внести поправки в условия договора можно будет в судебном порядке. Все долги между супругами при разводе делятся поровну, поэтому людям часто советуют погасить кредит, а затем уже делить имущество.

Подобные вопросы решаются в судебном порядке, так один из супругов может пожелать снять с себя бремя созаёмщика, тогда обе стороны должны быть на это согласны. Плюс к этому, возможно, банк потребует предоставить в качестве обеспечения дополнительный залог или найти другого созаёмщика.

Что происходит в случае смерти созаёмщика

Всё зависит от политики работы банка. В целом, если кредит погашается без проблем и задержек, то другой созаёмщик по кредиту может и не потребоваться. Смерть лица документально фиксируется в Росреестре, соответственно вносятся изменения и в сам договор.

Распространяется ли возможность оформить кредитные каникулы на ипотеку с созаёмщиками

Подобная опция не исключается. Однако, каникулы предоставляются, если оба заёмщика документально докажут свою финансовую несостоятельность.

Может ли созаёмщик отказаться от своих обязательств

Отказ очень проблематичен. Чаще всего вопрос решается в судебном порядке. Без органов юстиции изменения в договор можно внести, например, если у заёмщика вырос уровень дохода и его будет достаточно для погашения ипотечных платежей.

В иных случаях одного солидарного созаёмщика предлагают поменять на другого.

Как вывести созаёмщика из ипотечного договора

Согласие должны дать все стороны – как банк, так и заёмщик с созаёмщиком. По сути, процедура законна, но кредиторы редко идут на уступки, поэтому изменения договоров производятся после решения суда.

Как перестать быть созаёмщиком

Просто так, отказаться от договорённостей нельзя, на это должны быть причины. Например, если попросту нет желания платить, то это не аргумент. Весомой причиной может быть расторжение брака с созаёмщиком, потеря трудоспособности, переезд в другую страну.

Преимущества и недостатки

Главным плюсом сделки выступает возможность оформить ипотеку с привлечением созаёмщика, в тех случаях, когда официального дохода одного клиента будет недостаточно. Как правило, это не является проблемой, когда супруги покупают объект и производят платежи в складчину.

Возможные трудности будут, если основной заёмщик перестаёт платить кредит. Возможно, какой-либо из знакомых решил прийти на помощь, но к приобретаемой недвижимости он не имеет никакого отношения, по сути он должен будет платить кредит за чужое жильё.

Главные недостатки – вероятность получить обязательства по чужому долгу, плюс порча кредитной истории.